Введение:
Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.
Операции с пластиковыми картами открыли новые перспек¬тивы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расши¬рили возможности получения банковской прибыли.
И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.
Выбор темы дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.
Объектом исследования стало Удмуртское отделение № 8618 Сбербанка России.
Целью данной работы является теоретическое изучение методов организации работы с пластиковыми картами в современном коммерческом банке, изучение развития рынка пластиковых карт, эмитированных кредитными организациями, динамики, объема и структуры выпущенных карт, оценка уровня доходности и составление практических рекомендаций по работе с данным видом услуг в Удмуртском отделении Сбербанка России № 8618.
Глава 3:
Тогда, экономия на оборудовании - 14 000$ в одном отделении, а по пяти отделениям 70 000$.
Экономия на зарплате двух операционистов – 12000 руб. в год, по пяти отделениям 60000 руб.
Таким образом, можно сказать, что организация обслуживания населения на основе системы пластиковых карт позволяет сэкономить и на начальных и на текущих вложениях.
• реклама пластиковых карт. Конкурентная борьба за клиента на рынке пластиковых карт невозможна без действенной рекламы. В противном случае, клиент может пользоваться картой только для снятия наличности в день перечисления зарплаты, даже и, не зная обо всех возможностях его карты (дополнительных услугах, сети обслуживания, скидках в магазинах).
• другим возможным путем развития пластиковых карт может быть взаимное снижение банками тарифов по обслуживанию карт в своей сети или предоставление банковской карты в подарок. Так, например, к отпускному сезону разработать новую программу «Ваш отпуск», в рамках которой предлагался бы новый пополняемый вид вклада - «Отпускной», на котором можно накопить необходимые средства для предстоящего отдыха при этом получить в подарок пластиковую карту Eurocard/MasterСard или VISA. Более того, оформить еще и туристическую путевку со скидкой до 10 % и на льготных условиях приобрести страховой полис;
• развитие кредитного направления в карточном бизнесе.
С распростра¬нением практики выплаты при помощи пластиковых карт заработной платы полноценные кредитные карты стали доступны гораздо более широкому кругу клиен¬тов. Банки стали предлагать «зарплатникам» кредиты в размере одной зарплаты под гарантии предприятия. Риск при этом минимальный, меньше бумажной работы по сравнению с традиционным способом выдачи кредита, а ценовую политику банк может определять сам, поскольку конкурентов по данному виду деятельности еще не так много.
Так, если ежемесячный доход клиента банка, который получает заработную плату на карточный счет, составляет 10000 руб. месяц, лимит кредитования будет установлен на этом же уровне. Предположим, что за пользование денежными средствами начисляются проценты в размере 20,99 % годовых.
При условии, что клиент пользовался овердрафтом в размере 7000 руб. в течение 50 дней, плата за него составит:
F = 10000 (1 + 0,2099 * ) = 10291,53 руб.
Доход банка - 291,53 руб. Другими словами, за предоставление овердрафта одному клиенту в течение 50 дней, банк получит 291,53 руб.
Именно поэтому вполне целесообразным представляется и Сбербанку перенять опыт других банков, тем самым получить дополнительно еще один источник доходов.
Вполне реально также выдавать кредитные карты и лицам, которые имеют положительную кредитную историю в банке, учитывая, что банк занимает лидирующее место по кредитованию физических лиц, а, следовательно, имеет неплохую базу данных с кредитными историями.
Таким образом, все вышеперечисленные меры позволят Удмуртскому отделению Сбербанка России сохранить конкурентные позиции и доминирующее положение на рынке пластиковых карт в Удмуртии. Наличие большого числа держателей пластиковых карт и развитой инфраструктуры обслуживания позволит увеличить остатки на карточных счетах, использование которых в свою очередь позволит увеличить прибыль банка.
Заключение:
На современном этапе развития банковских услуг особую актуальность приобретают системы расчетов по пластиковым картам. Рост количества держателей пластиковых карт и средних остатков на карточных счетах, позволяющих Банку получать дополнительные доходы от их размещения, зависит от развитости систем расчетов по пластиковым картам.
Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляют «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно».
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, наличный теневой оборот.
На сегодняшний день система расчетов по пластиковым картам подразумевает не только такие элементы сети обслуживания банковских карт как банкоматы, пункты выдачи наличных и торговые терминалы. Динамично развивающийся рынок пластиковых карт заставляет Банки предлагать клиентам новые способы расчетов по картам. Клиент желает получить неограниченные возможности управления своим счетом (круглосуточный сервис в любой точке планеты) – находясь на улице (через банкоматы, терминальные устройства и т.д.), находясь дома (посредством сети Интернет), в любой точке мира (используя мобильный телефон).
Рассматривая в качестве объекта исследования дипломной работы Удмуртское отделение Сбербанка России, следует отметить, что отделение не только сохраняет свои позиции на рынке пластиковых карт, но и существенно упрочняет их, увеличив все основные показатели деятельности на данном сегменте рынка банковских услуг.
Расчеты, произведенные в работе, позволяют сделать ряд выводов:
• развитие пластикового проекта Удмуртского отделения направлено на формирование инфраструктуры обслуживания держателей банковских карт Сбербанка. Так, на февраль 2006 г. было установлено 45 пунктов выдачи наличных денежных средств, 40 банкоматов и более 130 терминалов в торгово-сервисных точках.
Весьма существенным моментов является еще и то, что количество банкоматов и их расположение соответствует количеству и расположению предприятий, с которыми заключены договора об обслуживании их сотрудников по заработной плате.