Введение
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом.
Банки представляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агенств. Из-за широкого круга клиентуры Сбербанк называют “народным банком”.
В дипломной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованием юридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.
Особый интерес в этой связи приобретает вопрос кредитования физических лиц, так как цель данной работы имеет практическую направленность в области организации деятельности банков при работе с физическими лицами.
Целью исследования явилось изучение вопросов кредитования, порядок предоставления кредитов физическим лицам и определения путей совершенствования механизма кредитования.
Исходя из цели, в работе поставлены следующие задачи:
- рассмотреть сущность кредита его формы и функции;
- проанализировать механизм кредитования и принцип
- кредитования физических лиц в дополнительном офисе №4274/024 Сенгилеевского ОСБ №4274;
- охарактеризовать порядок предоставления кредита и контроль за исполнением условий кредитного договора;
- изучить расчет платежеспособности заемщика и порядок погашения кредита уплаты процентов;
- определить основные направления совершенствования кредитования физических лиц.
Данная дипломная работа раскрывает все поставленные выше задачи в определенной последовательности и аккумулирует опыт работы дополнительного офиса 4274/024 Сенгилеевского ОСБ 4274, его сектора кредитования, сектора по внутри банковским операциям.
Изучить и осветить работу кредитного учреждения в рамках дипломной работы – непростая задача. Денежные, кредитные отношения как элементы экономических отношений отображают наиболее сложные явления жизни, поскольку относятся к отношениям между людьми как наиболее сложным ее субъектам.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Выполнение всех условий кредитования гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов. Только лишь в том случае, когда управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, денежные средства как фактор роста общественного богатства способны делать нас более богатыми.
Банки имеют свою, только им присущую технологию. Банк отображает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.
Данная дипломная работа дает знания по проведению практических работ по кредитованию физических лиц, по решению конкретных ситуационных задач, практических примеров и расчетов.
Исследование, проведенное в процессе подготовки материала для дипломной работы, позволило изучить отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с кредитными отношениями, в сфере функционирования кредитных учреждений.
С целью подробного изложения данной темы в работе были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне. Методологической основой написания дипломной работы является Конституция РФ, Федеральный Закон №86-ФЗ от 10 июля 2002г. “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Закон Российской Федерации №395-1 от 02.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности” и другие федеральные законы и нормативные акты ЦБ РФ, в соответствии с чем осуществляется организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности.
Глава 1 Теоретические аспекты сущности кредита
1.1 Сущность и функции кредита
Кредит - представление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средствтруда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогично по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми функциями, как общего, так и селективного характера:
1. Перераспределительная функция.
2. Экономия издержек обращения.
3. Ускорение концентрации капитала.
4. Обслуживание товарооборота.
5. Ускорение научно- технического прогресса.