Введение:
Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель — предоставление гражданам гарантии по¬лучения медицинской помощи путем страхового финансирова¬ния. Однако эта общая цель достигается двумя системами раз¬ными средствами.
Во-первых, добровольное медицинское страхование, в от¬личие от обязательного медицинского страхования (ОМС), яв¬ляется отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несча¬стных случаев относится к сфере личного страхования.
Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицин¬ских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках го¬сударственной бюджетной медицины.
В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС — принцип страховой эквивалентности. По договору доб¬ровольного медицинского страхования застрахованный полу¬чает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за "которые была уплачена страховая премия.
Глава 3:
При данной схеме оплаты большое значение уделяется рас¬четам стоимости медицинских услуг. Обычно каждая страна имеет специальные законодательно утвержденные тарифы плат¬ных медицинских услуг, которые используются при расчетах в рамках социального обеспечения и обязательного медицинско¬го страхования. Частное медицинское страхование использует их в качестве основы расчетов, устанавливая системы оплаты по 100%-ному тарифу социального обеспечения (или ОМС), 150%-ному или даже 300%-ному тарифу, что зависит от конк¬ретной программы страхования, выбранной страхователем. В России действуют Правила предоставления платных медицинских услуг населению, утвержденные Постановлением Прави¬тельства № 27 от 13.01.96.
3. В последнее время в связи с наметившейся тенденцией не¬уклонного удорожания медицинских услуг и наблюдающим¬ся ростом убыточности в медицинском страховании по пря¬мым страховым операциям стали появляться совершенно новые системы оплаты медицинских услуг. Лидером в этом направлении выступили США, где частное медицинское страхование составляет подавляющую часть всего нацио¬нального медицинского страхования. В США все чаще ста¬ло встречаться медицинское страхование с контролем за будущим использованием страховых средств, что прояви¬лось в создании Health Maintenance Organizations (HMO) — организаций по поддержанию здоровья. НМО собирают страховые взносы со своих членов, формируют собствен¬ный штат медицинского персонала или заключают догово¬ры с другими медицинскими учреждениями на обслужива¬ние своих членов. Оплата медицинских услуг производит¬ся либо по утвержденной смете расходов (если медицинс¬кое учреждение полностью финансируется НМО), либо по специальным тарифным соглашениям с привлекаемыми к обслуживанию членов НМО врачами и медицинскими уч¬реждениями. Член НМО имеет право обращаться за помо-
_щью только в те медицинские учреждения, которые ему предлагает на выбор НМО. НМО покрывает полный тради¬ционный набор медицинских услуг. Страхование и лече¬ние в НМО обходится дешевле, поскольку НМО одновре¬менно и финансирует и оказывает медицинскую помощь своим членам, т. е. осуществляет полный оперативный контроль за эффективным использованием страховых средств. НМО занимаются только коллективным страхова¬нием, осуществляемым совместно работодателем и наем¬ными работниками.
Заключение:
В настоящей работе были рассмотрены следующие вопросы:
1. ДМС для социальной защиты граждан
2. Законодательные основы проведения ДМС в РФ
3. Направления совершенствования регулирования
В настоящий момент право гражданина на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленное ст. 41 Конституции Российской Федерации, фактически является лишь декларируемым. Государственная система социального страхования, посредством которой длительное время осуществлялось финансирование здравоохранения, в результате политических и экономических преобразований в нашей стране оказалась несостоятельной. Это при том что развитие системы социальной защиты в Российской Федерации до начала финансово-экономического кризиса 1998 г. было ориентировано главным образом на смягчение негативных социально-экономических последствий рыночных преобразований. На это были направлены средства социальных внебюджетных фондов и работа механизмов индексации социальных выплат, а также деятельности сети учреждений поддержки социально уязвимой категории граждан. Положительные изменения в социальной сфере (рост реальной заработной платы, сокращение доли населения с доходами ниже прожиточного минимума), которые были достигнуты в 1996-1997 гг., не смогли восстановить "качество" жизни основной массы населения хотя бы на дореформенный уровень. Накопившиеся в обществе за первые несколько лет реформ социальные угрозы были скорее "нейтрализованы", а не устранены.