Введение:
Современная экономическая теория не может однозначно оценить преимущества системы страхования вкладов и ее влияние на банковский сектор. С одной стороны, система страхования вкладов может повысить стабильность банковского сектора путем предотвращения бегства вкладчиков (bank runs), с другой – она уменьшает ее, поскольку поощряет вкладчиков и банкиров к участию в более рискованных инвестициях, тем самым увеличивая суммарные потери общества и экономики.
Таким образом, исходя из реальной практики функционирования подобных систем, мы можем попытаться ответить на вопрос о том, необходим ли такой институт в принципе и если да, то каким он должен быть, а если нет, то какие другие институты должны и способны его заменить.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом.
Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
........
Глава 2:
Данная проблема является очень актуальной в настоящее время, поскольку система страхования вкладов - один из важнейшихфакторов стабильности банковской системы. Несмотря на принятие 23 декабря 2003 г. Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", дискуссии по поводу правильности данного решения и необходимости внесения поправок продолжаются до сих пор.
Данный закон - один из самых многострадальных документов в новейшей истории России. Он был внесен в Госдуму еще в 1994 году, но окончательно принять его удалось лишь спустя почти 10 лет. Страхование банковских депозитов - это вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства банка.
По данным МВФ, в настоящее время страхование депозитов населения осуществляется в более чем в 0 странах, в том числе практически во всех государствах Европы, США, Канаде, 12 латиноамериканских республиках, 10 африканских и 8 азиатских государствах.
В России создание системы страхования банковских вкладов обусловлено несколькими причинами: во-первых, необходимостью решения задач государства по реальной защите прав и экономических интересов своих граждан и обеспечения социального спокойствия в обществе; во-вторых, необходимостью создания важнейшей предпосылки для повышения доверия граждан к крупным кредитным организациям, без чего нельзя рассчитывать на вливание в российскую экономику денежных средств, хранящихся у населения .
В рамках закона в России начинается формироваться система, которая гарантирует вкладчикам коммерческих банков, что при наступлении страхового случая уже через 17 дней им будут полностью возвращены вклады размером до 100 тыс. рублей.
При этом деньги можно хранить сразу в нескольких банках, и размер страхового возмещения исчисляется для каждого банка отдельно. Однако Центральный банк еще должен решить, какие кредитные организации войдут в систему страхования, и только после этого она фактически заработает; это должно произойти не раньше марта 2005 года. Выплачиваться деньги вкладчикам будут из средств Фонда по страхованию вкладов, куда банки станут ежеквартально перечислять 0,15% от своих остатков на счетах физических лиц.
При необходимости объем перечислений может быть увеличен до 0,3%. Управлять средствами фонда будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Сбербанк войдет в систему страхования только в 2007 году - до этого времени на все его вклады попрежнему будут распространяться стопроцентные гарантии. Таким образом, принятие Закона имеет большое значение для всей банковской системы.
.........
Заключение:
Несмотря на то, что введение обязательной государственной системы страхования в наше время стало весьма распространенным, этот тип института не является безальтернативным и история приводит примеры более успешных, саморегулирующихся частных институтов. В тоже время, как показывает история США, и кризис их системы в конце 1980-х гг., введение первоначально даже не очень «щедрой» системы, в дальнейшем приводит к ее паразитизму и разрастанию за счет других секторов и возможному кризису в будущем.
К вопросу об учреждении системы страхования нужно подходить осторожно, в связи с фактической необратимостью данного процесса. Как показывает опыт, учредив систему страхования однажды, потом очень сложно отказаться от ее использования вследствие опасений, что отказ даже от номинальных гарантий может привести к потере уверенности и панике со стороны вкладчиков, и возникновению банковского кризиса, который, однако, мог и не произойти, если бы система страхования вкладов изначально отсутствовала.
В общем случае введение системы страхования повышает нестабильность банковской системы и увеличивает риски возникновения банковских кризисов, что подтверждает гипотезу о доминировании издержек, вызываемых «моральным риском», над издержками потенциальной неустойчивости банковской системы вследствие «банковских паник». В тоже время результаты могут отличаться для систем с различными характеристиками и введение элементов, способствующих ослаблению морального риска, приводит к снижению вероятности банковского кризиса.
Полученные результаты также сильно различались среди стран с разным уровнем развития институтов и правовой системы, уровнем коррупции и качеством бюрократии, отношением к деловой репутации и т.п. Системы страхования показали себя с лучшей стороны в более цивилизованных и развитых странах, и с отрицательной – в странах со слабым институциональным развитием............