Введение:
Процесс международной интеграции в последние годы ускорился под воздействием, среди прочего, быстрых изменений в производственных, телекоммуникационных и транспортных технологиях, влияющих на снижение транспортных и операционных издержек. Международная интеграция привела к увеличению спроса на трансграничные платежи и росту потребностей конечных пользователей в доступе к международным платежным услугам, сопоставимым по эффективности и надежности с аналогичными внутренними услугами.
Структура сектора розничных платежей, как и любая другая сфера деятельности, зависит от объема и структуры спроса на платежные услуги со стороны конечных пользователей. Он, в свою очередь, в значительной степени отражает структуру обмена товарами и услугами в экономике. В последние годы в относительном спросе на платежные инструменты со стороны конечных пользователей произошли изменения, что прямо повлияло на спрос на клиринговые услуги. Во многих странах, например, налицо падение спроса на системы клиринга чеков и рост спроса на электронные клиринговые услуги для платежных карт и прямых переводов денежных средств. Более того, инновации последних нескольких лет в области розничных платежей способствовали разработке новых платежных инструментов и методов, что создало в некоторых странах спрос на новые клиринговые услуги и, в некоторых случаях, на новые клиринговые системы.
Экономический рост ведет к увеличению объема и стоимости обмена товарами и услугами в экономике и, следовательно, объема совершаемых платежей. Этим объясняется и постоянно увеличивающийся спрос на розничные клиринговые услуги. Кроме того, активизация экономики идет параллельно с открытием национальных рынков и усилением взаимозависимости национальных экономических систем, что, в свою очередь, увеличивает объем международных операций.
Глава 3:
СВИФТ, в первую очередь, был создан именно для проведения международных расчетов, в настоящее время он объединяет более 6 тысяч пользователей из 187 стран мира. Интересы этих пользователей в различных странах не всегда совпадают. Чтобы лучше отстаивать собственные интересы и активнее координировать деятельность, отдельные страны создают внутри Сообщества свои объединения. Северная группа стала первым таким объединением, и первоначально в ее состав входили только скандинавские страны, которые были в числе инициаторов создания СВИФТ в начале 70-х годов.
В течение ряда лет вопрос внутрироссийских платежей в сети СВИФТ находится в центре внимания. В рамках Ассоциации действует рабочая группа по рублевым платежам, в состав которой входят представители ведущих банков. Результатами работы группы являются “Рекомендации по формированию сообщений СВИФТ в российской национальной валюте” (SWIFT-RUR). В настоящее время в процессе согласования находится уже пятая версия этого документа. Следует заметить, что данные рекомендации активно используются не только российскими банками, но и банками ближнего зарубежья для проведения платежей и расчетов в рублях.
Банк России входит в состав Комитета Ассоциации РОССВИФТ, а его представители принимают активное участие во всех операциях. Что касается упомянутых Рекомендаций, то этот документ согласовывается с соответствующими Департаментами ЦБ РФ. Ассоциация в свою очередь также оказывает содействие Банку России в разработке форматов электронных документов с использованием стандартов СВИФТ. ЦБ РФ является одним из ведущих пользователей СВИФТ в России, активно использующим сеть СВИФТ для проведения международных платежей и расчетов.
Так как СВИФТ отказывается от расширения кодовых таблиц кириллическими символами, то решением данной проблемы может стать использование специально разработанной таблицы транслитерации, которая позволит осуществлять кодирование кириллических символов латинскими, что делает сообщения на русском языке пригодными для передачи по сети СВИФТ. Для автоматической обработки необходимо достигнуты договоренности о правилах заполнения и трактовки полей сообщений СВИФТ. Рекомендации SWIFT-RUR дают возможность каждому банку работать с любой валютой, как на русском, так и на английском языках.
Еще одним решением должно стать правило формирования клирингового кода Российского банка в сообщении СВИФТ на основе кодификации Банка России. Основу однозначной идентификации составит МФО и корреспондентский счет в РКЦ, которые в совокупности представляют собой своего рода клиринговый код своеобразной распределенной клиринговой системы, которой является система расчетно-кассовых центров. Следует заметить, что это временная мера, которая будет постепенно исчезать по мере появления в сети СВИФТ возможности передачи расширенного набора символов и появления в базе данных Банка России кодов СВИФТ, а в это время работать в соответствии со SWIFT-RUR, обеспечивая постепенность перехода. То есть удаться совместить две сложившиеся системы кодификации–всемирную (SWIFT-адрес) и российскую (МФО и корреспондентский счет в РКЦ), что позволит производить автоматическую обработку сообщений. Работа по совершенствованию должна продолжаться продолжается в следующих направлениях:
• дальнейшее развитие рекомендаций для других типов сообщений и видов связи;
• организация и поддержка единой банковской документации российских банков;
• интеграция со структурами СВИФТ, работающими над развитием стандартов СВИФТ;
• интеграция с производителями программного обеспечения СВИФТ. Таким образом, обеспечение деятельности банков, подключенных к СВИФТ, платежными услугами определены и опробованы, но остаются неохваченными банки, не являющиеся членами СВИФТ, а также удаленные филиалы банков-членов СВИФТ.
Поэтому единственно правильным решением представляется интеграция отдельных высоконадежных корпоративных сетей, представляющих определенные гарантии надежности связи для своих абонентов. Эти сети должны быть стандартизированы для дальнейшего объединения друг с другом. В этом случае любая сеть может стать абонентом любой сети, получив доступ не только к предоставляемым ей услугам, но и получая предоставляемые ей гарантии. Способы организации таких сетей – это, например, выделенные каналы, оптоволокно, спутники, что дает необходимое количество связей.
Заключение:
В первой главе дипломного исследования были раскрыты теоретические основы межбанковских расчетов. Клиринг, является одной из форм межбанковских расчетов, это совокупность расчетных (вычислительных) операций по сделке, осуществляемых специализированными организациями на основе применения новых вычислительных компьютерных систем и путей.
Во второй главе дипломной работы был проведен анализ механизма организации клиринговых расчетов в банковском учреждении. В ходе исследования были установлены следующие факты:
Для межбанковских клиринговых расчетов ЗАО «Кредит Европа Банк» использует АО АКБ "Национальный Клиринговый Центр". Наибольшая часть расчетов проходит с использованием сети SWIFT-2.Документы поступают в систему в стандартном формате и готовы к обработке в автоматическом режиме. Протоколирование всех выполненных операций создает возможность полного контроля прохождения всех документов и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним. Высокая надежность сети, а также полная сохранность и секретность передаваемой по сети информации. SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, если по вине общества сообщение в течение суток не доставлено адресату. В этом случае SWIFT несет все косвенные и прямые расходы, связанные с опоздание. К недостаткам SWIFT в можно отнести отсутствие возможности перевода небольших платежей и высокая степень сложности обработки первичной информации.
В то же время более половины клиринговых платежей в ЗАО «Кредит Европа Банк» не может проводить с использованием системы SWIFT вследствие организационных проблем. Рекомендуется изменить механизм организации клиринговых платежей за счет закрепления за каждым отделом банка определенных функций.