Введение:
За последнее десятилетие существенно изменились внешние условия банковской деятельности. В результате регулярности и огромных масштабов движения капитала между национальными и международными финансовыми рынками под влиянием изменения финансовой и экономической конъюнктуры в сфере международных финансов в современных условиях происходит развитие процесса финансовой глобализации. Возможность мгновенного перемещения финансовых потоков кардинально изменила условия мирохозяйственной деятельности. Появились мировые компьютерные финансовые рынки с объемами операций в сотни миллиардов долларов в сутки, выросли объемы финансовых операций.
Движущей силой процесса глобализации является экспансия технологий. Информационные, телекоммуникационные технологии, виртуальные процедуры стали незаменимым средством взаимодействия всех субъектов рынка, инструментом ведения бизнеса, применяемым и для осуществления большинства бизнес-процессов банков.
В условиях финансовой глобализации возрастает рыночная ориентация банков, возникают новые возможности для банков, ужесточается конкуренция. Банки диверсифицируют свою деятельность, расширяя спектр проводимых операций и предлагаемых услуг. Происходит изменение взаимоотношений между банком и клиентом в сторону непосредственного диалога с клиентом, что становится возможным под влиянием нескольких факторов:
- повсеместное внедрение компьютерных технологий, программного обеспечения, а также Интернет - технологий;
- возможность автоматизации всех процедур взаимодействия с потребителями и последующего автоматического анализа и использования полученной информации;
Глава 3:
Данный показатель характеризует прибыль, приходящуюся на 1 руб. акционерного капитала (уставного фонда). Знаменатель можно расширить введением всех собственных средств банка. Ак¬ционеры (пайщики) банка, сопоставив значения этого показателя в разных банках, могут принимать решение о размещении своих средств.
Показатель доходности банка К1 зависит от прибыльности активов (К2) и коэффициента достаточности капитала (К3), что выра¬жается формулой:
Прибыль Прибыль Активы
------------- = ------------ × -------------- , т.е. К1 = К2 × К3 . (3)
Капитал Активы Капитал
Это означает, что доходность банковской деятельности находит¬ся в прямой зависимости от работоспособности активов (При¬быль/Активы) и в обратной зависимости от коэффициента доста¬точности капитала (Капитал/Активы). В связи с этим обстоятель¬ством становится ясно, почему банку выгодно функционировать на грани риска, т.е. с наименьшим обеспечением активов собственным капиталом.
В современных условиях возможности роста К1 за счет умень¬шения показателя достаточности капитала ограничены, посколь¬ку рост активов должен подкрепляться расширением ресурсной ба¬зы. Но в условиях конкуренции многие банки не имеют возможно¬сти довести до оптимального уровня отношение капитала к акти¬вам. При этом высокий удельный вес собственных ресурсов банка в структуре пассивов уменьшает общую стоимость ресурсов для банка и, следовательно, увеличивает прибыльность. Поэтому такие банки могут иметь большую прибыль при низкой доходной марже.
Резервом увеличения доходности остается повышение степени прибыльности активов (К2). Данный показатель характеризует рентабельность активных операций и оценивает величину прибы¬ли на 1 руб. активов.
Основные направления работы банка по улучшению рентабель¬ности активных операций (К2) можно определить, разложив этот показатель на два сомножителя:
Прибыль Доходы Прибыль
------------- = ------------ × -------------- , т.е. К2 = К4 × К5 . (4)
Активы Активы Доходы
Прибыльность активов находится в прямой зависимости от до¬ходности активов (К4) и доли прибыли в доходах банка (К5). С по¬мощью анализа динамики каждого из показателей можно выявить, какой из них оказывает большее влияние на прибыльность акти¬вов. Коэффициент К4 характеризует деятельность банка с точки зре¬ния эффективности размещения активов, т.е. возможностей со¬здавать доход:
Заключение:
В настоящей работе рассмотрено несколько вопросов по основным направлениям изучения проблем использования современных технологий банковских операций: проанализированы некоторые из существующих систем и технологий, рассмотрена эффективность применения рассматриваемых технологий в практической деятельности банка, их адекватность требованиям нового информационного общества, выявлены проблемы, возникающие при использовании этих технологий и даны рекомендации по их устранению. Основные выводы таковы.
Само развитие банковской системы, как на мировом, так и на региональном уровне предопределило необходимость автоматизации банковской деятельности и развитие технологий банковских операций. Конкурентная борьба обусловила стремление банков к расширению спектра банковских услуг и повышению качества обслуживания клиентов, а это, в свою очередь вызвало повсеместную компьютеризацию и автоматизацию банковских операций. На протяжении последних десяти лет и тем более в обозримом прогнозируемом будущем все больше платежных операций осуществляется по электронным – компьютерным сетям на основе новых телекоммуникационных технологий. При этом учет, хранение, перечисление и передача денежных средств и финансовых инструментов также все чаще проводятся в безбумажном виде – в форме компьютерной информации.
Новые условия деятельности банков диктуют новые требования к системам автоматизации коммер¬ческих банков и банковским технологиям.
Автоматизированная компьютерная система должна создавать необходимые условия для функционирования банка в режиме реального времени, обеспечивая:
функциональную поддержку продуктового ряда филиала/банка, работу отделений, обменных пунктов, банкоматов и т, п.;
осуществление платежей через местный РКЦ и расчетную сеть банка;
создание необходимой внутренней и внешней отчетности;
консолидацию учетных данных сети филиалов, формирование сводной отчетности;
реализацию корпоративной системы информационного обеспечения и управленческого контроля сети и др.
Кроме того, в компьютерную систему должна быть встроена система информационного обеспечения и управленческого контроля:
общекорпоративная электронная почта, электронный документооборот, контроль исполнения решений и др.;
информационно-справочные услуги и базы данных коллективного доступа;
специализированные системы прикладного характера, например, кадровая система, учет материальных ценностей и т. п.
Целью автоматизированной банковской системы должно быть создание единого клиентского, финансового, рискового и ресурсного пространства в сети банка. Автоматизирован¬ная банковская система должна быть ориентирована на информационное и функциональное обеспечение всего комплекса работ, связанных с реализацией банковских услуг.