Причины появления банков. Определение.
Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в 7-6 вв. до нашей эры, когда уровень благо-состояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.
Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей - купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужи-ми сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!
Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики - владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей дея-тельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.
Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий:
1. сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбереже-ний в коммерческую деятельность,
2. предоставление сбережений граждан во временное платное пользование ком-мерческим организациям,
3. помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги,
4. создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.
Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбереже-ний в коммерческую деятельность. Банки выступают в роли коллективной «ко-пилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, ко-торые иначе хранились бы у граждан просто дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).
Но банки - не просто «копилки» - они умеют заставить деньги расти, приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств - за них это сделают банкиры.
Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование ком-мерческим организациям. Получение дохода для владельцев сбережений обес-печивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если там не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием.
Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая бе-рется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения - процентного дохода - владельцам сбережений. А часть - ее называют маржой - остается самим банкам и образует их доход.
Как банки создают деньги
Если бы банки занимались только организацией денежных расчетов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, кото-рая принадлежит им в современной экономике.
Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились со временем создавать деньги. Речь идет о том, как банкам удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу. Рассмотрим один пример. Представим себе, что в стране есть только один банк и у него 10 млн. руб. собственного (уставного) капи-тала, да еще на 100 млн. руб. вкладов граждан и коммерческих фирм. Таким об-разом, в сейфах банка лежат 110 млн. руб. в виде наличных денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свидетельства о приеме 100 млн. руб. на хранение. Эти свидетельства дают гражданам право получить свои вклады в любой момент обратно. Какую сумму кредитов может выдать этот банк? На первый взгляд - не более 10 млн. руб., то есть тех денег, которые внесли в его уставной фонд учре-дители. Ведь все остальные деньги банк должен быть всегда готов вернуть их полноправным владельцам. В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного «деньгохранилища», а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. В лучшем случае он может выдавать очень краткосрочные кредиты - на сутки, чтобы всегда иметь возможность выполнить обязательства перед вкладчиками. Первые европейские банкиры - ювелиры, хранившие золото купцов, именно так и начали свою банковскую деятельность: с кредитов «до утра» (такие кредитные сделки существуют по сей день и по-английски так и называются «overnight» - «до следующего утра»).
Но в любом случае объем выдачи кредитов ограничен той суммой, которую - в до-полнение к уставному капиталу - удалось привлечь во вклады. А нельзя ли выдать кредитов на сумму еще большую?
Рассмотрим эту проблему в двух аспектах:
1. при каких условиях возможно выдать кредитов на сумму большую, чем реально внесли в банк его клиенты;
2. допустимо ли экономически выдать кредитов на сумму большую, чем реально внесли в банк его клиенты?
Ответ на первый вопрос был дан самой повседневной деятельностью банкиров. Осуществляя эту деятельность, банкир замечает, что большая часть денег, вне-сенных даже на счета до востребования, подолгу лежит без движения.
Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов, но они чередуются с клиентами, которые, наоборот, приносят деньги в банк. И если в стране общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег больше, чем берут. Ведь редко кто кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро их забрать.
Получается, что сейфы банкира полны наличных денег, которые лежат мертвым грузом. В то же время в банк каждый день приходят предприниматели, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кре-диты.
Использованная литература:
1. «Банковское дело», под ред. Колесникова В.И., Кро-ливецкой Л.П., Москва, «Финансы и статистика», 1995
2. Кожагапанов Т. «К системной организации банков-ской деятельности», статья
3. Краткий экономический словарь, под ред. Белика Ю.А., Борисова Е.Ф., Кипермана Г.Я., Москва, 1987
4. Липсиц И.В. «Экономика», Москва, «Вита-Пресс», 1998
5. Политическая экономия, учебник для ВУЗов, Москва, 1990
6. Российский экономический журнал, 1995
7. «Экономикс», Макконнелл К.Р., Брю С.Л., Таллинн, 1995
8. «Экономикс», Фишер С., Дорнбуш Р., Москва, «Де-ло», 1993