ВВЕДЕНИЕ
Развитие гражданско-правового регулирования страхования наглядно прослеживается в историческом плане. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г. включали в себя главу 10 “Государственное страхование”, состоявшую всего из пяти статей, а Гражданский кодекс РСФСР 1964 г. имел практически тождественную главу 33 с четырьмя статьями. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. посвятили страхованию всего три статьи ( гл. 14 “Страхование” ). Принятый 27 ноября 1992 г. сравнительно небольшой Закон Российской Федерации “О страховании” в значительной части посвящен вопросам создания и принципам деятельности страховых организаций, а не регулированию гражданско-правовых страховых отношений. И только Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая, принятый Госдумой РФ 22 декабря 1995 г., содержит 48 главу, включающую 44 статьи.
Именно этот скачек в развитии страхового дела в настоящее время, стремление к повышению уровня развития страхового рынка и степени доверия к нему со стороны потенциальных потребителей и обусловили выбор темы дипломной работы. Исследование нынешнего этапа развития страхового рынка, регламентации договора страхования в условиях рыночной экономики представляется актуальным и значимым.
Цель исследования: проследить вопросы гражданско-правового регулирования страхования, которые наглядно проявились в сегодняшней практике функционирования договора страхования.
В ходе исследования были изучены: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”, “ О медицинском
_____________________________________________________________ 4
страховании граждан в Российской Федерации” и др.; Белых В.С., Кривошеев И.В. “Страховое право”, Белов В. “Страхование военнослужащих”, Гуев А.Н. “Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ”, Шахов В.В. “Страхование” и др.
Особый интерес вызвали авторские работы В.С. Белых, И.В. Кривошеева “Страховое право”(М., изд-во НОРМА, 2001) и В.В. Шахова “Страхование” (М., ЮНИТИ, 2000). В них содержится различный подход к осуществлению обязательного страхования. В.С. Белых и И.В. Кривошеев утверждают, что обязательное страхование осуществляется только на основании договора, предполагающего волеизъявление страхователя. В.В. Шахов отстаивает точку зрения, согласно которой обязательное страхование может иметь место и независимо от воли страхователя. Например, обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (а именно, строений и животных). Автор дипломной работы разделяет точку зрения В.В.Шахова ибо сам факт наличия в собственности страхователя соответствующего имущества порождает его обязанность уплатить страховую премию и тем самым заключить договор страхования. Аналогичная ситуация возникает и при обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора.
Структура дипломной работы: введение; глава 1 “Обязательства по страхованию”, глава 2 “Особенности гражданско-правового регулирования страхования”, глава 3 “Практика применения договоров страхования. Судебная практика”, заключение, библиография. Временные рамки исследования 1990 - 2001 годы.
ГЛАВА III
ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ ДОГОВОРОВ
СТРАХОВАНИЯ. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
§ 1. Практика применения договоров страхования
Переход России к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйства, борьба с монополизмом привели к развитию конкуренции и в страховой сфере общественных отношений. Централизованное руководство страховым делом, возложенное на Министерство финансов СССР в лице его Главного управления государственного страхования, ушло в прошлое, и страховщики, создающиеся теперь на коммерческой основе, получили большую самостоятельность. Они свободны в выборе клиентов, в издании правил страхования, установлении тарифов, утверждении перечня видов страхования.
Вот, к примеру, перечень видов страхоования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:
- страхование ренты;
- страхование кредитов и инвестиций;
- страхование квартир и дачных домиков;
- авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;
- страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;
- страхование гражданской ответственности;
- страхование детей;
- групповое и индивидуальное страхование от несчастных случаев;
- страхование перевозимых грузов;
____________________________________________________________ 49
- страхование жизни;
- страхование домашнего имущества;
- страхование туристов;
- страхование водного транспорта;
- страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;
- страхование здоровья и гарантированной медицинской помощи и другое*.
Страхование домашнего имущества. Естественно желание людей оградить свое имущество от различных случайностей. Доходы выросли - увеличилась стоимость вещей, находящихся в квартирах и домах граждан. Увеличился риск повреждения или гибели ценностей. В связи с этим целью страхования домашнего имущества является оказание материальной помощи в востановлении ущерба, причиненного людям уничтожением, утратой или повреждением имущества в результате стихийных бедствий и несчастных случаев.
Страхователем по данному договору может быть любой совершеннолетний член семьи, проживающей в жилом помещении, где находится имущество. Согласия других членов семьи для заключения договора не требуется. Страхователь может быть гражданином России, иностранным гражданином, постоянно проживающим на территории Российской Федерации, или лицом без гражданства.
БИБЛИОГРАФИЯ
I. Научная литература:
Алексеев О.Л. Страхование личных транспортных средств. М., Финансы и статистика, 1988.
Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой. Хоз. и право, 2000, № 12.
Белов В. Страхование военнослужащих. Домашний адвокат, 1997, № 1.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., изд-во НОРМА, 2001.
Бочин А. Некоторые вопросы, связанные с договором обязательного медицинского страхования и профилактическими медицинскими осмотрами. Хоз. и право, 2000, № 3.
Верькина Т.И. Страхование домашнего имущества. М., Финансы и статистика, 1989.
Гражданский кодекс Российской Федерации; комментарии; часть вторая / под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., Международный центр финансово-экономического развития, 1996.
Гражданское право / под ред. Е.А. Суханова. М., изд-во БЕК, 1993.
Гришаев С. Страхование недвижимости. Хоз. и право, 2000, № 11.
Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., изд-во ИНФРА-М, 1999.
Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. М., изд-во ИНФРА-М, 1999.
Иоффе О.С. Ообязательственное право. М., Юрид. лит., 1975.
____________________________________________________________ 65
Ногина О. Фонды обязательного медицинского страхования и единый социальный налог. Хоз. и право, 2001, № 1.
Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., изд-во АН СССР, 1947.
Сборник образцов гражданско-правовых документов / под ред. Г.П. Савичева, В.С. Ема. М., изд-во БЕК, 1994.
Суханов Е.А. Страхование: комментарий Гражданского кодекса Российской Федерации. Хоз. и право, 1996, № 10.
Шахов В.В. Страхование. М., ЮНИТИ, 2000.
Шиминова М.Я. Страхование и закон. М., Профиздат, 1993.
II. Нормативные акты:
Конституция Российской Федерации, принята путем всенародного голосования 12 декабря 1993 года;
Федеральный закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991, № 27, ст. 920);
Постановление Верховного Совета Российской Федерации “О введении в действие Закона Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992 г. № 4014-1;
Федеральный закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ, 1993, № 2, ст.56);
____________________________________________________________ 66
Федеральный закон “Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая” от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (Собрание законодательства РФ, 1994, № 32, ст. 3301);
Федеральный закон “Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая” от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (Российская газета, 6, 7, 8, 10 февраля 1996 г.);
Федеральный закон “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции” от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ;
Федеральный закон “Об основах обязательного социального страхования” от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ;
Указ Президента РФ “Об обязательном личном страховании пассажиров” от 07 июля 1992 г. № 750 (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ, 1992, № 28, ст. 1683);
Указ Президента РФ “Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования” от 06 апреля 1994 г. № 667;
Постановление Правительства РФ “О создании Российской государственной страховой компании” от 10 февраля 1992 г. № 76;
Постановление Правительства РФ “Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг.” от 02 октября 1998 г. № 1139.
____________________________________________________________ 67
III. Материалы юридической практики:
Дело по иску Чегодаря к страховой компании “Сиверко” о взыскании страхового возмещения в размере 7 млн. руб. с учетом инфляции, а также штрафа за несвоевременную выплату всей страховой суммы (Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации,1995, № 9).
Дело по иску муниципального унитарного предприятия “Пассажирское автотранспортное предприятие № 5” к закрытому акционерному обществу “Страховая фирма “Интекс-СЭР” об обязании фирмы исполнить договор страхования от 26 февраля 1997 г. № 97-03 (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30 июня 1998 г. № 2620/98).
Дело по иску общества с ограниченной ответственностью “Привоз” к товариществу с ограниченной ответственностью “Страховая компания “Екатеринбург-АСКО” о взыскании 100800000 рублей страхового возмещения по двум договорам страхования, пеней за несвоевременную выплату страхового возмещения, упущенной выгоды и расходов на оплату юридических услуг (постановление Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21 апреля 1998 г. № 1540/98).