Введение:
Приобретение собственного жилья – обязательное условие для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, особенно в условиях нарастающего финансового кризиса 2008 года, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.
Глава 3:
Система налоговых вычетов призвана экономическими мерами формировать социальные приоритеты общества. Однако несмотря на явную выгоду для покупателя недвижимости, лишь очень небольшая часть российского населения имеет средства на покупку жилья. Основная часть жилья приобреталась по ипотеке: люди, конечно бы, обрадовавшись увеличению имущественного налогового вычета, могли бы пойти в банки, и начать более активно покупать недвижимость, которую сейчас трудно реализовать. Но они не могут этого сделать по той причине, что банки в условиях финансового кризиса не активно выдают деньги на получение ипотечных кредитов из-за кризиса ликвидности и возможного падения цен на недвижимость. Поэтому данная мера носит крайне ограниченный характер и сможет помочь лишь небольшой части населения.
3. АИЖК будет предоставлять банкам поручительства за заемщиков, которые в 2009 г. просрочат свои платежи из-за того, что потеряли работу, или ввиду сокращения дохода. По каждому платежу банк будет оформлять отсрочку, гарантом по которой станет АИЖК. При этом очень важно, чтобы заемщик после того, как найдет работу, смог продолжить платежи как по первоначальному кредиту, так и по дополнительной отсрочке, чтобы она не сильно увеличивала его нагрузку.
Так, Сбербанк России с 2009 года предоставит отсрочку или рассрочку ипотечного кредита сроком до одного года под гарантии АИЖК заемщикам, которые столкнулись с резким падением доходов.
Предполагается, что Сбербанк России сможет давать реструктуризацию по ипотечному кредиту, рассрочку платежей, сроком на один год под гарантии АИЖК.
Предусмотрена также возможность выдачи заемщику еще одного кредита сроком на год в размере суммы погашения ипотечного кредита и обслуживания процентов под гарантии АИЖК, с тем чтобы он мог за счет этого кредита погасить текущий.
При этом пролонгация кредитов коснется как тех граждан, которые лишились работы, так и тех, кто утратил значительную часть заработка [37].
4. С 2009 года банки смогут выпускать ипотечные облигации, которые будут рефинансироваться в ЦБ РФ. При этом АИЖК выступит поручителем по этим бумагам на сумму до 500 млрд. руб. Но государство при этом будет настаивать на том, чтобы эти деньги банки направляли не только на поддержание ликвидности, но и на поддержание платежеспособного спроса на рынке жилья.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) оценивает потенциальный объем ипотечных облигаций банков минимум в 100 млрд. руб.
Заключение:
По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. В связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения. Таким образом, проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации являются одними из наиболее актуальных и наболевших, особенно в условиях мирового финансового кризиса, затронувшего Россию: цены на жилье снижаются, сокращаются объемы строительства, что может привести к резкому дефициту жилья и резкому скачку цен на него. Решением жилищной проблемы для многих людей может стать система ипотечного кредитования.
Ипотечный кредит представляет собой одну из разновидностей долгосрочного кредита, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества.
В системе мер по становлению и развитию жилищного ипотечного кредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования, под которыми понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту.
Все инструменты ипотечного кредитования могут предусматривать как равномерные выплаты, так и переменные выплаты. Последние подразделяются на две подгруппы - кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты.
Совокупность всех выданных ссуд целью получения прибыли представляет собой кредитный портфель коммерческого банка. Кредитный портфель является как источником дохода, так и источником банковского риска.