Введение:
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика банковского учреждения состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассив-ных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отно-шению к его активным операциям. С первых дней существования банков дан-ная задача являлся первостепенной.
Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной органи-зации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. Этим обусловлена мотивация выбора направле-ния дипломной работы.
В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость при-влечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Из них средства населения составляют (в среднем по России) около 70-80 процентов.
В настоящее время на руках у населения России сосредоточено, по раз-ным оценкам, от 70 до 120 млрд. долларов США.
Не разумное хранение наличных денег в чулке, по данным социологов понимают трое из четырех россиян. Деньги должны работать. Упущенная вы-года населения составляет около 2 млрд. долларов США в год. Фактор безопас-ности играет также немалую роль. Хранящиеся дома купюры не защищены от злоумышленников, ни от природных стихий.
Но это не заставляет население выстраиваться в очередь к коммерческим банкам. Мешают другие факторы. Главным из них – недоверие к банковской системе в целом. В памяти абсолютного большинства до сих пор живы воспо-минания о 17 августа 1998 года.
Наиболее привлекательными для банков являются граждане, относящиеся к так называемому среднему классу. Так по оценке мониторингового агентства «Эксперт МА» – 76% «средних русских» имеют в собственности жил площадь, где постоянно проживают, 89% располагают личным автомобилем, 49% явля-ются владельцами дачных участков. Иными словами все не так уж и плохо. Ос-новные покупки уже сделаны, теперь можно отложить деньги на обучение де-тей, на создание своего дела, приобретения нового автомобиля. Это является основной целью сбережения.
Глава 3:
Такая группировка см. таблицу 7 позволяет оценить сроки возможного возврата средств клиентам и, следовательно, прогнозировать и регулировать ликвидность баланса банка.
Большой процент счетов до востребования (данный показатель хоть и снижается, но, тем не менее, составляет более 35 % от всей структуры) обу-словлен не доверием населения к банкам и к экономике страны в целом. Мно-гие клиенты хранят свои сбережения именно на счетах до востребования, тем самым уменьшают свою возможную прибыль (так как процент счетов до вос-требования на много ниже срочных) и так же лишают банк возможности в пол-ном объеме использовать привлеченные средства. Но так же счета до востребо-вания являются наиболее дешевыми средствами и увеличивают доходность банковских операций.
Наиболее привлекательными для населения (доля юридических лиц в срочных депозитах не значительна) являются депозиты сроком от 1 до 3 меся-цев. Их доля с каждым годом увеличивается. Так же интерес вызывают вклады до 1 месяца. Вложение средств на счета сроком более 3 месяцев не привлекает клиентов. И это отрицательно влияет на ликвидность баланса. В связи с этим наблюдается ориентация банковской стратегии на увеличение объемов долго-срочных депозитов, и это приносит свои плоды. Динамика изменения средств на счетах клиентов свыше года на лицо (увеличивается на 0,2% каждый год).
Далее рассмотрим систему коэффициентов, позволяющих провести ана-лиз депозитного портфеля Котласского ОСБ по операциям с населением.
Один из них – средний срок хранения вкладного рубля, отражающий в динамике стабильность вкладов. Он рассчитывается по формуле:
Заключение:
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлече-нии средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в зна-чительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепле-ние депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объе-ма вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимули-рования привлечения вкладов.
В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов населения, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций.
В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депо-зитном рынке региона, а также изучена деятельность Котласского ОСБ № 4090 в области вкладных операций.
По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно ска-зать о том, что на рынке региона наблюдается стабилизация ситуации с привле-чением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя регио-нальный рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депози-тов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отноше-нии же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля растет.
В деятельности Котласского отделения можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка мож-но отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собст-венного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от на-селения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.
Исследование организации взаимоотношений Котласского ОСБ № 4090 с населением по формированию ресурсной базы позволили выработать ряд пред-ложений и рекомендаций по совершенствованию деятельности отделения.
Для совершенствования системы привлечения населения необходимо ак-тивизировать свою работу с вкладчиками, поставить её на совершенно новый уровень.