Введение:
Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Глава 2:
В результате процесс снижения рентабельности во втором полугодии прошлого года был приостановлен, а в первом полугодии нынешнего года отношение прибыли к активам по 100 крупнейшим банкам увеличилось с 3,37 до 4,03% (что на порядок превышает, заметим, уровень рентабельности крупнейших мировых банков - см. график 7). При этом, как свидетельствуют данные таблицы 3, уровень рентабельности крупнейших банков систематически превышает среднероссийский, что отражает их большие возможности для маневрирования активами (в том числе с использованием политических рычагов) в поисках наиболее доходных направлений размещения ресурсов. Не будем забывать также о специфике их клиентуры, хотя к настоящему времени непотопляемыми клиентами остаются, пожалуй, только монстры ТЭК и немногочисленные предприятия, устойчиво работающие на экспорт.
Динамика кредитных вложений комбанков требует особого обсуждения. Переход ЦБ с 1996 года на новую методику статистического отражения кредитов банков экономике и отсутствие ретроспективных данных по данной методике не позволяет уверенно судить о тенденциях динамики реальных кредитных вложений в 1996 году. Опираясь на данные ЦБ, можно констатировать, что прекратился спад дефлированных кредитов, (см. график 4), и даже отметить некоторый рост этого показателя в первом полугодии (на 6,2%). Согласно оценке, основанной на данных ИЦ "Рейтинг", дефлированные кредиты 100 крупнейших банков выросли за первое полугодие 1996 года на 2,5%. Если же опираться на данные о структуре нетто-активов комбанков, с апреля текущего года публикуемые МВФ, то реальные кредиты продолжают падать, хотя и низкими темпами – всего около 2% за первые пять месяцев 1996 года. Так что, видимо, не будет большой ошибкой утверждать, что реальные кредиты стабилизируются.
Анализ перечисленных выше обстоятельств позволяет охарактеризовать нынешний этап развития российского банковского сектора как этап консолидации. На смену быстрому росту численности и масштабов операций пришла жесткая конкуренция за существенно сузившийся объем ресурсов, а также отбраковка нерентабельных банков. Однако кардинального поворота банковской системы к нуждам реального сектора не произошло. Основным резервом поддержания рентабельности крупнейших банков остается рынок государственных ценных бумаг, обслуживающий потребности бюджета.
Власти, похоже, вполне устраивает наблюдаемая стихийная санация банковской системы. Регулярное рефинансирование комбанков практически отсутствует. Стартовавшее в 1996 году ломбардное кредитование пока осуществляется в незначительных объемах (общая сумма предоставленных за 1996 год ломбардных кредитов не превосходит 1,5 трлн рублей). Пожарные меры предпринимаются лишь в отношении банков, коллапс которых может вызвать или серьезные потрясения всей системы, или паническую реакцию частных вкладчиков.
Создается впечатление, что ЦБ пока еще сам не совсем представляет контуры банковской системы, которая могла бы положить начало экономическому росту стагнирующего хозяйства. Пока ясно одно: существующая пестрая система комбанков слишком сложна для анализа и управления. Похоже, ЦБ решил подождать, пока она существенно упростится. Именно в этом русле лежат его последние решения о выделении ограниченного круга "социально значимых" банков, которые определяют (и будут определять) лицо российской банковской
Заключение:
Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России.
Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.