Введение:
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей. При осуществлении международных сделок встает вопрос о валютных операциях как форме банковского участия в них.
Международная торговля и движение денег и капитала в международном масштабе являются основой сделок в иностранной валюте. Рассмотрим простой пример : в Швейцарии экспортер продает машины российскому покупателю. Завершением этой сделки является перевод российских рублей, которыми располагает русский бизнесмен, в швейцарские франки - валюту, желательную для поставщика машин. В другом случае русский банк желает поместить избыток капитала на рынке США, а не на отечественном рынке. При этом он должен приобрести доллары за валюту своей страны (рубли).
Таким образом, сделки в иностранной валюте движимы фактором сосуществования международной торговли и национальных валют.
Все требования продавцов или кредиторов, подлежащие за границей оплате в иностранной валюте, которая представляет капитал, хранящийся в заграничных банках, или же векселя или чеки, оплачиваемые за границей в иностранной валюте, называются инвалютой. Все они играют роль в связях банка с клиентами. При заключении сделок с иностранной валютой между банками используется лишь иностранная валюта, хранящаяся на счетах в заграничных банках. Термин "инвалюта" применяется, таким образом, только к остаткам на банковском счете в иностранной валюте.
Иностранные банкноты не являются инвалютой в узком смысле слова. Они концентрируются в инвалюту, если без ограничений зачисляются в кредит обычного коммерческого счета за границей. Валютные правила некоторых как развитых, так и развивающихся стран не допускают такой конверсии иностранных банкнот в инвалюту (в том числе и законы Российской федерации), хотя почти всегда разрешаются обратные операции (т.е. продажа наличных иностранных денег за те же безналичные).
Валюта, будь то деньги на счетах или банкноты, обычно считается конвертируемой, если владеющее ею лицо может ее конвертировать, иными словами, свободно обменять на любую другую валюту. Однако следует делать различие между неограниченной конвертируемостью и различными формами частичной конвертируемости. Например, швейцарский франк является полностью конвертируемым, независимо от нахождения держателя в Швейцарии или за границей, а также независимо от того, идет ли речь о текущих платежах за товары и услуги или же о финансовых сделках.
С другой стороны, во многих странах признается только внешняя конвертируемость национальной валюты и не признается конвертируемость внутри страны. Долгое время так было, например, в Великобритании : если германский экспортер, к примеру, обладал капиталом в фунтах стерлингов в
британском банке, он мог просто поручить этому банку конвертировать эти фунты в любую другую валюту и перевести полученную сумму за границу. Однако лицо с местонахождением в Великобритании, как правило, не могло экспортировать капитал без согласия банка Англии.
Национальное валютное законодательство может предусматривать также различие (в той мере, в какой это касается конвертируемости) между инвалютными средствами, возникающими в результате текущих операций (платежи за товары и услуги), и средствами, получаемыми в результате чисто финансовых сделок. Для финансовых сделок типа инвестирования, кредитования, переводов прибылей за границу нередко существуют некоторые ограничения конвертируемости. В развивающихся странах это различие между коммерческими и финансовыми сделками реализуется на валютных рынках с двойным режимом : фиксированного и свободного валютного курса. В последние 15 - 20 лет среди развитых стран оно существовало в Бельгии и временно применялось во Франции и Италии.
Современный валютный рынок представляет из себя сложную и динамичную экономическую систему, которая функционирует в рамках всего мирового хозяйства. Валютный рынок непрерывно развивался, усложнялся и приспосабливался к новым условиям, прошел путь от локальных центров торговли векселями в иностранных валютах до фактически единственного, подлинного международного рынка, экономическую роль которого трудно переоценить. Вместе с развитием и совершенствованием валютного рынка развивались и совершенствовались валютные операции, появлялись новые их виды, улучшалась техника их проведения. Это развитие можно проследить по следующим признакам : до появления коммерческих банков валютными операциями в стране занимался только один банк - Внешэкономбанк СССР. Соответственно все специалисты по валютным операциям были сосредоточены только в этом банке. В настоящее время даже многие провинциальные банки, имеющие валютные лицензии, оказывают почти весь спектр валютных услуг для своих клиентов. Большое количество банков имеет прямые корреспондентские отношения с иностранными банками. За короткий срок были подготовлены специалисты банков практически по всем видам валютных операций. Если раньше почти все банки производили обработку документов в ручную, то сейчас практически все операции автоматизированы, существуют целые программные комплексы, которые обеспечивают автоматическое совершение и обработку всех банковских услуг в валюте (валютный операционный день банка). Если в начале своей деятельности банки могли вести переговоры и переводить платежи своих клиентов за границу, используя почту или телекс, то сейчас многие Российские банки подключены к системе международных банковских расчетов SWIFT. Быстро развивается в нашей стране и система торговли валютой, от заключения сделок по телефону голосовым способом дилеры банков переходят к применению международной системы Reuters, а внутри регионов к торгам по модемам, что значительно развивает цивилизованность валютного рынка в России.
Глава 3:
В настоящее время дилеры банка работают по телефонам, а подтверждения получают по модемам или по телексу. Банк уже решает проблему подключения к международной системе торгов Reuters, в начале банк будет выходить на торги только по территории России, а затем и на международные рынки, так же идет работа по подключению к системе Maney market, по которой можно получать все котировки по всем валютам мира. Решив проблему подключения к системе Reuters, банк будет постоянно обладать самыми актуальными данными по мировому рынку валют и сможет проводить свои сделки более взвешено и выгодно, а также оказывать своим клиентам более качественные услуги по покупке - продаже валюты.
После освоения валютных операций на внутреннем валютном рынке через систему Reuters, банк выйдет на международные валютные рынки и сможет самостоятельно совершать кроссовые операции по торговле валютными средствами в своих интересах и в интересах своих клиентов, на данном этапе развития банка это делается через банки корреспонденты, которые конечно же являются здесь посредниками и берут свои комиссионные. В данном случае выход на международные рынки позволит банку совершать очень гибкие кроссовые операции на внутреннем валютном рынке (через рубль), покупая или продавая валюту на внешних рынках (через доллар или марку). Например, в Уральском регионе очень слабый рынок по немецкой марке, а доллары всегда дешевле чем в Москве или Санкт - Петербурге, можно закупить на внутреннем рынке за рубли доллары США по сравнительном низкому курсу по России, а затем на внешнем рынке на доллары закупить марки, опять же по выгодному курсу. Если же банк выйдет на внутренний рынок для покупки марок за рубли, то это значительно увеличит спрос на марки и курс покупки резко возрастет.
Другим важным звеном в валютном дилинге являются банкнотные операции - операции с наличной иностранной валютой (котирование оптовых партий наличной иностранной валюты для других банков, в том числе для филиалов банка). Здесь работа может тормозиться только из-за отсутствия в Челябинске международного аэропорта, все иностранные банки предпочитают доставлять валюту через Люфганзу, а ближайший такой аэропорт находится в Екатеринбурге, следовательно повышается риск доставки валюты из аэропорта Екатеринбурга до Челябинска, но тем не менее это будет происходить по себестоимости, так как в банке организована и работает служба инкассации.
Кроме арбитражных операций по курсу валют банк должен освоить процентный арбитраж, то есть привлечение и размещение свободных средств на межбанковском кредитном валютном рынке. Здесь важным является то, что такой арбитраж вряд ли будет возможен на внешних валютных рынках, так как российским банкам еще не очень доверяют, но на территории России такие операции уже можно совершать.
Очень важным моментом при работе с валютными средствами и особенно, когда банк занимается валютным дилингом является оптимальное построение сети банков корреспондентов (Приложение №23). Самое первое правило здесь, это производить расчеты в банках тех стран валютой которых Вы и Ваши клиенты оперируете, это всегда дешевле (если Вы рассчитываетесь в долларах, то лучше это делать через американские банки, если в швейцарских франках - через швейцарские). Многие крупные банки США, например, при их развитости не являются хорошими для расчетов, некоторые из них плохо работают с документарными операциями, другие практически не предоставляют услуг по банкнотным сделкам. В зависимости от того какие операции собирается выполнять коммерческий банк нужно выбирать банк корреспондент (например хорошим клиринговым центром для российских коммерческих банков является Bank of New York, New York, а банком для банкнотных сделок лучше выбрать Republic National Bank of New York и т.д.). Для дилинга важно, например , что швейцарский банк Credit Suisse не берет комиссионных при перечислениях типа bank to bank transfer, и начисляет высокие проценты по овернайтам.
Важным этапом в развитии банка является привлечение в качестве клиентов других банков (открытие счетов "ЛОРО"), это увеличивает банковские кредитные ресурсы, улучшает общее состояние корсчетов, увеличивает доходы банка от оказываемых этим банкам услуг. Важным привлекательным моментом при такой работе с банками служит способ рабочей связи с ними и методы обработки поступающих от них платежных документов. Технически Челябинвестбанк готов открывать такие счета и оказывать услуги на международном уровне, это позволяет и развитая сеть банков -корреспондентов, и членство в международной сети межбанковских расчетов SWIFT, и достаточно опытные сотрудники отдела внешнеэкономической деятельности. Также важным для всех банков является выгодное размещение свободных остатков на корреспондентских счетах. Здесь Челябинвестбанк может предложить ставки на уровне Еврорынка ( а ставки по нему всегда выше, чем на рынках США при одинаковой рискованности), за вычетом комиссионных. На данном этапе стоит еще одна задача, это на основе программы банк - клиент предоставить банкам корреспондентам свободный электронный доступ к своему счету прямо из офиса банка - корреспондента, что сделает привлекательным для клиентов - банков открытие корсчетов в Челябинвестбанке, а банку позволит автоматизировать обработку платежных поручений клиентов и передачу выписок по счетам, что в свою очередь приведет к уменьшению ручной обработки платежных документов и удешевлению услуг банка.
Заключение:
В рыночной экономике банки действуют в системе основных закономерностей ее развития. Они выходят на финансовый рынок в условиях взаимодействия спроса и предложения на их услуги. Постепенно складывается активная конкурентная Среда, в которой возникают определенные ограничения цен на их "продукт". Эти ограничения стимулируют снижение банковских затрат, стабилизируют и снижают цены на банковские услуги. Экономия затрат становится закономерностью в развитой рыночной экономике, характерной для любого вида предприятий, с любой формой собственности, в любой сфере деятельности.
Основная задача коммерческого банка - извлечение максимальной прибыли. Пути роста банковской прибыли могут быть различны. Это и расширение номенклатуры оказываемых банком услуг, повышение цены за оказываемые услуги, сокращение издержек банковской деятельности другие. Конечно, наиболее легкий путь увеличения доходов банка - это повышение цен на банковские услуги. В то же время их уровень не безграничен. Среди множества факторов, которые определяют уровень цен на банковские услуги, главными выступают формирование конкурентной рыночной Среды, расширение предложения банковских услуг, а также регулирующая роль государства, которая осуществляется прежде всего через установление учетной ставки Центральным банком России.
В кредитно - банковской сфере, пожалуй, как нигде необходимо достаточно сильное регулирующее воздействие государства, поскольку именно через кредитно - банковскую систему государство активно влияет на экономику. Такое воздействие осуществляется в основном через центральный банк, который регламентирует деятельность коммерческих банков не только через установление учетного процента, но и определение размера резервных фондов, которые должны находиться в Центральном банке, а также через регламентацию расчетно - кассовых и валютных и других операций.
Специфика банковской деятельности состоит в том, что партнерские отношения банка с клиентами базируются на взаимной заинтересованности - наиболее эффективном сочетании их интересов в росте доходов. При этом следует учитывать, что свои цели банк может реализовать лишь через удовлетворение потребностей своих клиентов. Поэтому для банка чрезвычайно важно осуществлять оптимальное структурирование этих интересов и своей деятельности как во временном аспекте, так и по оказываемым услугам в сферах активных и пассивных операций.
Стратегия развития банка, сочетая цели его развития и средства их достижения, базируется на следующих основных принципах :
- максимальное повышение доходности банка в целях обеспечения его конкурентоспособности, прироста собственного капитала и достаточного стимулирования труда работников. Но реализация этой цели теснейшим образом связана со следующим принципом стратегии развития банка;
- расширение номенклатуры и качества "продукции" банка с ориентацией на реальные потребности финансового рынка путем изучения желаний клиентов - физических и юридических лиц. При этом следует помнить, что место банка на рынке банковских услуг тесно связано и с ценой этих услуг - она не должна превышать сложившуюся на рынке, а быть по возможности ниже. Это позволяет привлечь дополнительных вкладчиков средств, расширить клиентуру банка;
- одной из важнейших частей стратегии развития банка выступает системный подход к его деятельности. При этом важно исследовать прямые и обратные связи банка с внешней средой, гибкость и приспособляемость его внутренней структуры, с тем, чтобы она была всегда адекватна изменяющимся условиям его деятельности.
Для банка выгодно, чтобы взаимосвязи "банк - клиент" носили не разовый, а устойчивый характер. В этом одна из существенных особенностей банковского дела. Но такая устойчивость взаимосвязей, выгодных как банку, так и его клиентам, обеспечивается целой системой экономических, социальных и психологических факторов, которые каждый банк, стремящийся сохранить свои позиции и приумножить прибыль, должен тщательно изучать, создавая свой собственный имидж.