Введение
Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования залога недвижимости, поскольку :
• недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
• недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать, либо вообще запретить её отчуждение;
• стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
• высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств перед кредитором.
Одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости явилась ипотека.
Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование - эго кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Отражая закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных инструментов развития бизнеса.
3. Пути повышения эффективности ипотечного кредитования
3.1. Выводы и выявление проблемных зон в портфеле ипотечных кредитов банка
В последнее время, несмотря на объективные сложности, произошли определенные положительные сдвиги в создании необходимых условий для развития ипотечного кредитования в ЗАО КБ "Солидарность":
• разрабатывается правовая база ипотечного кредитования (принят закон «Об ипотеке», «О внесении изменений и дополнений в закон «Об ипотеке» (залоге недвижимости), на очереди - закон «Об ипотечных ценных бумагах», принятие которого позволит адаптировать и использовать в России наиболее распространенные в мировой практике инструменты вторичного рынка, позволит осуществить интеграцию рынка недвижимости и фондового рынка наиболее быстро и эффективно;
• по мере стабилизации политической и макроэкономической ситуации в стране уменьшается инфляция, снижаются общестрановые риски – Россия становится привлекательным объектом инвестирования для нерезидентов;
• укрепляется банковская система – у банков появляются «длинные деньги», что способствует удлинению сроков кредитования, а конкуренция в этой сфере вынуждает их бороться за клиента, в том числе, предлагая новые виды услуг;
• развитие пенсионной системы ведет к накоплению долгосрочных ресурсов, которые необходимо, с целью сохранения и преумножения, инвестировать в надежные финансовые инструменты;
• идет процесс создания единой системы регистрации прав на недвижимое имущество. При соблюдении всех условий введение данной системы позволит уменьшить количество злоупотреблений и мошенничества в этой сфере;
• постепенно вводится понятие частной собственности на землю.
Однако такие обеспечивающие подсистемы ипотечного кредитования как страхование и оценка стоимости недвижимого имущества пока находятся на этапе развития. Так в принятых стандартах осуществления ипотечной деятельности Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предусматривает меры, позволяющие избежать потерь, связанных с разорением компаний, страхующих жизнь и имущество заемщиков. В частности, для каждого прошедшего аккредитацию на участие в программе ипотечного кредитования страховщика будут устанавливаться лимиты на объемы проводимых операций. При этом оценку страховщика АИЖК будет осуществлять в сотрудничестве с рейтинговым агентством «Эксперт РА».
Принятие закона «Об оценочной деятельности» также послужило толчком к распространению данного вида кредитования. Необходимым является регулирование деятельности оценщиков (обязательное лицензирование), приведение российских категорий и норм оценки к международным стандартам, создание системы гарантий для потребителей услуг оценщиков.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2008) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301
2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 13.05.2008) "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400
3. Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ (ред. от 26.07.2006) "О финансовой аренде (Лизинге)" // Собрание законодательства РФ, 02.11.1998, № 44, ст. 5394
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 24.07.2007)
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 01.01.2008)
6. Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие. - М.: МИИТ, 2003. – 244с.
7. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2007. - 304 с.
8. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2006.- 352 с.
9. Банковское дело. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 591 с.
10. Банковское дело. Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Юристъ, 2007.- 751 с.
11. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.- 667 с.
12. Банковское дело: зарубежный опыт: Аналит. и реф. материалы /ИНИОН РАН, Ассоц. рос. банков, Изд. дом "Колумб-медиа". № 4.. - М., 2007.
13. Банковское дело: Словарь /Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. - М.: Инфра-М, 2006.- 411 с.
14. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. Платонова В., Хиггинса М. - 2-е изд. - М.: Консалтбанкир, 2006.- 430 с.
15. Банковское дело: Управление и технологии. Под ред. Тавасиева А.М. - М.: Юнити-Дана, 2007.- 863 с.
16. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - СПб. и др.: Питер, 2006. - 376 с.
17. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2006. - 384 с.
18. Братко А. Г. Банковское право России. М.: «Юридическая литература», 2007 - 848 с.
19. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 800 с.
20. Вишневский А. А. Банковское право. М: «Статут», 2007 - 271 с.
21. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2006. - 269 с.
22. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка – М.: Менатеп-информ, 2005. – 492 с.
23. Жарковская Е. П. , Арендс И. О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2006. - 399 с.
24. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - 310 с.
25. Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело. М: «Финансы и статистика» 2007. - 464 с.
26. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: «Юристъ», 2006.- 751 с.
27. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: «Маркет». 2007 - 240 с.
28. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2007. - 672 с.
29. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2007.- 384 с.
30. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2008-2010гг. // Банковское дело. №10. - 2006. - с. 18-20
31. Островская О.М. Банковское дело. М.: Гелиос АРВ, 2006.- 399 с.
32. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. Под ред. д. э. н. Бандурина В.В. – М. Буквица, 2001. 190 с