Введение:
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими. Одной из важнейших частей этой системы является банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:
- аккумулировать свободные денежные средства;
- выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;
- производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков, которые в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны – объективными экономическими законами, а с другой – письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.1 Современные российские банки развиваются высокими темпами, если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1988 году, то появление в 1993 году кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера развивается и по сей день.
Двухуровневая банковская система играет важную роль в обеспечении функционирования народного хозяйства, осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции. Банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем, как работа других коммерческих предприятий, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражая специфику формирования национальной банковской системы.
Глава 2:
Не хотелось бы, чтобы появившиеся в экономике финансовые ресурсы были опять уничтожены инфляцией или утекли за рубеж из-за неспособности направить их на рост внутренних инвестиций. Однако, поскольку от банков нельзя требовать невозможного и заставить их в одночасье выполнить те задачи, к которым они пока не полностью готовы (к тому же в этом случае рост кредитов может сказаться на стабильности банков), необходимо активизировать некоторые инструменты государственного участия, например, через Банк развития, в достаточно масштабной форме, поскольку крупные свободные средства в экономике формируются на коротком отрезке времени.
При этом возникает вопрос, каким образом финансовые ресурсы будут оказываться у этого банка? Отталкиваясь от сложившегося стереотипа поведения банков, можно рассмотреть несколько вариантов. Банки, как известно, активно вкладывали свои ресурсы в государственные ценные бумаги, считая их безрисковыми и опасаясь вкладывать привлеченные средства и активы, не имеющие государственной гарантии, в условиях неурегулированности на законодательном уровне некоторых вопросов, связанных с защитой прав кредитора, и в значительной степени упустили вопросы развития собственного кредитного анализа. Может быть, сегодня в определенной мере необходимы государственные ценные бумаги -–как обязательства Банка развития, которые должны носить исключительно производительный, инвестиционный характер, то есть средства, мобилизованные путем их размещения, должны расходоваться только на развитие общенациональных инвестиционных целей, которые в конечном счете будут приносить в будущем прямые или косвенные доходы в экономике в целом, а значит, также прямо или косвенно (через рост налогооблагаемой базы) будут увеличивать поступления в бюджет, необходимые для погашения этих обязательств. Банки могли бы направлять на эти цели средства, привлеченные на срочные вклады, не принимая на первом этапе на себя риск такого кредитования. В дальнейшем могли бы возникнуть определенные формы сотрудничества банков и Банка развития, правительства и банковской системы в распределении рисков. Постепенно банковская система смогла бы принять на себя основную долю участия в финансировании инвестиций. В этих целях банки должны активно работать над формированием более долгосрочной ресурсной базы и развивать кредитный анализ.
В целом многие из этих вопросов носят дискуссионный характер. Но вполне ясно то, что сейчас перед банковской системой возник очень серьезный вызов: необходимость адекватно ответить на потребности финансирования экономического роста.
Заключение:
Проводившаяся в России экономическая реформа направлена на создание правового государства и гражданского общества. Ее составляющей является реформа главного звена рыночной экономики – банковской системы.
Ее развитие является необходимым условием успеха экономической реформы в целом.
Проблемы банковской системы, инвестиционные возможности банков, подчеркивали рост их активности по наращиванию кредитования экономики в послекризисный период (кредиты банков реальному сектору экономики превысили 1 трлн. рублей).
Наряду с этим было сказано, что в целом объемы кредитования реального сектора не соответствуют потребностям развития экономики. Сократилась и доля банковских кредитов в инвестициях. Существует ряд причин сложившегося положения, которые требуют комплексного анализа по всем составляющим этой проблемы. В плане работы АРБ в 2002 году предусмотрено обобщить положительный опыт банков по кредитованию производства и провести конференцию по этому вопросу.
По-прежнему актуальной является проблема повышения уровня капитализации банков. Этот процесс стимулировал бы использование в целях капитализации экономии от снижения ставки налогообложения в 2002 году. Значение капитализации особенно повышается в связи с предстоящим введением международных стандартов финансовой отчетности. У банков есть как минимум два года, чтобы соотнести новую методологию расчета собственных средств со сложившейся практикой, исключить некорректные методы их формирования.
Несколько слов о проблеме недокапитализации банков. Сейчас в целом по банковской системе уровень достаточности капитала превышает 20 процентов при минимальных пределах 10 процентов. Это означает, что при нынешних капиталах банки могут удвоить кредитные вложения, но зачастую не имеют для этого ресурсов. Кроме того, достаточно высоки риски кредитования. Все это во многом сдерживает их активность в поисках сфер приложения своих средств. Поэтому банки ожидают от потенциальных ссудозаемщиков большей информационной прозрачности, обоснованности представляемых для получения ссуд расчетов.
Расширение кредитования экономики за счет рефинансирования операций коммерческих банков, снижения отчислений в фонд обязательных резервов даст значительный экономический эффект банкам: позволит им получить дополнительную прибыль и ускорить процесс собственной капитализации.