Введение:
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредиту-ют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, су-щественно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепен-ные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Ины-ми словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необхо-димость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедитель-ностью.
Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понима-ния того места, которое должны занимать банки в экономической системе. Вся отечественная теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обще-ству нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, не-обходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского де-ла.
Глава 3:
Немалую роль сыграли и традиционные для всего миро¬вого банков-ского сообщества причины банковских кра¬хов - недостаточный объем собст-венного капитала, неэф¬фективное управление активами и рисками по кре-дитным и инвестиционным портфелям, неудачное обеспечение кредитов, не-удовлетворительное финансовое положение банковских должников, отсутст-вие должной конкуренции, слабая система внутреннего контроля и банков-ского над¬зора, финансовые махинации и коррупция, дефицит ква¬лифицированных кадров, неудовлетворительный страте¬гический и финансо-вый менеджмент.
Миной замедленного действия, определившей общую слабость рос-сийской банковской системы явилась силь¬ная недокапитализация банковско-го сектора . Достаточность капитала в отношении к рис¬кованным активам, по экспертным оценкам, составляет примерно 6% при нормативе 8%. Банки с мизерным капи¬талом не способны соблюдать экономические нормативы, оп-ределяющие возможность полноценной работы на рын¬ке, адекватно обслу-живать потребности реального секто¬ра. Усложнение банковского бизнеса, объективно высокие финансовые риски требуют значительных капитальных затрат, недоступных малым банкам. Банковская система в ближайшее время подлежит серьезной рекапитализации с учетом последствий финансового кризиса и девальвации. Требования к уставному капиталу резко повысятся.
При недостаточной в целом капитальной базе в России наблюдалась сильнейшая концентрация банковского капитала. На одном полюсе сосредо-точены несколько де¬сятков очень крупных банков, а на другом - значитель-ное число малых, в основном региональных универсальных и специализиро-ванных банков. Доля активов 200 крупней¬ших банков в суммарных активах российской банковской системы составила 88%. Это не отражает структуру по¬требителей финансовых услуг, а является следствием исторически сло-жившейся организации банковского биз¬неса с доминированием интересов государства и крупных предприятий.
Нерыночная компонента организации российского бан¬ковского биз-неса выражалась в чрезмерной зависимости от клиентов и учредителей и проведении политики в инте¬ресах отдельных крупных корпоративных кли-ентов. Не банки-олигархи, а крупные предприятия, по существу, оп¬ределяли правила игры. Предприятия, будучи одновремен¬но учредителями, главными акционерами, клиентами и кредиторами созданных по отраслевому принципу банков, диктовали последним условия кредитования. Часто банки были вы-нуждены финансировать неплатежеспособные, не¬рентабельные, бесперспек-тивные, сидящие на госдотациях предприятия. Заведомо невозвращаемыми были кредиты под продукцию по госзаказу или выданные в надежде на полу-чение средств из бюджета в рамках централизован¬ных инвестиционных про-грамм.
Заключение:
Подводя итог данной дипломной работы, можно сделать следующие выводы.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ. Ключевым элементом статуса Центрального банка РФ является независи-мость, которая проявляется прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Банк России является юридическим ли-цом и выступает как субъект публичного права. Финансовая независимость Центрального банка РФ выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых орга-нах. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства.
Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способно-сти и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функ-ционирования системы расчетов.
Второй ярус банковской системы России состоит из различных кре-дитных организаций. В отличие от Центрального банка РФ, кредитные орга-низации образуются на основе любой формы собственности. Банки незави¬симы от органов государственной власти и управления при приня¬тии ими решений, связанных с проведением банковских опера¬ций. Банки действуют на основании своих уставов, зарегистриро¬ванных в Центральном банке РФ. Основные задачи кредитных организаций - обслуживание клиентов (пред-приятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). При этом одной из важнейших функций коммерческих банков является сти-мулирова¬ние накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной пере-стройки отечественной экономики должно опираться на использование глав-ным образом и в первую очередь внутренних накоплений. Они, а не ино-стран¬ные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходи¬мых для реформирования экономики.