Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Рыночная экономика — это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.
Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы связанные со сроком и суммой кредитования. Таким образом, банки могут управлять своей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми показателями, которые в конечном итоге показывают, насколько надежен и стабилен банк.
Правильное определение элементов договорных отношений имеет особенное значение при усилении банковской конкуренции. Именно те банки, которые правильно смогут выбрать параметры, определяемые в договорах останутся конкурентоспособными.
Банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Договор – как сделка – одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории складывающегося обязательственного права возникли только деликты. Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло потребность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создать правовые модели. Такими моделями и стали договоры. В течение определенного времени деликты и договоры были единственными признаваемыми государством основаниями возникновения обязательств .
Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если несмотря на подписание договора как документа его сумма не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанием договорной обязанности банка вернуть вклад, является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.
Рассматриваемый договор является одностороннеобязывающим . Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее права вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.
Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ:
Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:
а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.; д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
Если при наличии перечисленных обстоятельств банк оказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского клада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с
2 Гражданский кодекс Р.Ф.- Федеральный закон от 26 января 1996г. №14-ФЗ с изменениями, внесенными Федеральными закономи от 12 августа 1996г. № 110-ФЗ, от 24 октября 1997 г.№133 – ФЗ, от 17 декабря 1999 г. №213 – ФЗ, от 26 ноября 2002 г.№152-ФЗ.
3 Закон РФ от 02.12.90 г.№ 395-1 « О банках и банковской деятельности» в ред. От 21 маира 2002 г.
4 Федеральный закон « Об Электронной цифровой подписи» от 10 янв. 2002г. №1-ФЗ
5 Федеральный закон РФ « О валютном регулировании и валютном контроле» от 9.10 1992 г. №45.
6 Закон Украины от 10.12.97 г. №719/97 – ВР « О Национальной депозитарной системе и особенностях электронного обращения ценных бумаг в Украине».
7 Постанавление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ. От 01.10.1996. № 2262
8 Постанавление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ. От 23 марта 2000 г. №6820/99.
9 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13-14 « О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
10 Инструкция сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-р
11 Инструкция ЦБ РФ от 6 декабря 1996 г. №52 «О порядке ведения бухгалтерского учета операций с драгоценными металлами в кредитных организациях»
12 Положение о порядке депозитарного учета на организованном рынке ценных бумаг., утв. Приказом ЦБ РФ от 28 февраля 1996 г. № 02-51// Вестник Банка России. 1996.№15.