Введение
Концепция социально-экономического развития РФ до 2020 года предусматривает становление модели рыночных отношений, обеспечивающей укрепление конкурентоспособности и экономической безопасности страны, повышение уровня жизни населения, изменения стандартов поведения ее граждан, в том числе экономического. Банковский сектор экономики является одним из наиболее быстро развивающихся секторов российского финансового рынка, который значительно опережает в динамике своего развития многие другие отрасли и оказывает возрастающее влияние на экономику страны, характер и структуру потребления. В этой связи важной задачей коммерческих банков, выступает обслуживание предприятий и организации различных форм собственности, а также удовлетворение потребностей физических лиц в получении различных видов банковских услуг.
Актуальность темы исследования заключается в том, что стабилизация отечественной экономики, происходящая в настоящее время, обуславливает рост потребления, что несет за собой повышение спроса на банковские продукты и услуги. При этом, существует ряд нерешенных проблем, связанных с разработкой банковских услуг и продуктов в современной России. Так, с целью эффективного развития банковских продуктов и услуг принципиально важно решение проблемы преодоления монополизации на отечественном рынке банковских услуг и развития конкуренции. На сегодняшний день в банковской системе РФ осуществляют свою деятельность коммерческие банки, которые характеризуются различным уровнем капитализации, рентабельности и т.д. В таких условиях важно четко определить уровень государственного воздействия на конкурентную среду.
Глава 1. Теоретические основы формирования и развития рынка банковских продуктов и услуг
1.1. Сущность банковского продукта и банковской услуги
Для глубокого изучения того или иного вопроса необходимо четко понимать сущность банковской услуги и банковского продукта. В российском банковском законодательстве и в специальной литературе нет однозначного определения понятия банковской услуги и продуктов.
В Федеральном Законе «О Банках и банковской деятельности» присутствует близкое по значению понятие - «банковская операция». Впервые оно встречается в определении «банка»: «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Под понятием «банковская услуга» Ю.С. Масленченков понимает, во-первых, итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюте и т.д.), а во-вторых, как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций) .
Обобщая научные представления о понятии «банковская услуга», а также опираясь на знания о сущности банковских операций, под банковской услугой будем понимать индивидуальную или группу операций, объединенных и осуществляемых Банком таким образом, чтобы наиболее полно и качественно удовлетворить потребности клиента.
Заключение
Основой деятельности любого банка является реализация банковских продуктов, которые, по сути, являются предметом договора между банком и клиентом. На данный момент банковские продукты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что большинство людей уже не представляют без них свою жизнь.
Исследование теоретических основ формирования и развития рынка банковских продуктов и услуг позволило выявить тот факт, что на развитие банковских услуг и продуктов влияет целый ряд факторов, одни из которых стимулируют, а другие сдерживают их развитие. Среди факторов, способствующих развитию банковских услуг, выделены активная поддержка государством банков в рамках реализации различных совместных проектов, реализация ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», развитие информационных технологий, поддержка Министерства финансов РФ, а также ФНС предложений по совершенствованию налогообложения банковской деятельности и пр. К сдерживающим факторам отнесены: слабая законодательная и нормативная базы, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам, низкий уровень доходов населения, недостаточная развитость банковской инфраструктуры.
Исследование классификации банковских продуктов и услуг показало, что на сегодняшний день существуют различные виды классификаций банковских услуг, отличаются они друг от друга основаниями, по которым происходила группировка услуг. У каждой из классификаций есть свои сильные и слабые стороны. Также выявлено, что в законодательной базе РФ, регулирующей банковскую деятельность отсутствует однозначное (легальное) определение «банковской услуги» и «банковского продукта», следовательно определений этих понятий, может быть много. Зависят они от того в каком контексте, при каких условиях употребляются термины.