Введение:
Актуальность темы. Становление рыночных отношений в России повлекло за собой изменения в экономических отношениях в целом. Наряду с полученным правом свободы выбора человек утратил патерналистскую заботу государства о себе и гарантированный, хоть и незначительный, доход при обязательном трудоустройстве. В результате экономических преобразований среди населения, произошло расслоение по доходам.
Возможность обладания благом в настоящем времени все большая часть населения связывает не с накоплением собственных средств, а с получением банковского кредита под будущие доходы, поэтому вопросы кредитования физических лиц, развитие различных видов кредитов являются наиболее важными вопросами, как в практическом, так и в теоретическом плане. Несмотря на значительную историю кредитных отношений, кредитование физических лиц Сберегательным банком РФ требует осмысление и систематизации.
Разработанность проблемы. Исследование кредитных отношений нашло отражение в работах А.А. Горчакова, И.В. Ларионовой, Н.П., Н.П. Обухова и других.
Значительный вклад в исследование проблем становления и развития банковской системы внесли, такие ученые, как О.И. Лаврушин, А.В. Мичанов, О.В. Соколова, В.С. Захаров и другие.
Проблемам оценки кредитоспособности и устойчивости банка посвящены работы таких ученых, как Г.М. Кирисюк, Е.И. Платонов, А.В. Чиненков, Н.Г. Тиненка, Ю.П. Соловьев, В.Б. Панич.
Цель и задачи исследования. Цель работы заключается в исследовании принципов кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
В соответствии с целью исследования обосновано выдвижение следующих задач:
- изучить сущность кредита и принципы кредитования;
- осуществить классификацию видов потребительских кредитов;
- оценить основные условия представления кредита физическим лицам;
- определить систему показателей оценки платежеспособности заемщиков и поручителей;
- выявить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
- провести анализ путей совершенствования кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
Объектом исследования является развитие системы кредитных отношений в экономике России.
Предметом исследования являются основные механизмы кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
Теоретической и методической основой исследования послужили нормативные документы, используемые Сберегательным банком РФ; статистические данные, представленные в текущей документации Сбербанка, а так же результаты фундаментальных и прикладных исследований отечественных и зарубежных ученых современности в области исследования банковских отношений.
В процессе исследования широко использованы диалектический метод, методы анализа и синтеза, единства исторического и логического, научной абстракции, системный метод и др.
Научная новизна исследования заключается в анализе развивающихся кредитных отношений и определении места Сберегательного банка РФ в предоставлении кредитных услуг физическим лицам.
Глава 3:
Важной задачей в области кредитования в Майнском отделении №4271 Сберегательного банка РФ является формирование качественного высокодоходного кредитного портфеля, увеличение объемов кредитования физических лиц, снижение объема и недопущение просроченной задолженности, интенсивный поиск и привлечение на обслуживание с целью дальнейшего кредитования финансово-устойчивых, благонадежных клиентов, внедрение и развитие новых перспективных видов кредитования.
В настоящее время объем выданных кредитов физическим лицам постоянно растет, что качественно изменил структуру кредитного портфеля.
За 2004 год Майнским отделением Сберегательного банка РФ было выдано 1085 кредитов физическим лицам на сумму 38476,4 тыс.руб. Структура кредитного портфеля физических лиц по Майнскому отделению Сберегательного банка РФ представлена в таблице 2.
Объем выданных кредитов по сравнению с 2003 годом увеличился на 12984,9 тыс.руб. в абсолютном выражении или на 55,4%. Количество выданных кредитов увеличилось на 34 кредита. Средний размер одного кредита физическому лицу составил 35,5 тыс. руб.
Анализируя востребованность различных видов кредитования в отделении в 2004 году, согласно представленным статистическим данным (таблица 2) можно сказать, что наиболее востребованным является кредит на цели личного потребления. В виду того, что в 2004 году применялись новые кредитные продукты, удельный вес задолженности данного вида кредита в общей сумме задолженности уменьшился на 9,2% по сравнению с прошлым 2003 годом, но в абсолютном значении остаток задолженности увеличился на 12932 тыс. руб.
Таблица 2 – Структура кредитного портфеля Майнского отделения Сберегательного банка РФ
Заключение:
В результате изучения представленной темы автор пришел к ряду умозаключений.
Становление и развитие кредитных отношений связано со становлением и развитием товарно-денежных отношений, причем кредитные отношения являются их неотъемлемой частью. Кредитование является особой формой отношений между субъектами, предлагающей передачу свободных средств на основе возвратности, срочности и платности.
С помощью кредита осуществляется ускорение развития различных отраслей экономики, на основе управления перераспределительными отношениями в финансовой сфере.
Переход экономики России на рыночную основу привел к необходимости совершенствования банковской системы. Развитие конкурентной среды в сфере представления кредитных услуг делает необходимым их совершенствование. Поэтому Сберегательный банк России для повышения своей конкурентоспособности вводит новые виды кредитования, которые могут привести к расширению его сферы деятельности.
Осуществляя свою деятельность в соответствии с инструкциями, Сбербанк РФ стремится обезопасить свою деятельность от возможных рисков в виде невозврата кредитных средств. С этой целью он заключает договоры кредитования под залог, на основе поручительства и гарантий. Кроме того, банк тщательно изучает кредитную историю заемщика и устанавливает правомочность заключаемых сделок.
Согласно существующим нормативам банк не вправе выдать кредит без предоставления необходимых документов, перечень которых указан в инструкции Сбербанка РФ. Весьма важным условием предоставления кредита является предоставление достоверной информации со стороны заинтересованного в кредите лица.
Оценка платежеспособности заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину его доходов с помощью формулы (1), что позволяет определить уровень платежеспособности клиента. Однако, для принятия решения о кредите необходимо выяснить уровень платежеспособности поручителей и максимально возможный размер кредита.
Методика кредитования и условия кредитного договора зависят от ряда факторов: от вида обеспечения кредита, от размера кредитной суммы и от вида кредита. Так же на размеры и сроки кредита оказывают влияние возрастные ограничения.
Для повышения конкурентоспособности, Сберегательный банк РФ ввел такие виды кредитов, как «Строительный», «Образовательный», «Народный телефон», однако, наиболее популярным является потребительский кредит, выдаваемый на приобретение предметов быта.
Наиболее привлекательным обеспечением для банка остается поручительство, т.к., например, кредитование под залог имущества требует привлечения специалистов по оценке различным материальных залоговых ценностей, что влечет за собой дополнительные расходы.
Для активизации кредитной деятельности банка необходимо усиление рекламной и разъяснительной работы с населением. Ускорение оборачиваемости бумаг также может послужить расширению после деятельности банка, т.е. увеличению числа граждан, обращающих в банк за кредитом. Совершенствование работы сотрудников банка также будет способствовать увеличению клиентов банка. Банку также необходимо увеличение консультационных услуг. Однако, банк должен также думать о снижении рисков. С этой целью необходим комплекс мероприятий по профилактике возникновения просроченной задолженности.