Введение:
Преобладающая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.
С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является привлечение банковской ссуды по кредитному договору.
Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки не обладают единой методологической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования. Такая ситуация существенно осложняет процесс развития банковского кредитования, является причиной разрозненной судебной практики, не отражает интересы кредиторов и заемщиков.
В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами ГК РФ, ФЗ "О Центpальном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 года (с изм. и доп.)., «О Банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года (с изм. и доп.)., инструктивными материалами ЦБ РФ (Инструкция ЦБ РФ № 62-а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 года и Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года). ГК РФ содержит общие нормы, относящиеся к институту кредитного договора и договора обеспечения, а также регламентирует основание и порядок обращения взыскании на заложенное имущество, способы обеспечения обязательств.
Глава 3:
На протяжении последних трех лет в России достаточно активно развивалось кредитование физических лиц. Так, например за 2001 год задолженность населения по кредитам увеличилась на 112% - с 44,7 млрд. руб. до 94,7 млрд. руб. В 2002 г. в абсолютном выражении наблюдался такой же значительный прирост: задолженность возросла почти на 50 млрд. руб. до 142,1 млрд. руб., что составило около 50% за год. А в 2003 году эта тенденция укрепилась: за первые десять месяцев кредитов физическим лицам было выдано на сумму 126,1 млрд. руб., что по итогам года увеличило задолженность населения перед кредитными организациями вдвое. В настоящее время суммы кредитов почти утроились. Все большее число банков разрабатывает специальные программы кредитования, предлагает населению кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и другие.
Однако, несмотря на это в настоящее время лишь немногие россияне имеют опыт получения кредита в сберегательном или коммерческом банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов, поручительства и т. д. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются чрезвычайно жесткие требования, в частности, наличие высокого, постоянного, а, главное, легального дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита. А высокая процентная ставка существенно снижает привлекательность такой системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами, которые могли бы стать основными потребителями кредитных услуг.
Поэтому граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым. В подобных условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения россиян представляется весьма актуальным.
За последние несколько лет в России было проведено немало исследований финансового поведения населения, однако основной aкцeнт в них делался в первую очередь на изучении сберегательного и инвестиционного потенциала граждан. Целью большинства из них было определение предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы, в то время как долговое и кредитное поведение длительное время оставалась в тени.
Финансовое поведение российских заемщиков неоднородно: есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, вероятно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в долг, а вместо этого пытаются решить свои проблемы иными способами. Следовательно, можно говорить о существовании нескольких наиболее типичных моделей кредитного поведения населения. Предполагается, что для каждой группы характерны свои специфические мотивы заемной деятельности либо, напротив, причины, по которым люди не желают или не планируют брать деньги в долг. В каждой из групп имеются свои предпочтения или ограничения относительно максимально возможного размера кредита, величины процентных ставок и сроков погашения.
Заключение:
В настоящее время в России в сфере банковского кредитования отсутствует должная нормативно-правовая база, что препятствует быстрому и качественному развитию отношений между кредитором и заемщиком. для изменения сложившейся ситуации необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые установили бы цивилизованные рамки «правил игры» для коммерческих банков, регламентировали отношения между сторонами на всех стадиях кредитного процесса.
В данный момент оставляет желать лучшего не только правовая база банковского кредитования, но и работа теоретиков в данной области, низкая юридическая техника банков в сфере кредитования. Так продолжаются споры по поводу определения кредита, количеству сторон в сделке, предмету, содержанию кредитного договора. Для изменения сложившейся ситуации в России необходимо принять ФЗ «Об основах банковской деятельности», в который будет включен раздел, посвященный банковскому кредиту, или, как в ряде зарубежных стран, закон, регламентирующий кредитный операции. Закон должен установить более строгие требования к форме кредитного договора, во избежание введения в заблуждение заемщиков недобросовестными банками.
Для повышения уровня доверия между банком и клиентом необходимо законодательно закрепить способы и механизмы защиты заемщика, развивать уровень правовой культуры и информированности населения. Нуждается в изменении и сложившаяся банковская система начиная с реформы ЦБ РФ и заканчивая коммерческими банками.
Так в современных условиях сложившаяся ситуация не соответствует общемировым условиям: российским банкам необходима капитализация в форме увеличения суммы уставного капитала, что приведет к снижению общего количества банков по стране. Банки станут более устойчивыми, надежными, и, что немаловажно, значительно сократится количество фиктивных банков, на деле не осуществляющих банковские операции. Кроме того, банковской системе РФ необходим жесткий независимый контроль в форме внешнего аудита, что позволит сделать банковскую деятельность более прозрачной, а следовательно, укрепит авторитет банка и привлечет новых клиентов.