Введение:
Четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. В нем раскрывается содержание всех процедур кредитования и обязанности со¬трудников банка, связанных с этими проце¬дурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать та¬кой кредитный портфель, который способ¬ствует достижению целей, поставленных в банковской деятельности. Эти цели - обеспе¬чение прибыльности банка, контроля за уп¬равлением рисками, соблюдение требований законодательства в банковской сфере.
Для выработки оптимальной кредитной политики необходимо определить приоритет¬ные направления работы банка с учетом состо¬яния рынка банковских операций и услуг, уров¬ня конкуренции, возможностей самого банка.
Актуальность курсовой работы обусловлена следующим: для устойчивого функционирования экономики необходима развитая банковская система, обеспечивающая потребности субъектов хозяй¬ствования в финансовых ресурсах. Значение кредитной политики в стратегии развития банковской системы определяется масштабом и интенсивностью кредитных операций. Формирование грамотной кре¬дитной политики позволяет повысить эффективность ее воздействия на стабильное развитие российской экономики.
Цель курсовой работы – изучить кредитную политику банка.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты кредитной политики: понятие кредитного портфеля, политики и оптимизацию кредитного портфеля
- исследовать формирование кредитной политики банка
Объект исследования – деятельность коммерческих банков.
Глава 2:
Расширение присутствия иностранных банков на российском рынке продолжится и в будущем, что нашло отражение в программных документах правительства. Так, в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов говорится о том, что российский рынокбанковских услуг будет развиваться в условиях обостряющийся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков .
Такая тенденция стала характерной для развивающихся рынков, где с 1990-х годов отмечалось растущее присутствие находящихся в иностранной собственности финан¬совых учреждений, особенно в банковской системе. Например, в Центральной Европе доля суммарных банковских активов, контролируемых находящимися в иностранной собственности банками, увеличилась с 8 % в 1994 г. до 52 % в 1999 г. В некоторых ведущих странах Латинской Америки почти половина суммарных банковских активов контролируется иностранными учреждениями. Эта большая степень иностранного участия порождает целый ряд важных аналитических и политических вопросов.
С одной стороны, положительным моментом является передача передовых бан¬ковских технологий в случае, если в стране не ограничивается деятельность меж¬дународных банков с солидной репутацией и иммиграция квалифицированного банковского персонала. Предполагается, что эти банки будут также нанимать мест¬ных банковских служащих с лучшим знанием местной экономики, что позволит им использовать накопленный опыт при возвращении в национальные банки. Кро¬ме того, иностранные банки часто рассматриваются в качестве фактора улучше¬ния размещения кредитов, поскольку они располагают более сложными системами для оценки кредитных рисков.
При этом иностранные банки способны обеспечить более стабильный источник кредитов и сделать банковскую систему более устойчивой к потрясениям, поскольку филиалы и дочерние учреждения крупных международных банков могут в случае не¬обходимости обращаться к своим материнским банкам за дополнительным финан¬сированием и капиталом. Материнские банки, как правило, владеют более диверси¬фицированными в международном плане портфелями, чем национальные, и меньше зависят от внутренних потрясений. Крупные международные банки имеют также бо¬лее свободный доступ на глобальные финансовые рынки, чем национальные банки.
Деятельность иностранных банков повышает общую стабильность национальной банковской системы, поскольку косвенным образом дает возможность импортиро¬вать мощный пруденциальный надзор. Это в особенности касается иностранных фи¬лиалов международных банков, поскольку они подвергаются надзору на консолидиро¬ванной основе с материнскими банками согласно условиям Базельского комитета.
Кроме того, присутствие иностранных банков, которые занимаются новыми и более сложными видами деятельности и предоставляют новые продукты, заставляет внутренние органы надзора увеличивать численность своего персонала и повышать его квалификацию.
Наконец, присутствие иностранных банков во время кризиса может способ¬ствовать стабильности банковской системы также благодаря тому, что дает возмож¬ность гражданам страны переводить депозиты в иностранные банки, размещенные в стране, а не в зарубежные банки, что должно способствовать сохранению обще¬го объема депозитов. Иностранные банки могут также обеспечить косвенный доступ к кредитным линиям кредитора последней инстанции своих стран.
Вместе с тем существуют и противоположные точки зрения. Ряд аналитиков считает, что иностранные банки не вносят достаточного вклада в развитие национальной бан¬ковской системы, действуя на самых рентабельных сегментах национальных рынков и привлекая наиболее надежных клиентов, оставляя национальным банкам обслуживаниедругих (более рисковых) клиентов, виды деятельности с большей степенью риска, что увеличивает общую рискованность портфелей национальных банков.
Кроме того, утверждается, что иностранные банки могут испытывать трудности при внедрении методы оценки кредитных рисков, используемые на развитых рын¬ках. В частности, отмечается, что иностранные банки обладают сравнительным пре¬имуществом в оценке кредитных рисков на рынках розничного и потребительского кредитования благодаря использованию статистических методов определения плате¬жеспособности заемщиков, в то время как применение таких методов на развиваю¬щихся рынках может столкнуться с недостатком необходимой информации. Более того, считается, что применение таких методов определения платежеспособности заемщи¬ков сокращает предоставление ссуд мелким фирмам, поскольку при их кредитовании, как правило, требуется «мягкая» информация (т. е. информация, которую не так про¬сто определить количественно и которая обычно получается в результате долгосрочных взаимоотношений с клиентом) в противовес «жестким» статистическим данным.
Хотя применяемые иностранными банками методы оценки кредитных рисков и надежности заемщиков могут способствовать более эффективному распределению финансовых ресурсов, их использование, как показывает практика, зачастую дает преимущества лишь избранным заемщикам, например, экспортерам сырьевых то¬варов, филиалам иностранных производственных компаний или физическим лицам с высокими доходами, что еще больше усиливает неравномерность распределения финансовых ресурсов в экономике.
Заключение:
На современном этапе развития банковской сис¬темы России удалось улучшить параметры надежно¬сти и устойчивости, хотя остается достаточно высо¬ким уровень банковских рисков, в том числе и кре¬дитного. Основным методом снижения кредитного риска в долгосрочном периоде времени является раз¬работка гибкой и адекватной стратегии кредитной политики коммерческого банка. Правильно выбран¬ная стратегия позволяет не только выжить банку в непростых российских условиях, но и успешно разви¬ваться, когда остро ощущаются требования к эффек¬тивности работы банка. Разработка качественной стратегии кредитной политики и ее последовательная реализация - центральная проблема становления и устойчивого развития каждого коммерческого банка.
Формирование стратегии кредитной политики коммерческого банка носит первостепенный харак¬тер как для реализации и результатов кредитной деятельности банка, так и функционирования всего банка в целом. Формирование стратегии должно но¬сить четко выраженный обоснованный поэтапный характер.
Под стратегией кредитной политики мы понима¬ем совокупность научно-обоснованных норм и пра¬вил, лежащих в основе выработки и принятия реше¬ния в области кредитования, определяющих как до¬ходность кредитных операций, так и в целом на бу¬дущее финансовое состояние кредитной организации.
Построение стратегии обусловлено целым рядом факторов и ограничений как внешнего так и внутрен¬него порядка, в их числе главная цель кредитования, функциональной специализацией банка, региональ¬ными особенностями, развитием кредитных услуг и макроэкономической ситуацией в стране и т.д.