Введение
Традиционная схема финансирования строительства жилья представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
Актуальность данной темы заключается в том, что приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом недвижимости.
Глава 2. Особенности осуществления ипотечного кредитования на примере Сбербанка России
2.1. Обзор российского рынка ипотечного кредитования
В 2009 году количество выданных в РФ кредитов на приобретение и строительство жилья сократилось в пять - шесть раз по сравнению с 2008 годом, сумма кредитов - в семь - девять раз, а средний размер займа - почти в два раза.
Специалисты считают, что о возрождении ипотеки в стране говорить пока рано, несмотря на то, что в середине лета несколько банков заявили о возобновлении этого вида кредитования.
Однако, прогнозы экспертов, предсказывавших массовый выброс на рынок заложенных по ипотеке квартир, до сих пор не оправдались. Ситуация в финансовом секторе достаточно стабильная, а текущий объем предложений залоговых квартир настолько мал, что он не может оказать влияние на общую ситуацию на рынке недвижимости.
Продажа залоговых квартир на самом деле явление неновое — на рынке они присутствовали всегда. Даже в благополучные времена у заемщиков бывали финансовые проблемы, срочно приходилось менять место жительства или возникали другие обстоятельства, вынуждающие выставлять свое жилье на продажу. Залоговые квартиры банки предлагали и раньше. Другое дело, что обычно речь шла о досудебных продажах. А эти продажи кредитные организации предпочитают не афишировать, реализуя квартиры с согласия неплательщиков по среднерыночным ценам при помощи дружественных риэлторов.
Раньше число подобных квартир было совсем незначительным, как и объем просроченных ипотечных кредитов. Сейчас удельный вес дефолтного жилья резко вырос, и на рынке о нем заговорили как об отдельной категории. Получить представление о точном количестве таких объектов почти нереально. На «витрины» (сайты) банки выставляют лишь небольшой процент квартир бывших заемщиков. Большая их часть скрыта, так как чаще всего их реализуют по договоренности клиента и банка. А это предполагает самую обычную схему продажи: клиент самостоятельно ищет покупателя, обращается в риэлторское агентство, к частному брокеру.
Список использованной литературы
2. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993.
3. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
4. Закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 N 2872-1.
5. Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
6. Федеральный закон РФ "О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)" от 24.12.2002 N 179-ФЗ.
7. Федеральный закон РФ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ.
8. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) //Деньги и кредит. - №4. – 2008, с. 42-48.
9. Аюшева С. Почему буксует ипотека //Газета "эж-Юрист". - № 26. – 2 июля 2008, с. 6
10. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2009. № 11, с. 23-25.
11. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. 2008. № 1,с. 20-23.
12. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 6. - 2009, с. 51-55.
13. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.//Эксперт. - №12. – 2006, с. 35-40.
14. Деньги, кредит и банки. Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2007. – с. 433.
15. Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения//Финансы. – 2009 г. - №6. - с.17-30.
16. Захаров B.C. Кредит в системе управления экономикой. - М.: Финансы. 2006. - с. 91.
17. Лексис В. Кредит и банки. Пер. с нем. - М.: Перспектива. 2007. - с. 235.
18. Лобова Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного кредитования // Вопросы имущественной политики. 2007. N 1 (40), с. 154-166.
19. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // М.: Банковское дело. 2008 г., №3, с. 34-39.
20. Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. - № 4. – 2006, с. 10-12.
21. Миронов А. М. Ипотчное кредитование: много денег мало жилья //Свое дело. - № 5. - 2008, с. 11-15.
22. Нечаев С. Ипотечные риски //Квадратный метр, 01 июня 2007, с. 4-6.
23. Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития//Деньги и кредит. - № 10. – 2008, с. 24-29.
24. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России./Под ред. Н.Н.Рогожиной.– М.: Фонд "Институт экономики города", 2008. – 128 с.
25. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 3. – 2007, с. 57-62.
26. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка//Рынок ценных бумаг.- 2008.- № 4 (235).-с.28-30.
27. Столярова, А. В. Особенности формирования и реализации нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации /А. В. Столярова. //Юрист. -2007. - № 6. - С. 47 – 53.
28. Цепляева Ю.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. 2009. № 5. с. 20.
29. Материалы Интернет ресурса www.ipoteka.ru
30. Материалы Интернет ресурса www.sbrf.ru
31. Материалы Интернет ресурса www.ipocredit.ru
32. Материалы Интернет ресурса www.ipoteka-rus.ru