Основная часть:
Еще в древности все виды наличных денег были признаны крайне неудобными при поездках на длительные расстояния. Когда на дорогах бесчинствуют грабите-ли, замена мешков с золотыми монетами банкнотами ничуть не улучшает ситуа-цию. Многие состоятельные люди издавна мечтали иметь деньги, которыми не мог бы воспользоваться никто, кроме их законного владельца.
Такие «персональные деньги» действительно были изобретены, и сделали это как раз банкиры. Для начала они придумали вексель - древнейшую форму банков-ских денег. Археологи обнаружили, что эти денежные документы использовались купцами и банкирами еще в Древнем Вавилоне, то есть за 20 лет до нашей эры!
Вексель - это безусловное обязательство одного лица другому уплатить фикси-рованную сумму денег в определенный момент времени.
Безусловность векселя принципиально отличает его от обычной расписки. В ней, как правило, обычно указывается, в силу каких причин или при каких условиях бу-дет произведен платеж. В векселе же обстоятельства, по которым векселедатель обязуется уплатить указанную в нем сумму держателю векселя, не указываются. Более того, в отличие от долговой расписки, закон разрешает держателю векселя использовать его (не дожидаясь наступления срока оплаты) как средство платежа третьему лицу, то есть именно как деньги. Однако и это не последний шаг в борь-бе с недостатками наличных денег. Во-первых, векселедержателю может потре-боваться покупать товары у разных продавцов, и суммы платежей будут меньше общей суммы имеющегося у него векселя. А вексель - не наличные деньги, его на части не разрежешь и не разменяешь на «векселечки» меньшей стоимости. Во-вторых, у него могут не принять вексель в оплату за товары.
В этой ситуации банкиры вновь пришли на помощь купцам, придумав чек.
Чек - денежный документ, содержащий письменное поручение чекодателя друго-му лицу (плательщику) выплатить некоторую сумму тому, на кого выписан чек за счет денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.
Чековый счет - форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счета выписывать в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит оплату, снимая деньги с такого счета.
В России использование чеков регулируется «Положением о чеках», принятым Верховным Советом и вступившим в действие с 1 марта 1992 г.
Этот документ, возвращающий чеки в широкое использование в российской эко-номике, устанавливает, что:
1. чек может быть выписан на банк (плательщик), в котором выписавший чек (че-кодатель) имеет деньги, при условии, что этими деньгами он может распоря-жаться с помощью чеков (бывают разные условия хранения денег в банке);
2. чек может быть выписан как на конкретного чекодержателя, так и без указания его имени (или названия). Такой чек считается чеком на предъявителя, то есть деньги по нему может получить любой, кто предъявит этот чек в тот банк, на ко-торый этот чек выписан;
3. если на чеке цифрами и словами написаны разные суммы, то оплата произво-дится по сумме, написанной словами;
4. допускается передача чека его держателем другому лицу. Сделано это может быть либо путем простого вручения, если это чек на предъявителя, либо путем указания на обороте чека имени того, кому он предается. Такая надпись назы-вается индоссаментом, и в ней нельзя устанавливать никаких условий владения чеком;
5. если владелец чека, передавая его, написал в индоссаменте «без оборота на меня», то он не отвечает в случае, если банк откажется оплатить этот чек. Если же такой оговорки не сделано, то бывший владелец чека обязан выплатить то-му, у кого чек не был принят к оплате банком, проставленную в этом чеке сум-му. Правда, эту ответственность он делит с тем, кто выписал чек первым;
6. чек должен быть оплачен банком в течение 10 дней;
7. банк, выплачивая деньги по чеку, может потребовать, чтобы получатель (чеко-держатель) написал расписку в получении денег (такая расписка допускается и на обороте самого чека - это называется «индоссирование чека»).
Итак, вексель не только заменил наличные деньги, но и трансформировался в чек - еще один вид банковских денежных средств.
В поисках места для безопасного хранения своих сокровищ купцы обратились к золотых дел мастерам, и те приняли у них золото на хранение, выдав для пользо-вания в расчетах векселя на соответствующие суммы. Эти векселя стали цирку-лировать на рынке как заменители обеспечивавшего их денежного товара - золота.
Так или почти так в большинстве стран мира сформировалась система безналич-ных денежных расчетов - важнейший элемент современной банковской деятель-ности.
Вторгшись в мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъем-лемой частью любого нормально организованного денежного хозяйства. Напри-мер, в США за один 1987 год только гражданами было выписано 26 млрд. Чеков, то есть более 100 чеков на каждого жителя страны. Это и неудивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег.
Чековые вклады банкиры обычно называют бессрочными или текущими. Ведь вне-сенные на эти счета деньги могут быть вкладчиком изъяты (сняты со счета) в лю-бой момент. Поэтому чеки (наряду с наличными деньгами) считаются самыми лик-видными видами денежных средств.
Эта ликвидность достигается за счет того, что в странах с развитой банковской системой работа с чеками отлажена в высочайшей степени и все операции с че-ком завершаются в течение двух-трех дней. Хотя, конечно, это больше, чем при использовании наличных.
С другой стороны, если вам нужно заплатить большую сумму денег человеку из другого города, то и с наличными это будет не быстрее, чем с чеком.
...........