Введение:
Правовое регулирование банковской деятельности выступает одним из основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности. Потребность в таком регулировании возникла вследствие особой социальной значимости и ответственности банков перед обществом.
На практике регулирование банковской деятельности выступает одним из основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности государства. Это продиктовано тем, что любой банковский кризис, нарушающий работу кредитных организаций и других финансовых посредников, способен кардинальным образом повлиять на перспективы роста экономики. В мировой практике достаточно примеров, когда банковский кризис становился причиной длительной стагнации в производственной сфере. Поэтому вопросам финансовой стабильности и банковского регулирования уделяется особое внимание государства.
За 18-летнюю историю своего существования регулирование деятельности коммерческих банков в России прошло сложный этап становления, и по большинству ключевых признаков приблизилась к общемировым стандартам. Повышение эффективности регулирования банковской деятельности рассматривается в настоящее время в качестве одной из приоритетных задач Банка России.
Современное банковское законодательство находится в постоянном «движении-развитии». В этой связи актуальным представляет анализ нововведений, а также поиск «слабых мест» таких нововведений.
В юридической литературе дискуссионными остаются вопросы определения «банковской деятельности», пределов банковского регулирования. Ставится вопрос о роли Банка России в регулировании банковской деятельности. Представляется актуальным дать исчерпывающие ответы на поставленные вопросы.
Многие исследователи акцентируют внимание на дальнейшем совершенствовании норм о банковском регулировании, говорят о передаче полномочий банковского и иного надзора специальному мегарегулятору. В связи с этим, представляется актуальным анализ действующих норм и легальных механизмов, анализ предложений по совершенствованию банковского регулирования.
Целью данной дипломной работы является рассмотреть правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации.
Из цели работы вытекают следующие задачи, которые необходимо решить:
- дать понятие банковской деятельности,
- изучить источники правового регулирования банковской деятельности,
- рассмотреть акты Центрального Банка Российской Федерации,
- показать особенности правового регулирования активных банковских операций,
- выявить особенности правового регулирования пассивных банковских операций,
- рассмотреть особенности правового регулирования расчетных банковских операций.
Несмотря на то, что в юридической литературе есть множество разработок посвященных банковской системе и банковской деятельности, большинство из них отстают от темпов развития о совершенствования законодательства, тем самым рассматриваемый вопрос не теряет своей актуальности.
Глава 2:
Соглашаясь в целом с высказанной М.М. Агарковым точкой зрения, необходимо указать на еще две особенности банковских операций, вытекающие из современного российского законодательства, которые отличают их от других банковских сделок. Во-первых, осуществление банковских операций монопольно закреплено законодателем только за кредитными организациями, и, во-вторых, для выполнения банковских операций кредитная организация должна иметь соответствующую лицензию Банка России. Все остальные сделки кредитные организации вправе осуществлять без лицензии Банка России. Понятие "банковская операция" используется законодателем также для разграничения кредитных и некредитных организаций, для определения категории "банк" в российском банковском праве (ст. 1 Закона о банках).
Со времени принятия Закона о банках прошло почти 18 лет. За это время в него было внесено большое количество изменений, изменились также сами общественные отношения в банковском секторе экономики, появились новые проблемы правового регулирования.
В настоящее время в экономическом обороте проявилась тенденция к "размыванию" определенной выше категории "банковская операция" и преодолению банковского монополизма.
Это происходит двумя способами: во-первых, путем расширения круга лиц, имеющих законное право на осуществление банковских операций, во-вторых, путем появления значительного количества разнообразных юридических лиц, которые не располагают статусом кредитной организации, но de facto занимаются банковскими операциями. Лица, осуществляющие банковские операции на законном основании, получили такое право в специальном законодательстве. Другие таким правом не располагают, но продолжают осуществлять банковскую деятельность, несмотря на уголовную ответственность, которая может быть применена (ст. 171 УК РФ). Все организации, которые так или иначе занимаются банковскими операциями, мы будем называть неформальными кредитными организациями. Они составляют большую группу разнородных юридических лиц, которые на постоянной профессиональной основе занимаются любыми банковскими операциями, но по разным причинам не входят в банковскую систему. В эту категорию попадают неформальные кредитные организации двух видов: 1) занимающиеся предоставлением кредитов (займов); 2) организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом безналичные расчеты.
Первая группа неформальных кредитных организаций осуществляет свою деятельность в секторе микрофинансирования. Эти кредитные организации специализируются на предоставлении займов и иных финансовых услуг незначительного размера определенным целевым группам клиентов (главным образом малым предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица) . Исключительно важным различием между микрофинансированием и "формальным" финансированием является то, что первое обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности (начинающие), без досье заемщика и без зарегистрированного обеспечения. Все организации, работающие в рассматриваемой области деятельности (кроме банков и других "формальных" кредитных организаций), можно условно разделить на три группы в зависимости от типа их организации: а) кредитные потребительские кооперативы; б) государственные и муниципальные фонды; в) частные микрофинансовые организации.
На практике кредитные потребительские кооперативы существуют в нескольких видах. Кредитные потребительские кооперативы граждан создаются и действуют на основании ст. 116 ГК РФ и Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" . Деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов основывается на ст. 116 ГК РФ и Федеральном законе от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" . Эти кооперативы являются некоммерческими организациями и создаются в организационно-правовой форме потребительских кооперативов. Они предоставляют своим членам заемные средства на основании конструкции договора займа.
Частные микрофинансовые организации на практике создаются в разных организационно-правовых формах. В большинстве случаев эти организации были созданы как некоммерческие организации. Так, в октябре 1998 г. была основана Женская микрофинансовая сеть в организационно-правовой форме некоммерческого партнерства. В настоящее время указанное некоммерческое партнерство учредило небанковскую депозитно-кредитную организацию с аналогичным названием. Среди частных микрофинансовых организаций может быть специально выделена группа коммерческих организаций, созданных в форме различных хозяйственных обществ, основной целью деятельности которых является систематическое предоставление займов населению. Иногда такие организации предоставляют не только займы, но оказывают и другие услуги, например, обязуются приобрести в собственность указанные гражданином (арендатором) товары у определенного продавца с целью предоставления их гражданину за плату во временное владение и пользование.
На практике указанный вид микрофинансовых организаций образуется как банками, так и не банками. Довольно часто их создают банки совместно с клиентами - некредитными организациями. Совершенно очевидно, что такая деятельность осуществляется без лицензии Банка России, без соблюдения экономических нормативов и других пруденциальных правил, установленных для кредитных организаций, а зачастую - без обеспечения. Необязательность резервирования снижает операционные издержки и бумажную волокиту, которая обычно не нравится клиентуре, но повышает все банковские риски. Учитывая, что такие займы чаще всего предоставляются лицам, которые не интересны обычным банкам, микрофинансовые заимодавцы устанавливают на свои услуги очень высокие проценты. Довольно часто банки используют рассматриваемые микрофинансовые организации для обхода пруденциальных требований Банка России и получения дополнительной прибыли. В этом случае кредитование происходит в два этапа. Во-первых, банки предоставляют своим микрофинансовым организациям крупные кредиты, выполняя все требования Банка России, во-вторых, микрофинансовые организации, получившие банковские деньги, выдают их мелкими займами, не соблюдая никаких пруденциальных правил. Очевидная попытка обхода закона породила мнение о притворности заключаемых ими договоров займа (ст. 170 ГК РФ). Соответственно на практике возник спор относительно законности таких операций.
Заключение:
Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Большей частью правовое регулирование банковской деятельности строится на ведомственных актах Банка России.
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом.
Кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации.
Действующее законодательство разделяет банковскую деятельность на операции и сделки. Виды банковских операций и сделок, которые могут совершать кредитные организации четко отграничены законодателем.
В современном законодательстве четко зафиксировано правило «четырехзвенной структуры» управления кредитной организацией, в соответствии с которым в системе органов управления кредитной организации должны присутствовать все органы управления, предусмотренные корпоративным законодательством: собрание учредителей (участников) - совет директоров - единоличный исполнительный орган - коллегиальный исполнительный орган.
Правовое регулирование банковской деятельности выступает одним из основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности. Потребность в таком регулировании возникла вследствие особой социальной значимости и ответственности банков перед обществом.
На практике регулирование банковской деятельности выступает одним из основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности государства. Это продиктовано тем, что любой банковский кризис, нарушающий работу кредитных организаций и других финансовых посредников, способен кардинальным образом повлиять на перспективы роста экономики. В мировой практике достаточно примеров, когда банковский кризис становился причиной длительной стагнации в производственной сфере. Поэтому вопросам финансовой стабильности и банковского регулирования уделяется особое внимание государства.
За почти 20-летнюю историю своего существования регулирование деятельности коммерческих банков в России прошло сложный этап становления, и по большинству ключевых признаков приблизилась к общемировым стандартам. Повышение эффективности регулирования банковской деятельности рассматривается в настоящее время в качестве одной из приоритетных задач Банка России.
Несмотря на наличие реальных проблем в современной банковской деятельности, есть и ряд законодательных решений, которые несут положительные моменты. Несомненно, дальнейшее развитие отечественной экономики и юриспруденции возможно только с опорой на устойчивую банковскую систему, банковскую деятельность, соответствующее законодательство. И, прежде всего, рассматривать такую систему следует с нормативных основ взаимодействия ее отдельных элементов.