Введение:
Особое место среди гражданско-правовых отношений занимают отношения сторон, порождаемые обязательствами из договора банковского вклада. Специфичность данного вида правоотношений и особый их характер обусловлены прежде всего тем, что действующим законодательством Российской Федерации право привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) отнесено исключительно к банковским операциям (п.1 ст.5 Федерального Закона “О банках и банковской деятельности”).
С принятием второй части Гражданского кодекса Российской Федерации далее- ГК РФ) правовое регулирование правоотношений в сфере банковского вклада получило новый виток развития. Вытекающие из договора банковского вклада обязательства и порядок ведения такой деятельности были четко детализированы, точнее и конкретнее определены права и обязанности сторон правоотношений данного вида. Еще раз законодательно закреплены обязательства банков в части уплаты процентов на сумму вклада, а также иные обязательства, не упоминавшиеся ранее действовавшими законодательными актами.
Хотя договор банковского вклада не является новым для российской банковской практики, все же с появлением негосударственных коммерческих кредитных организаций данный вид договора приобрел несколько новое значение. В литературе обновленному договору банковского вклада уделено пока не очень много внимания. В основном это публикации, статьи в журналах, рассматривающие договор банковского вклада в соответствии с новым ГК РФ.
Именно таким публикациям было уделено не мало внимания при написании данной работы. Кроме этого было использовано множество нормативного материала, учебная литература и другие источники.
Правоотношения, связанные с договором банковского вклада, судя по практике развитых капиталистических стран, в нашей стране находится еще в начальной стадии развития. Немногие банки помимо традиционных видов вклада предлагают своим клиентам новые условия вложения средств.
Глава 3:
В целях социальной поддержки граждан старших возрастов и реализации положений Федерального закона "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" в соответствии с Указом Президента РФ от 16 мая 1996г. № 733 "О мерах по предварительной компенсации вкладов отдельных категорий граждан Российской Федерации в Сберегательном банке Российской Федерации, обесценившихся в 1992-1995 годах" был проведен первый этап предварительной компенсации вкладов населения.
Предварительной компенсации подлежали вклады, принадлежащие вкладчикам, родившимся до 1916 г. и ранее, внесенные в учреждения Сбербанка до 20 июня 1991 года [13,C.4].
В настоящее время предварительная компенсация по вкладам выплачивается в размере до 1 000 рублей. Предварительной компенсации подлежит 1 000 рублей ( исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году) с каждого вклада, превышающего эту сумму, или полностью весь вклад, если его размер не превышает 1000 рублей.
Размер предварительной компенсации устанавливается постановлением Правительства Российской Федерации, завит от срока хранения вклада и определяется с применением следующих коэффициентов:
- по действующим в настоящее время, а также по вкладам, действовавшим в 1992 и позднее и закрытым в 1996 и позднее - 1;
- по действовавшим в 1992-1994г.г. и закрытым в 1995г. – 0,9;
- по действовавшим в 1992-1993г.г. и закрытым в 1994г. – 0,8;
- по действовавшим в 1992 году и закрытым в 1993г. – 0,7;
- по вкладам, закрытым в 1992г. – 0,6.
Вклады, закрытые в период с 20 июня по 31 декабря 1991г. включительно, предварительной компенсации не подлежат.
В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 апреля 2005 года №258 выплата компенсации по вкладам будет производиться в 2005 году по следующим категориям граждан до 1 000 рублей (в том числе наследникам первой очереди, относящимся к указанным категориям граждан):
гражданам по 1950 год рождения включительно;
- инвалидам I группы;
- инвалидам II группы по 1960 год рождения включительно;
- родителям, а также опекунам детей-инвалидов;
- родителям, а также опекунам инвалидов с детства;
- родителям, сыновья которых проходили военную службу по призыву и
погибли (умерли) в период прохождения службы в мирное время.
В соответствии с Правилами выплаты в 2005 году отдельным категориям граждан Российской Федерации предварительной компенсации (компенсации) по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации, являющимся гарантированными сбережениями, а также Федеральным законом "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" (утв. постановлением Правительства РФ от 27 апреля 2005 г. N 258) наследникам первой очереди предварительная компенсация по вкладам выплачивается вне зависимости от возраста умершего владельца вкладов [14,С.12].
Заключение:
В заключении на основании изученных и изложенных материалов можно сделать следующие выводы.
Российское банковское законодательство формируется в течение нескольких десятков лет, пройдя нелегкий путь от государственно-монополизированной до почти цивилизованной, основанной на рыночных принципах, двухуровневой банковской системы во главе с системообразующим субъектом - Центральным банком Российской Федерации.
В процессе развития банковского права основной задачей законодателя стоит создание такой системы банковского регулирования, при которой Банк России обладал бы всеми необходимыми правовыми средствами, позволяющими наиболее эффективно осуществлять правовое воздействие на кредитные организации и банковскую систему в целом, в условиях нестабильной экономической ситуации обеспечить защиту интересов клиентов и участников банков, многочисленных вкладчиков.
В данной системе договор банковского вклада , хотя и получил новый толчок в развитии в настоящее время, относительно неплохо регулируется действующим законодательством. В полной мере определены права и обязанности сторон, рассмотрены и урегулированы виды договоров и. т.п.
Но все же существуют и недостатки. Необходимо расширить и усовершенствовать некоторые институты банковского вклада. Например, необходимо доработать такой институт как обеспечение возвратности вкладов. Привести в соответствие с Гражданским кодексом Российской Федерации нормы Федерального закона "О банках и банковской деятельности", регулирующих одностороннее изменение процентов по вкладам. Существующие способы, как показывает практика, недостаточны.
Множество граждан потеряли свои вклады, и попытки вернуть суммы вкладов остаются безрезультатными. Здесь же следует сказать о недостаточной ответственности по возвратности вкладов. Так как в основном население теряет вклады из-за обманных и недобросовестных действий лиц, принимающих вклады.
На сегодняшний день остается открытым вопрос о предварительной компенсации вкладов, обесценившихся в 1992-1995 годах оставшимся категориям граждан.