Введение
Переход России к рыночной экономике сопровождается глубоким реформированием всей финансово - кредитной основы экономики страны. Банковская система является главным механизмом финансово-кредитной и предпринимательской деятельности, и от эффективности ее работы в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, снижение инфляции и финансовая стабилизация.
Для принятия решений в рыночной экономике, отличающейся динамизмом и сложным характером взаимосвязей, необходимо умение анализировать, выявлять тенденции и закономерности развития внешней и внутренней среды, в которой функционирует банк. Развитие банковского дела теснейшим образом связано с развитием кредитных отношений, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента 19, С.32.
Важно заметить, что возникновение кредитных отношений носит закономерный, объективный характер. Существование товарно-денежных отношений означает, что субъекты хозяйствования экономически обособлены друг от друга. Средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой – от обращения средств государства и населения.
Глава 2 Организация кредитования физических лиц
2.1 Основные показатели деятельности банка
Сенгилеевское отделение Сберегательного банка № 4274 осуществляет свою деятельность на территории двух административных районов - Сенгилеевском и Тереньгульском Ульяновской области. На данной территории отделение Сбербанка занимает ведущее место среди кредитных организаций по оказанию такого широкого спектра банковских услуг. ОСБ № 4274 является филиалом Сберегательного банка Российской Федерации.
Отделение Сбербанка осуществляет банковские операции и сделки, предусмотренные Положением о филиале 10. Объем полномочий руководителя филиала определяется доверенностью, выданной ему Банком. Отделение наделено имуществом, которое может самостоятельно в установленном порядке приобретаться и использоваться.
Деятельность филиала осуществляется на основании утвержденных Банком планов ( бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых филиалом с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Банком. Он должен соблюдать нормативы, установленные для филиала Банком, уплачивать налоги, сборы и иные обязательные платежи в соответствующий бюджет, и внебюджетные фонды.
Отношения Сенгилеевского отделения с клиентами строятся на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием типовых форм договоров.
Отделение гарантирует тайну об операциях, об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также об иных сведениях, устанавливаемых Банком и составляющих его коммерческую тайну.
Справки по операциям и счетам клиентов могут выдаваться только в случаях и в порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
Работники филиала несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством.
Отделение Сбербанка № 4274 осуществляет следующие банковские операции:
-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
-размещение привлеченных денежных средств от имени Банка;
-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
-осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;
-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление иных операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ и правилами банка;
-инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
-куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
-приобретение права требований от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
-предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
-осуществление лизинговых операций;
-оказание консультационных и информационных услуг;
-распространение и обслуживание пластиковых карточек международных и российских платежных систем, членом которых является банк или с которыми банком подписаны соглашения о сотрудничестве;
-осуществление покупку, продажу, учет, хранение, и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета 10, С.4.
Список использованных источников
1.Гражданский Кодекс Российской Федерации.
2.Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации (банк России)», утв. 26 апреля 1999г.
3.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г.
4.Федеральный закон «О залоге» от 6 июня 1999.
5.Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 20 августа 2004.
6.Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1999 г. № 1 « О порядке регулирования деятельности банков».
7.Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
8.Положение ЦБ РФ от 26 июня 2000 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П).
9.Положение ЦБ РФ от 24 сентября 1999 г. № 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размеров рыночных рисков».
10.Положение о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) открытого акционерного общества Сенгилеевском отделении № 4274 от 3 июня 1998 г.
11.Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконстукцию и ремонт объектов недвижимости («Строительный кредит») от 30 мая 2003 г. № 1040-2-р.
12.Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости («Молодая семья») от 5 декабря 2003г. № 1207-р.
13.Порядок предоставления Сбербанком Россиии его филиалами доверительных кредитов физическим лицам («Доверительный кредит») от 6 февраля 2004 г. № 1226-р.
14.Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на неотложные нужды от 5 марта 2004 г. № 1104-2-р.
15.Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3р от 30 мая 2003г.
16.Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России).
17.Банки и банковские операции: Учебник Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2001.
18.Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. Г. Г. Коробовой. – М.: ЮРИСТ, 2003.
19.Грязнова А. Г. Банковская система России. Настольная книга банкира.- М.: Дека, 2000.
20.Денежное обращение. Кредит и банки Под ред. Н.Г. Антонова, М.А.Песселя. – М.: ИНФРА-М, 2001.
21.Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002.
22.Жукова Е. В. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) / / Деньги и кредит. – 2003. - № 9. – С.54.
23.Карпинская В. Е. «Неотложка» для частных клиентов // Прямые инвестиции. – 2003. - №7.- С.60-63.
24.Ковалев В.В. Кредитный договор / / Деньги и кредит. – 2002.- №11. – С.16.
25.Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий / / Банковское дело. – 2000.- С.40.
26.Носкин В.И. Современный коммерческий банк. Кредитные операции банков. – М.: Все для Вас, 1999.
27.Общая теория денег и кредита: Учебник / Под. ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ,2002.
28.Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дис,1999.
29.Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: ЮрИнфоР, 2002.
30.Слуцкий Л. Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит. – 2000. - №10. – С.19.
31.Ширинская Е.Б. Финансовый анализ производственных инвестиций. – М.: Банковское дело,2001.