Введение:
Переход российской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя свою политику сегодня, оте-чественные банки должны опираться на знания и опыт, существующие в мире.
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирова-ния ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пас-сивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в про-цессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко¬торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредит¬ной организа-ции.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение, высокая инфляция, наличие дешевых ресурсов, перма-нентно растущий доллар - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банков-ских операций, меняя саму природу их риска. А наличие прекрасно справлявшегося с функ¬цией рефинансирования "длинных" операций рынка межбанковского креди¬тования позволял банкам особо не волноваться за структуру своих привле¬ченных средств. Однако снижение темпов инфляции весной - летом 1995 го¬да лишили банки условий для пользования преиму-ществами высокой инфля¬ции, а разразившийся кризис рынка межбанковского кредитования стал сво¬его рода последним звонком, сигнализирующим, что эпоха инфляционного роста и формирования рынка банковских услуг ушла в прошлое. Снижение нормы прибыли и исчез-новение таких традиционных источников дохода как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптими¬зации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо¬дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 г. и последующее развитие бан-ковской системы России подтвердили необходимость повыше¬ния роли депозитной политики коммерческого банка, а следовательно, ее со¬вершенствования.
Исходя из сказанного, актуальность темы исследования обусловлена: во-первых, су-щественным повышением роли депозитной поли¬тики в обеспечении устойчивости коммер-ческого банка и, во-вторых, необходимостью комплексных исследований депозитной поли-тики коммерческо¬го банка во взаимоотношениях с клиентами.
Вопросы, связанные с исследова¬нием теоретических основ депозитной политики коммерческого банка, сло¬жившейся практики ее реализации и путей совершенствования де-позитной политики в научной литературе разработаны недостаточно. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные специальным ком¬плексным исследованиям сущности депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее проведения, факто-ров, определяющих специфику по¬строения модели депозитной политики российских ком-мерческих банков, а также критериев выбора оптимальной депозитной политики. В то же время важность исследования этих вопросов подчеркивают многие ученые - эконо¬мисты. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные направле¬ния деятельности банка в сфере проведения депозитных операций и разра¬ботки депозитной политики. В частности, этим вопросам посвящены работы Казака А.Ю., Кочмолы К.В., Пановой Г.С. Изучение работ этих ученых пре¬допределило необходимость систематизации существующих представлений о формировании концепции оптимальной депозитной политики коммерче¬ского банка в про-цессе аккумуляции банковских ресурсов. Поскольку в про¬цессе работа над формированием и реализацией депозитной поли¬тики коммерческих банков затрагиваются общетеоретические аспекты про¬ведения пассивных операций, для данной дипломной работы большое значе¬ние имели научные труды Бабичевой Ю.А., Батраковой Л.Г., Белоглазовой Г.Н., Василишена Э.Н., Жукова Е.Ф., Иванова В.В., Каценеленбаума З.С., Колесникова В.И., Коробовой Г.Г., Косого М.А., Красавиной Л.Н., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Мед-ведева П., Миловидова А.Д. и др.
Глава 2:
Ориентация современных банковских рынков на потребности клиента предполагает разнообразие и постоянно увеличивающееся количество банковских услуг. Банки предлага-ют своим клиентам некую базовую направленность их спектра, но текущий ассортимент мо-жет меняться в зависимости от спроса. Стоимость банковских услуг для клиента выражается в величине ставки комиссионного вознаграждения, тарифа, минимального размера вклада. Банк использует привлеченные денежные средства за определенную плату, выраженную в виде ставки процента и выплачиваемую в соответствии с условиями договора. Ценообразо-вание сегодня определяется не только ситуацией на рынках размещения, политикой конку-рентов, но прежде всего комплексом отношений банка с клиентом.
Однако с появлением новых финансовых рынков и усилением международных связей особенно актуальным является планирование деятельности банка: определение базовой кон-цепции, плана действий для достижения поставленных задач и его финансовых показателей. Отправные моменты при подобного рода разработках -- исследование конкуренции на рын-ках (существующие и потенциальные конкуренты, их рыночная сила, структура их продук-тов, ценовые тенденции) и объективная оценка сильных и слабых сторон банка (достаточ-ность капитала, структура активов, квалификация персонала, обеспеченность информацией, техническая оснащенность, проведение финансовых инноваций, имидж банка на рынке).
Одним из инструментов реализации рыночной стратегии коммерческого банка явля-ется ценовая политика. Речь пойдет о некоторых специфических чертах, которые она приоб-рела в условиях современной банковской конкуренции, а также о необходимой информаци-онной поддержке, обеспечивающей ее эффективность.
Традиционно основную часть привлеченных средств составляли депозиты - деньги, внесенные в банк клиентами (частными лицами и организациями), хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с условиями счета и банковским законодательством. Обслу-живание такого рода ресурсов требует достаточно больших затрат и накладных расходов, а средние величины остатков и оборотов по счетам частных вкладчиков намного меньше, чем по счетам предприятий и организаций. Поэтому список банковских услуг достаточно широк и не ограничивается лишь депозитными вкладами.
На сегодняшний день в качестве примерной можно предложить следующую класси-фикацию.
1. Стандартный набор банковских услуг для физических лиц:
• рублевые и валютные вклады (до востребования, срочные, сберегательные серти-фикаты, специальные с нестандартными условиями обслуживания);
• расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте (ведение счетов, переводы средств);
• конверсионные операции;
• обслуживание пластиковых карточек (международных, российских, собственных карточек банка) и дорожных чеков;
• сдача в аренду индивидуальных сейфов;
• кредитование физических лиц;
• операции с драгоценными металлами - покупка/продажа драгоценных металлов (в том числе монет), их хранение и т. п.
2. Стандартный набор банковских услуг для юридических лиц:
• расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте (ведение расчетных счетов, переводы, инкассо чеков и т. п.);
• депозиты (рублевые, валютные, в ОКВ, специальные вклады);
• депозитные сертификаты (рубли, валюта);
• рублевые и валютные векселя (процент от реализации векселей банка, досрочное погашение векселей банка, операции с долговыми обязательствами третьих лиц, авалирова-ние векселей и т. п.);
Заключение:
В заключение проделанного анализа отметим следующее.
Управление привлеченными ресурсами представляет собой деятель¬ность по форми-рованию и оптимизации структуры ресурсов коммерческого банка за счет привлечения де-нежных средств.
Управление привлеченными ресурсами включает планирование пассив¬ных операций, анализ ресурсной базы банка, организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов, а также контроль над осуществлением пассивных операций и состоянием ресурс-ной базы банка.
Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств. Она включает стратегию и тактику банка по привлече-нию банковских ресурсов.
Депозитная политика коммерческого банка должна быть зафиксирована
документально.
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерчес¬ким банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получе¬ния максимальной прибыли и необходимости сохранения бан-ковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим тре-бованиям:
экономическая целесообразность;
конкурентоспособность;
внутренняя непротиворечивость.
Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка включают: ана-лиз привлеченных ресурсов и на его основе улучшение структу¬ры привлеченных средств, диверсификацию ресурсов, а также привлечение новых клиентов.
Инструментами управления привлеченными ресурсами являются различ¬ного рода ог-раничения по счетам и вкладам, блокировки, комиссии, плата за обслуживание, а также про-центные ставки.
Депозитная политика должна поддерживаться достоверной информацией по услугам и уровню процентных ставок и комиссионных тарифов в банках-конкурентах.
Исходные данные поступают из банковских подразделений и из внешних источников (пресса, информационные агентства и т. п.). Не менее важна информация о потребностях клиентов, их заинтересованности в новых услугах, а также о рынках, гарантирующих доход-ность размещения привлеченных ресурсов, достаточную для покрытия всех издержек и по-лучения прибыли. Например, при определении ставки процента банк учитывает, с одной стороны, конъюнктуру рынка привлечения (возможный диапазон ставок), с другой стороны, допустимую ставку привлечения, определяющую верхнюю границу платы за привлекаемые ресурсы. Соблюдение такого условия возможно либо при ориентировании на усредненную по всем активным операциям ставку размещения, либо при привлечении средств под кон-кретные активные операции (коммерческие кредиты, межбанковский рынок, валютные опе-рации, рынок государственных и корпоративных ценных бумаг).