Введение:
На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхо-вание находится лишь на начальном этапе своего развития, возникло оно доста-точно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удов-летворение разнообразных потребностей человека через систему страховой за-щиты от случайных опасностей.
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Сегодня наряду с традиционным назначением страхования - обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных бедствий (зем-летрясения, наводнения, пожары и т.д.), случайных событий технологического и экологического характера (взрывы в шахтах, загрязнение окружающей среды химическими и другими выбросами) объектами страхования все больше стано-вятся имущественные интересы. Они связанны с жизнью и здоровьем юридиче-ских и физических лиц (кражи, разбойные нападения и т.д.), а так же с возме-щением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, финансовых рисков, профессиональной ответственности и др.).
Физические и юридические лица (хозяйствующие субъекты) различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают те-перь потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в повреж-дении или гибели основных фондов и оборотных средств (как было при ко-мандно-административной системе управления народным хозяйством). Они также нуждаются в компенсации недополученной прибыли или дохода из-за вынужденных простоев предприятий (не поставка сырья, неплатежеспособ-ность потребителей энергоресурсов), невыполнения договорных обязательств, контрактов и т.д.
К тому же, указывалось в протесте, принимая иск к своему производству, суд не учел, что Военно-страховая компания в состав Минобороны и Воору-женных Сил РФ не входит, и, следовательно, руководящие органы компании не могут являться органами военного управления, что в соответствии с п. 7 ст. 129 ГПК РСФСР исключало возможность принятия данного спора к рассмотрению военного суда.
Военная коллегия согласилась с протестом, отменила состоявшиеся судеб-ные решения и дело направила в суд I инстанции на новое рассмотрение.
Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмот-рел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Россий-ской Федерации на решение от 14.07.2000, постановление апелляционной ин-станции от 17.10.2000 Арбитражного суда города Ижевска и постановление Федерального арбитражного суда Удмуртской Республики от 19.12.2000 по де-лу N 51-268К.
Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.
Общество с ограниченной ответственностью "Ассоциация защиты вклад-чиков", право требования которому уступил на основании договора от 22.05.2000 N 72 гражданин Подколзин К.К., обратилось в Арбитражный суд го-рода Ижевска с иском о взыскании с акционерной страховой компании "Воен-но-страховая компания" 26 330 рублей страхового возмещения.
Решением от 14.07.2000 исковые требования удовлетворены.
Постановлением апелляционной инстанции от 17.10.2000 решение суда ос-тавлено без изменения.
Федеральный арбитражный суд Удмуртской Республики постановлением от 19.12.2000 оставил принятые по делу решения без изменения.
В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Рос-сийской Федерации предлагается состоявшиеся решения отменить и в иске от-казать.
Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с договором от 01.02.2000 N 950202(1) закрытое акционер-ное общество "Финконсул" застраховало в акционерной страховой компании "Военно-страховая компания" ответственность за невыполнение обязательств по договорам поставки автомобилей. Согласно пунктам 7.2 и 7.4 договора удо-стоверением заключения договора страхования по конкретному договору по-ставки является полис.
Полисом от 25.03.2000 N 50(а) была застрахована ответственность ЗАО "Финконсул" за невыполнение обязательств по договору поставки от 25.03.2000 N 75А перед гражданином Подколзиным К.К., указанным в полисе выгодопри-обретателем.
Из материалов дела следует, что гражданин Подколзин К.К. уплатил сум-му, предназначенную в качестве страхового взноса, акционерному обществу. Последнее обязано было перечислить эту сумму страховой компании в пяти-дневный срок после выдачи полиса (пункт 6.1 договора от 01.02.2000 N 950202(1).
Заключение:
В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхо-вание является стратегическим сектором экономики. Однако страхование в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большин-ства предпринимателей отсутствует правильное понимание существа и назна-чения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и исполь-зовать их в своей работе, ориентируясь в том числе и на новые перспективные рынки услуг.
Так, имеющиеся данные свидетельствуют, что доля доходов страховых компаний от интернет-продаж в общих доходах возрастет в мире в среднем с 2% на конец 1999 г. до 16% в 2005 г. К такому выводу в результате опроса, проведенного в конце 1999 г. среди представителей 210 страховых компаний, осуществляющих имущественное страхование в странах Европы, Северной, Латинской Америки и Азии, пришли специалисты PricewaterhouseCoopers. Доля страховых компаний, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, возрастет к 2005 г. примерно до 70%. Сего-дняшний показатель составляет всего 11%. Кроме того, по данным исследова-ний, резкое падение цен на страховые услуги повлекло за собой снижение до-ходов, выплачиваемых акционерам, что во многих случаях привело к серьез-ным потерям для владельцев акционерного капитала. В связи с этим большин-ство компаний намерены укрупнить бизнес и расширить ассортимент предла-гаемых услуг главным образом за счет увеличения набора финансовых продук-тов. К 2005 г. только половина респондентов планирует оставаться компания-ми, занимающимися исключительно имущественным страхованием, действуя при этом либо в одной нише рынка, либо по нескольким направлениям сразу. При этом 75% опрошенных работают только на рынке страхования имущества. Количество страховых компаний, планирующих предлагать клиенту по мень-шей мере еще один финансовых продукт, возрастет к 2005 г. вдвое. Однако лишь 7% респондентов считает, что клиенты пожелают приобретать широкий ассортимент финансовых продуктов у страховых компаний вместо банков и не-зависимых источников. Страховщики также ожидают увеличения доли дохо-дов, поступающих из-за рубежа. Это особенно актуально для страховых компа-ний, которые предлагают обслуживать международные компании и компании, годовой доход которых превышает $1 млрд. 75% из этих компаний ожидает, что, по крайней мере, часть доходов они будут получать из-за рубежа, причем 30% из них рассчитывает, что доходы от международной деятельности превы-сят 40%.