Введение:
Предоставление кредитов является основной экономической функцией банка. В современных условиях становления и совершенствования банковской системы перед кредитно-финансовыми учреждениями остро встает вопрос эффективного использования кредитных ресурсов. В деятельности банка основной задачей является стабильность и надежность в условиях экономических колебаний. Данная проблема непосредственно касается кредитных операций. Кредитная операция банка является самой рентабельной, но и вместе с тем самой рисковой операцией банка. Основными проблемами банка являются: формирование кредитного потенциала; конкуренция на рынке кредитных ресурсов; проблемы, связанные с возвратностью кредита.
Банки обладают недостаточным капиталом, узкой и краткосрочной ресурсной базой, несовершенными технологиями, низким профессиональным уровнем менеджмента, чрезвычайно слабым доверием со стороны клиентов и контрагентом. Из 1319 действовавших в начале 2002 года кредитных организаций лишь несколько банков приближаются к западным стандартам в плане размера капитала и качества управления.
В банковском секторе господствуют банки, находящиеся в государственной собственности, при этом на Сбербанк приходится около 72 % всех банковских вкладов физических лиц. Проведенный анализ текущих статистических данных показал, что собственные средства кредитных организаций за 2001 год увеличились на 168 млрд. рублей, или на 58,7 % на 01.01.2002 г., составили 454,6 млрд. рублей, или около 15 млрд. долларов. За 2000 год рост капитала составил 70 % [71, с. 15]. Основная цель модернизации российской банковской системы – обеспечение в течение последующих 5-7 лет опережающих темпов ее развития, повышение устойчивости, усиление ориентации на реальный сектор экономики. Однако проблемы банковского сектора определяются внешними причинами и не могут быть решены лишь в рамках его реформирования. Переходя к конкуренции на рынке банковских услуг, необходимо отметить, что для банков решающее значение имеют знания о способах получения дешевых наиболее долгосрочных или постоянно возобновляемых ресурсов. Остатки на расчетных счетах являются важной частью ресурсной базы банков. Борьба за выгодных, то есть имеющих постоянные большие остатки, клиентов, происходит на арене ожесточенной конкуренции между банками. Главное орудие в этой борьбе – предоставление кредитов по ставке ниже, чем у конкурентов. Для крупных, устойчиво работающих предприятий, постоянно использующих кредиты в своей деятельности, вопрос о снижении ставки кредитования хотя бы на 2-3% оказывается решающим при принятии решения о переводе счетов или части финансовых потоков в тот банк, который предложит более низкие ставки. Банк может снизить ставки против рыночных без ущерба для своей доходности либо за счет снижения внутренних издержек, либо за счет привлечения относительно дешевых ресурсов. Но на рынке цена ресурсов определяется спросом и не может быть снижена для конкретного банка. Другое дело, если банк использует внерыночные ресурсы, то есть не покупает средства на рынке, а получает их от государства или его образований в виде обслуживания бюджетных счетов. Такие банки приобретают преимущества перед теми, которые не имеют бюджетных счетов. И чем больше таких счетов в пассивах банка, тем более он конкурентоспособен по сравнению с остальными.
Таким образом возникает то, что называется неравными условиями конкуренции, или неравноправной конкуренцией, происходит существенное искажение конкурентной среды. И при нынешних условиях зачастую достаточно получить доступ к постоянному возобновляемому источнику государственных финансовых ресурсов, чтобы стать более конкурентными [16, с. 59].
Глава 3:
Из проведенного анализа следует, что для более эффективного и стабильного функционирования в условиях обостряющейся банковской конкуренции необходимо внести следующие изменения в процесс привлечения и размещения кредитных ресурсов:
1) необходимо ужесточить контроль над выдачей кредитов предприятиям с низкой платежеспособностью и усилить контроль над исполнением кредитных сделок заемщиками, независимо от рейтинговой оценки;
2) принимая во внимание, что наиболее дешевыми пассивами являются средства на расчетных счетах, имеет смысл увеличивать в составе пассивов долю остатков на расчетных счетах. При этом в первую очередь следует привлекать такие предприятия и организации, которым систематически перечисляют средства клиенты банка.
В целях минимизации расходов, связанных с привлечение денежных средств, банку можно порекомендовать усилить работу с частными лицами. Известно, что денежные средства частных вкладчиков являются одним из самых дешевых кредитных ресурсов. Поэтому дополнительные привлечения вкладов частных лиц позволит сократить долю дорогих межбанковских кредитов в общем числе привлеченных средств и за счет этого существенно снизить расходы банка.
Для дополнительного привлечения новых вкладчиков банков нужно использовать неценовые методы, в основу которых может быть положено удовлетворение потребностей клиентов в самых разнообразных услугах и с высоким качеством, а для постоянных вкладчиков и на льготных условиях.
В целях увеличения эффективности использования кредитных ресурсов можно порекомендовать внедрение таких форм услуг, как кредитование частных лиц. Кредитование может осуществляться под залог вкладов в банке, либо недвижимости и как максимум в размере 50-60% от суммы вклада, либо от оценочной стоимости объекта, что позволит банку обеспечить высокий процент возвратности кредитов.
Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредитов коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита, которые выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов.
В соответствии со ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательств во многом зависит от сущности последнего. В банке ОСБ № 4260 применяются такие способы, как залог, поручительство, банковская гарантия как наиболее надежные способы.
В процессе кредитования Банк отдает предпочтение своим клиентам, имеющим прочную репутацию и зарекомендовавшим себя в качестве надежных финансовых партнеров. Многим из них открывается кредитный лизинг, что способствует более гибкому использованию денежных средств этими клиентами.
Но нестабильность экономики усугубляет финансовое положение предприятий и приводит к возникновению неплатежей. В таких условиях банку приходится искать новые формы работы с заемщиками, с проблемными кредитами. При нашем состоянии многих предприятий – реальных и потенциальных заемщиков кредитные риски для банков весьма велики, и пока каждый банк преимущественно самостоятельно преодолевает стихию кредитных рисков. И в связи с этим банк должен искать новые подходы в кредитной политике по их снижению и по повышению эффективности осуществления кредитных операций.
Заключение:
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки.
В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным «участником» народно-хозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государство, ни предприятия, ни организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль: скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должником, способствовать обострению экономических и социальных противоречий [20, с.169].
Кредитная деятельность – один из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Не будет преувеличением утверждение, что уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель вообще всей работы банка и качества его менеджмента.
Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса как для самих банков, так и для экономики в целом. Создание указанных механизмов можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России.
Предоставление кредитов – основная экономическая функция банка.
Основным принципом проводимой отделением Барышского ОСБ № 4260 политики является стремление к наиболее полному удовлетворению потребностей заемщиков в кредитных ресурсах при ужесточении возвратности средств. По повышению степени защиты интересов акционеров от риска невозврата кредитов ОСБ № 4260 приняло ряд кардинальных мер. Все кредиты выдавались под залог высокой степени ликвидности и надежности.
В процессе кредитования банк отдает предпочтение своим клиентам, имеющим прочную репутацию и зарекомендовавшим себя в качестве надежных финансовых партнеров. Многим из них открываются кредитные линии, что способствует более гибкому использованию денежных средств этими клиентами.
По состоянию на 01.01.2004 г. объем кредитных вложений составил 15587 тыс. рублей. Предоставленные кредиты использовались заемщиками на такие цели, как: пополнение оборотных средств, развитие производства, осуществление товаро-закупочных операций.