Введение:
Что выше всего ценит клиент, доверяя свои денежные средства или заключая сделку с финансово-кредитным учреждением? — конечно, надежность. Эта истина становится особенно очевидной в периоды экономической нестабильности и тем более в условиях кризиса. В сложных ситуациях каждый частный вкладчик или предприниматель ищет защиты своих финансовых интересов в надежном банке.
Сбербанку России в сложных экономических условиях удалось значительно упрочить свою репутацию самого надежного, доступного и привлекательного для клиентов банка в России, истинно народного банка.
Острейший финансовый кризис вылился в системный банковский кризис, приведший к дестабилизации, по существу, всех сегментов финансового рынка. Потеря ликвидности большинством российских коммерческих банков и отказ от выполнения своих обязательств перед клиентами способствовали резкому падению доверия к кредитным организациям и привели к паническому изъятию средств со вкладов.
Сбербанк России — крупнейший коммерческий банк страны в полной мере ощутил негативные последствия кризиса, которые проявились, прежде всего, в массовом оттоке вкладов населения.
Выработанная Банком в этот период стратегия поведения на рынке, основанная на безусловном выполнении своих обязательств перед вкладчиками и непрекращении ни на один день выполнения банковских операций, оказалась единственно правильной и позволила сравнительно быстро преодолеть опасную тенденцию изъятия вкладов и способствовала возврату вкладов в филиалы Сбербанка.
Несмотря на все трудности кризисного периода, Сбербанк России закончил год с прибылью, превышающей суммарную прибыль крупных коммерческих банков.
Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На 01.04.2002 г. сумма активов Сберегательного банка составила 174331177 млн. руб. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. В составе сберегательного банка на январь 2002 г. входили 79 территориальных банков, 2349 отделений, 30655 филиалов и 40790 агентств. В них открыто более 130 млн. счетов, на которых хранятся во вкладах 28,6 трлн. руб., т.е. более 60% от общего объеме привлеченных коммерческими банками страны средств населения Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж. Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт (Ассоциации VISA International, Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).
Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя ила" дельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).
Сберегательный банк РФ — это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка — дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.
Основными операциями Сберегательного банка являются:
Глава 3:
В соответствии с установленным порядком заемщик заключает со страховщиком договор страхования. Он заключается на срок действия кредитного договора на основании экспертной оценки кредитоспособности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия. В договоре предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Конкретный размер ответственности оговаривается в договоре страхования, а ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. При этом страховщик обязан выплатить банку, выдавшему ссуду, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору.
Страховщик в праве отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, не выполнил обязательства, возложенных на него условиями договора.
Для страхователей (предприятий-заемщиков) операции по страхованию ответственности непогашения кредита являются платными: они должны в определенные сроки, установленные договором страхования, единовременно внести страховые платежи. При поступлении к означенному в договоре сроку страховых платежей в сумме, меньшей, чем причитается со страхователя, договор страхования считается несостоявшимся, а поступившая сумма в 10-дневный срок возвращается страхователю. Размер страхового платежа определяется на основании суммы подлежащего погашению кредита, оговоренного в пределах ответственности страховщика и тарифной ставки страховых платежей по данному виду страхования. Ставки устанавливаются в процентах к страховой сумме дифференцирование в зависимости от срока пользования кредитом, риска и т.п.
Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой всех участников. Так, в частности, страхователь получает необходимую ему ссуду и гарантируется от потери деловой репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает гарантии возвратности кредита, снимает "головную боль" за реализацию заложенного имущества и совершение прочих хлопотных для него действий. Страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.
Недостатком такого вида обеспечения для Банка является получение не полной суммы задолженности предприятия, а лишь ее части в случае непогашения кредита.
Такой вид страхования практикуют в основном негосударственные коммерческие общества и компании. Вступая с ними в деловые контакты. Банк должен проводить тщательный анализ их учредительных документов, финансового состояния, срока деятельности на рынке страховых услуг, репутации в деловых кругах и требовать представления следующих документов: лицензии на проведении страховых операций, устава (нотариально заверенного), свидетельства о регистрации, учредительного договора, положения о страховании ответственности заемщика за непогашение кредита со всеми приложениями,
•типового договора страхования риска непогашения кредита в пользу банка, баланса, формы № 2 "Отчета о финансовых результатах и их использовании", других необходимых документов
Анализируя финансовое состояние страховой компании, необходимо обращать внимание на наличие объявленного и уплаченного уставного фонда, величину страховых фондов и ресурсов, на уровень о норму выплат (уровень выплат должен быть меньше и, в крайнем случае, равен норме выплат).
При анализе предлагаемого договора страхования следует обратить внимание на то, каким образом дано определение страхового случая, имеется ли достаточный срок для предъявления претензий в случае его наступления, кто извещает страховщика о наступлении страхового случая, как и когда, производится страховое возмещение. Особое внимание необходимо уделить пунктам договора, определяющим обязанности страхователя и условия, при которых страховщик может быть освобожден от обязательств по договору страхования и, следовательно, от обязательств по погашению кредита банку.
Заключение:
В заключение хотелось бы отметить, что укрепление российской банковской системы невозможно без комплексного сочетания управления основными видами банковских рисков - кредитным, рыночным, правовым, расчетным - на уровне всех банков, которое дополняется развивающейся системой надзора Банка России и мерами Банка России по стабилизации финансовых рынков, правовых условий деятельности банков, а также работы расчетной системы.
В решении всего блока актуальных для банковской системы проблем Банк России готов конструктивно сотрудничать с Правительством Российской Федерации, федеральным Собранием Российской Федерации, банками, их ассоциациями, учеными, а также международными экономическими организациями и органами банковского надзора зарубежных стран. Работу Конгресса Банк России рассматривает в качестве важной формы такого рода сотрудничества.
Банковская реформа в нашей стране началась в годы перестройки с реорганизации Государственного банка СССР, из состава которого было выделено несколько государственных специализированных банков. Несколько позже возникли первые коммерческие банки. На рубеже 80-х и 90-х годов стала формироваться двухуровневая банковская система, характерная для современной экономики. Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенного эмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющих банковское обслуживание юридических и физических лиц.
В связи с острым экономическим и финансовым кризисом в нашей стране положение подавляющего большинства коммерческих банков было и остается крайне тяжелым. Многие банки осуществляют экспансию на рынке государственных краткосрочных обязательств, которые в настоящее время являются самыми надежными финансовыми инструментами. Наибольший удельный вес в активных операциях банков занимают операции по кредитованию. Кредитный механизм носит коммерческий характер и в целом опирается на традиционные принципы срочности и возвратности кредита. Кредитный механизм в большой степени зависит от экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком.
Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Россия значительно уступает развитым зарубежным странам.
От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные российские банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укрепить финансовую базу.