Введение:
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).
Банки – кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Сберегательный банк Российской Федерации занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности - капиталу, банковским активам, вложения в государственные ценные бумаги и др.
По количеству филиалов он сравним с крупнейшими банками Европы. По вкладам населения Сбербанк РФ является монополистом. Их доля на рынке рублевых вкладов составляет более 70% а на валютных депозитных – свыше 50%. В настоящее время Банк России контролирует 57% капитала Сбербанка России, что позволяет государству гарантировать сохранность и возврат вкладов физических лиц в порядке, предусмотренном федеральными законами [3, C.5].
Сейчас Сберегательный банк России является универсальным как по кругу клиентов, так и по характеру выполняемых операций. В ближайшие годы Банк России сохранит контрольный пакет акций этого банка и предполагает повысить контроль за деятельностью Сбербанка, качеством управления рисками, динамикой процентных ставок и тарифов на оказываемые банком услуг.
Банки являются наиболее распространенными кредитно - финансовыми учреждениями, имеющими исключительное право на осуществление:
Глава 3:
Итак, ликвидность банка зависит не только от внутрибанковской работы, но и от внешних факторов, таких, как уровень развития рыночных отношений в различных сегментах экономики, качество работы центрального банка. Но не стоит также забывать о таких факторах, чрезвычайно неблагоприятно сказывающихся на всех отраслях экономики, включая банковскую сферу, как бюджетный дефицит, инфляция, разбалансированность платежеспособного спроса на товары и их предложение. В результате влияния этих факторов даже при отсутствии недостатков в деятельности у банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Хотя непосредственная вина банков в этом невелика, все же внешне это выглядит как нарушение их ликвидности. При этом важно, что подобное положение возникает не у отдельного банка, а охватывает многие из них. Для устранения некоторых негативных явлений должны применяться меры, выходящие за пределы компетенции отдельных банков. В сложившейся ситуации встает вопрос ликвидности не только одного банка, но и всей банковской системы страны.
В понимании ликвидности банковской системы существует узкий и широкий подход. Под ликвидностью банковской системы в узком смысле понимают денежную массу в обращении и другие активы с небольшими сроками реализации – те активы, которые могут быть использованы в банковской системе для погашения обязательств.
В широком смысле ликвидность банковской системы представляет собой такую организацию национальной банковской системы, при которой обеспечивается своевременное и беспрепятственное перемещение стоимостей в рамках экономики.
Планирование потребности банка в ликвидных средствах.
Ключевым моментом тактического планирования банковской ликвидности является планирование потребности коммерческого банка в ликвидных средствах. Объем потребности банка в ликвидных средствах складывается из:
- срочных платежей по обязательствам банка (срочные депозиты и срочные долговые обязательства, выпущенные банком) – определяются по информации внесистемного учета;
- текущих платежей со счетов до востребования крупных клиентов. Для того чтобы предвидеть ситуацию на ближайшие дни, работники банка, непосредственно контактирующие с клиентами (операционисты, кредитные инспектора, возможно, руководства), должны прикладывать усилия, чтобы обладать информацией о том, ожидаются ли платежи со счетов клиентов и в каком объеме;
Заключение:
Банки составляют одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Невозможно построить эффективно действующую рыночную экономику без банковской системы, которая является главным механизмом финансово – кредитной деятельности, и от эффективности ее работы в значительной степени зависят успех в достижении инфляции и финансовой стабилизации. В течение 5-6 лет в деятельности российских банков накопилось множество проблем, которые оказывают разрушительное воздействие на развитие банковской системы. Недостаточный объем собственного капитала, неэффективное управление активами и рисками по кредитным портфелям, неудачное обеспечение кредитов, неудовлетворительное финансовое положение банковских должников, слабая система внутреннего контроля и банковского надзора, финансовые махинации и коррупция стали причинами системного банковского кризиса в нашей стране. Возникла острая необходимость в совершенствовании, укреплении и финансовом оздоровлении банковской системы.
Одной из проблем, повлиявших на устойчивость банковской системы, явилось чрезмерное увлечение государства денежными бумагами. Государственные краткосрочные облигации (ГКО) и облигации федерального займа (ОФЗ) долгое время были если не единственными, то самыми эффективными и привлекательными пока вложения ресурсов и получение доходов. Трехкратная девальвация рубля привели к обещанию государственных ценных бумаг и больно ударили по активам банковской системы. Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процессов привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счетах в банке различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, и динамики ресурсной базы банка исходя из перспектив ее развития и на базе таких документов, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, как “Кредитная политика банка” и “Инвестиционная политика банка”.
В документе “Депозитная политика банка” должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными и привлеченными средствами; структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, в том числе кредиты ЦБ РФ); предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; соотношение между срочными депозитами ( вкладами) и на срок “ до востребования”; основной контингент по вкладам и депозитам, т.е. категорию вкладчиков; географию привлечения и заимствования средств; желательные банки – кредиторы по МБК, сроки привлечения последних; условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК; способы привлечения депозитов (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем собственных сертификатов, векселей); соотношение между рублевыми и валютными депозитами (вкладами); новые формы привлечения средств в депозиты; особые условия открытия отдельных видов депозитов (вкладов); меры по соблюдению нормативов риска банка по привлеченным средствам.