Введение:
Банки – центральные звенья в системе рыночных отношений. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночной экономики. Современная экономика России характеризуется появлением большого количе-ства коммерческих банков. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры – невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредит-ной политики. Миссия банка заключается в содействии развитию бизнеса и ре-ального сектора экономики, предоставлении широкого спектра банковских ус-луг и проведения гибкой кредитной политики на основе внедрения современ-ных технологий и обеспечения высокого профессионального уровня обслужи-вания.
Кризисы в банковской системе, ставшие обычным явлением экономиче-ской жизни России, вызывают обеспокоенность не только у лиц, профес-сионально занимающихся банковской деятельностью, но и у большинства российских граждан. Вместе с тем, происходящие в банковской сфере негатив-ные процессы обусловлены целым комплексом объективных и субъективных причин. Причины сложившейся ситуации в банковской сфере имеют не только политический, экономический, психологический, организационный, но и юридический характер.
Банковская система в России на первоначальном этапе формировалась не столько с учетом и на основе экономических и юридических факторов, сколько в соответствии с решениями политического характера. В то же время анализ показывает, что и в ныне действующем федеральном законодательстве от-сутствуют четкие критерии, характеризующие банковскую деятельность как явление, имеющее определенное юридическое содержание, и объект, подлежа-щий государственному регулированию.
За последнее время существенно изменилась ситуация на финансовых рынках России. Это связано с ростом производства, хотя и незначитель-ным, и увеличением инвестиций в народное хозяйство на фоне уменьшающе-гося общего объема неплатежей и жесткого монетаристского курса Прави-тельства.
Все это приводит к увеличению ресурсной базы коммерческих банков, у клиентов появляется возможность выбора банка, а это ведет к значительно-му усилению конкуренции между банками. Выбор партнеров на финансовом рынке стал очень велик. Однако со многими ли банками можно работать? Опыт банкротств банков на сегодняшний день очень и очень большой. Гром-кие названия перестали быть гарантией. В то же время, существуют и вновь возникают, банки средние и даже меньше средних, оперирующие значитель-ными суммами свободных средств. Какими же критериями следует руково-дствоваться при выборе банка-партнера?
Глава 3:
Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к чис-лу доста¬точно разработанных. Прежде всего в уточнении нуждается сам термин "кредитоспо¬собность". Распространенным является такое его определение (спо-собность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязатель-ствам), которое делает его неотличимым от другого термина — "платежеспо-собность".
Платежеспособность — это способность и возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды задолженности. В отличие от этого кредитоспо¬собность — это возможность погашения ссудной задол-женности. С этой стороны креди¬тоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность. Следовательно, банку, чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, достаточно убедиться в его кредито¬способности, т.е. каче-ственно оценка заемщика, для решения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволить предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективность использования.
Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности заемщика, позво-ляют оценить готовность заемщика вернуть ссуду в означенный срок.
В практике кредитования выделяют несколько ключевых позиций, по ко-торым проводится оценка надежности потенциального заемщика и соответст-венно степени риска по кредиту:
характер - личность заемщика, его репутация, ответственность и готов-ность выполнить взятые обязательства;
финансовые возможности - способность погасить взятую ссуду за счет те-кущих денежных поступлений или от продажи активов;
имущество - величина и структура акционерного капитала;
обеспечение - виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита;
общие условия - состояние экономической конъюнктуры и другие внеш-ние факторы, могущие оказать влияние на положение заемщика.
В банковской практике готовность заемщика к выполнению взятых на себя обязательств оценивается посредством изучения его дееспособности и репута-ции в отношении ссуд, способности получать доход, наличия капитала, обеспе-ченности ссуд.
Оценка дееспособности заемщика включает изучение сведений об учреди-телях, руководстве и наиболее общих сведений и позволяет определить право-мочность получателя к сделке, меру ответственности при нарушении условий кредитной сделки.
Внешним фактором оценки кредитоспособности заемщика является со-стояние конъюнктуры рынка.
Способность заемщика получать доход - это одно из условий кредитной сделки, так как доход является главным источником погашения ссудной задол-женности.
Использование других источников - продажа активов, получение ссуды у других кредиторов - свидетельство нарушения финансовой устойчивости заем-щика.
Оценка способности заемщика к получению дохода проводится по сле-дующим направлениям:
Заключение:
Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить эко-номическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмо-сферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы вы-жить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократиче-ские традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосаб-ливающихся к рыночной экономике. Принципы прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.
Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисе, что и происходит со многими банками в России. На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии для определения своей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.
Сейчас, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится если не главной, то одной из важнейших структурой. Если раньше банковское дело в России находилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из на-ук, развивающихся наиболее быстрыми темпами.
В связи с переходом нашей страны от административно-командной систе-мы управления экономикой к рыночным методам изменилась и резко возросла роль кредитов. В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную дея¬тельность предприятий, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как до¬полнительного источника финансирования коммерческой деятельности осо-бенно проявляется на стадии становления предприятия, которое ис¬пользует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвести¬ций, направлен-ных на создание нового имущества (при капитальных инве¬стициях).
На банковскую систему влияет слишком рискованная кредитная политика, проводимая руководителями в погоне за прибылями, безрассудные расходы на развитие сети филиалов без учета их доходности.
Кредитные операции – одна из наиболее доходных статей банковского бизнеса. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Заемные средства банка формиру-ются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах. Невозврат кредитов, особенно крупных, может привести к тому, что банк будет не способен отвечать по своим обязательствам, что повлечет за собой его бан-кротство, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств свя-занных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредит-ным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого банка.