Введение:
Кредитно-банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Коммерческие банки действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Рыночная экономика — это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.
Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы связанные со сроком и суммой кредитования.
В юридической литературе имеется немало научных и практических работ, посвященных в большей или меньшей степени кредитным правоотношениям. Среди них труды таких известных теоретиков и практиков как: Шершеневич Г.Ф., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Ефимова Л.Г., Хохлов С.А., Алексеев С.С., Завидов Б.Д., Сергеев А.П., Толстой Ю.К., Тихомиров Ю.А., Сулейменов М.К., Покровский Б.В., Жакенов В.А., Флейшиц Е.А., Иоффе О.С., Братусь С.Н., Садиков О.Н., Новицкий И.Б., Лунц Л.А., Агарков М.М., Халфина Р.О., Суханов Е.А., и др.
Актуальность выбора темы настоящей работы тем и объясняется, что именно кредитные отношения занимают одно из центральных основных мест среди отношений, возникающих между субъектами гражданского права, и особенно коммерческими организациями, в условиями рыночной экономики.
Глава 6:
Гарант отказывает бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока.
Гарант должен немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование. Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу.
Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия.
Ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное.
Банковская гарантия является, на наш взгляд, наиболее надежным способом обеспечения обязательств. Это вызвано тем, что гарантия не носит акцессорного характера, т.е. не зависит от основного обязательства. Признание основного договора недействительным не влечет автоматического признания таковой гарантии, хотя поручительство или залог в данном случае теряют силу и тоже признаются недействительными. Но все же не следует считать, что гарантия абсолютно независима от основного обязательства.
Так, одно из Постановлений Президиума ВАС РФ (от 25 ноября 1997 г. N 8065/95) признало гарантию недействительной, т.к. срок действия гарантии истекал на день раньше срока исполнения заемщиком основного обязательства. Мы считаем, что независимо от того, была бы данная гарантия признана действительной или нет, получить по ней исполнение кредитор не смог бы в связи с истечением срока гарантии.
Не влечет недействительности гарантии отсутствие в ней указания бенефициара, в пользу которого она выдана, а также отсутствие договора на выдачу гарантии между гарантом и принципалом.
Также следует учитывать, что при отсутствии в документах, содержащих гарантийное обязательство, указаний о сроке, на который оно выдано, гарантийного обязательства не возникает (п. 2 приложения к Информационному письму ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27).
Говоря о независимости банковской гарантии от основного обязательства, нельзя не сказать о мнении В.В. Витрянского: "что же касается содержания самой нормы, то там и речи нет о независимости банковской гарантии от основного обязательства. Суть правила состоит в том, что от основного обязательства не зависит предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром (причем в отношениях между ними)". Не споря с этим мнением, заметим лишь, что банковская гарантия и представляет собой одностороннее обязательство гаранта уплатить бенефициару некую оговоренную в гарантии сумму, и поэтому, на наш взгляд, независимость банковской гарантии от основного обязательства и независимость обязательства гаранта от основного обязательства - одно и то же.
Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:
? уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
? окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
? вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
? вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала.
Заключение:
Итак, кредитные отношения занимают одно из центральных, основных мест среди отношений, возникающих между субъектами гражданского права, и особенно коммерческими организациями, в условиями рыночной экономики.
Правовое понятие кредита в действующем гражданском законодательстве отражено в договоре займа (§ 1 гл. 42 ГК), кредитном договоре (ст. 819), а также договорах товарного (ст. 822) и коммерческого (ст. 823 ГК) кредита. При этом все указанные договоры в той или иной степени, не говоря о самом договоре займа, базируются на юридическом понятии займа. В одном случае в качестве компонента кредит составляет саму сущность договора (договора займа и кредитного договора), в другом - является одним из компонентов двустороннего возмездного договора (товарный и коммерческий кредит).
По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В кредит могут быть переданы вещи, определяемые родовыми признаками. В зависимости от предмета кредит подразделяется на товарный и денежный. Товарный кредит выражается в предоставлении каких-либо предметов в натуре.
Сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.
Таким образом, видообразующими признаками кредитного договора, выделяющими его в отдельный вид договора займа, могут быть признаны лишь две его особенности: во-первых, обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной организации (особенность в субъектном составе договора); во-вторых, консенсуальный характер кредитного договора, что влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).