ВВЕДЕНИЕ
Современный бизнес невозможен без совершенствования деятельности или инноваций. Инновационная деятельность - это во первых, новый банковский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (первоначально и в одном банке), а во вторых, это новый для России и Казахстана зарубежный банковский продукт. Новая банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, созданный на основе маркетинговых исследований потребностей рынка в целях реализации и извлечения прибыли.
В настоящее время изменяется не только характер операций банков, но и структура их доходов и расходов, что является следствием стратегии быстрого реагирования и переориентации с рынка ссудного капитала на финансовый рынок. Хотя прибыльность банка в целом снизилась, банковские услуги становятся шире и разнообразнее. Банки, проявляя заботу о сохранении и приумножении капитала своих клиентов, предлагают им новые продукты в традиционной сфере, которые способствуют развитию деловой активности.
При определении причин развития банковских инноваций необходимо выяснить, что объединяет и разъединяет следующие понятия: банковские услуги, банковские операции и сделки, банковский продукт.
Как в Российском, так и в Казахстанском законодательстве о банках и банковской деятельности выделены два понятия: банковские операции и сделки. С точки зрения новаторства в банковской сфере (и вообще с экономической точки зрения) важно рассмотреть как банковские услуги (сделки), так и новые банковские продукты. Новые банковские продукты и услуги – это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли. Банковские нововведения могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами.
Тема данной дипломной работы чрезвычайно актуальна, как для РФ так и для Казахстана. Всякая деятельность, какой бы она ни была, и сама жизнь требует изменений и нововведений, которые бы способствовали упрощению той или иной деятельности. Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, связанной с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их решениями.
По этой же причине для экономистов и банковских работников усовершенствованная деятельность банков по внедрению инноваций всё чаще становятся предметом обсуждения и анализа
В связи с этим, в литературе и аналитических материалах, касающихя совершенствования деятельности возрастает внимание к банковским продуктам, их классификации, методам управлення и анализу. Всё больше появляется статей в специализированной периодической печати, посвященных отдельным проблемам совершенствования деятельности коммерческих банков, технологические решения банков, особенности новой банковской среды, нововведений в банках и др.
В дипломной работе дано новое решение задачи, заключающейся в разработке методики оценки качества процесса обслуживания клиентов банка на основе результатов статистического моделирования и выбора управления по его повышению с использованием математической модели. В единстве исторического и логического аспектов агрегированный анализ особенностей развития банковского дела .
2. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕССА ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
2.1. Методы вхождения банка в новый бизнес, роль инноваций в решении основных проблем деятельности банка
Проектное финансирование характеризуется, прежде всего, особым способом обеспечения, в основе которого лежит подтверждение реальности получения запланированных финансовых потоков путем выявления и распределения всего комплекса, связанных с проектом рисков между сторонами, участвующими в его реализации.
Кроме того, анализ рисков должен играть роль своеобразного “переходного моста” от экспертизы проекта к управлению его реализацией.
Непосредственно отношение к риску зависит как от целей инвестирования (степени рискованности проекта), так и от финансового положения инициатора (инвестора). Для принятия правильного инвестиционного решения необходимо не только определить величину ожидаемого дохода, степень риска, но и оценить, насколько ожидаемый доход компенсирует предполагаемый риск. Однако сложность заключается в том, что оценка риска осуществления инвестиций в меньшей степени, чем другие способы оценки, поддается формализации. Тем не менее, анализ риска является необходимым и чрезвычайно важным этапом инвестиционной экспертизы.
Анализ рисков, как уже говорилось, важнейший этап анализа инвестиционного проекта. Согласно финансовой теории, каждая фирма в процессе инвестиционной деятельности стремится максимизировать свою стоимость. В условиях полной определенности и отсутствия риска эта задача эквивалентна задаче максимизации прибыли, т.е. показателя NPV. Но как только предпосылки снимаются, задачи перестают быть эквивалентными. В реальности же для большинства инвесторов и разработчиков важна не только максимизация прибыли, но и минимизация риска рассматриваемого инвестиционного проекта.
Первым шагом в проведении анализа проектных рисков является четкое определение (выявление, поименование, описание — “инвентаризация”) всех возможных рисков проекта.
Анализ рисков может проводиться по следующим основным сферам:
• финансовые риски;
• маркетинговые риски;
• технологические риски;
• риски участников проекта;
• политические риски;
• юридические риски;
• экологические риски;
• специфические риски;
• обстоятельства непреодолимой силы или форс-мажор.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18 июля, 21 июля 2005 г.) // Собрании законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,
4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029.
5. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // Вестник Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.
6. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» с изменениями и дополнениями от 20 июля 1995 года № 2370, 2 августа 1995 года № 2396, 27 января 1996 года № 2830, 11 июля 1997 года № 154-1, 29 июня 1998 года № 236-1, 16 июля 1999 года № 436-1, 29 марта 2000 года №42-11.
7. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» с изменениями и дополнениями от 27 января 1996 года № 2830, 7 декабря 1996 года № 50-1, 6 марта 1997 года № 83-1, 11 июля 1997 года № 154-1, 29 июня 1998 года № 236-1, 16 июля 1999 года № 436-1, 29 марта 2000 года № 42-11.
8. Назарбаев Н.А. Стратегия «Казахстан-2030». Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев // Казахстанская правда. –2005г. - 13 октября.
9. Назарбаев Н.А. Стратегия становления и развития Казахстана как суверенного государства. - Алматы: Дауiр, 2003г. – 64 с.
10. Правила осуществления платежей путем прямого дебетования банковского счета (Утверждены Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 14 ноября 2001 года N 430).
11. Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» от 29.07.1998 г.
12. Приказ ЦБ РФ от 30.03.1996г. N 02-77 "Об утверждении положения «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» (вместе с Положением от 30.03.1996 N 37) // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: ВерсияПроф.
13. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности Российской Федерации» от 02.12.1990г. № 394-1 (с изм. и доп.) // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: ВерсияПроф.
14. Указ ЦБ РФ от 3 июля 1998г. № 227-У (ред. от 15.11.1999) «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: ВерсияПроф.
15. Банки и банковские операции: Учебник для вузов (Е.Ф. Жукова, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова).- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004г.
16. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова – СПб: Издательство «Питер», 2000г.- С 256: кл.- (серия «краткий курс»).
17. Банковское дело: Учебник –3-е изд., перераб. И доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005г.
18. Банковское право 2003. // КонсультантПлюс: Верися проф.
19. Бернал и Колли. Толковый экономический и финансовый словарь. Т.1. 1999г.
20. Бурдинский А. Какой Интернет-Банкинг нам нужен // е – Finance 01.02.2003г.
21. Бурдинский А. Кому и зачем нужен интернет-банкинг? // http://e-commerce.com.ua/banking/bank1.html
22. Бурдинский А. Перспективы развития рынка финансовых Интернет-услуг // http://www.osp.ru/ecom/2000/03/024.htm