Введение:
В течение сознательной жизни человек неизбежно овладевает несколькими, порой неожиданными профессиями и только одной обязательно: он становится микробанкиром для самого себя, неизбежно вступая в круговорот денежного обращения – ссужает своих друзей деньгами и является их должником, планирует приобретения и реализует накопленные ценности. Это не зависит от того, любит человек деньги или презирает их, присуща ему щедрость или скупость, азартен он или нет, богат или беден…..
Человечество оформилось в систему планетарного масштаба в конце неолита. Скачкообразные переходы к новым технологиям и отношениям (в т.ч. имущественным) в обществе характеризовалось последовательными революциями: производственной, промышленной, технической, технологической и, наконец, информационной. Каждая из них накладывала отпечаток на систему имущественных, а позднее товарно-денежных отношений в обществе.
Своим зарождением банки обязаны созданию первых монетных систем денежного обращения. Экономические механизмы, использующие банковскую систему как движущую силу перераспределения капиталов, оказались наиболее действенными в построении современных общегосударственных моделей экономики, а денежные отношения стали наиболее сложными из всех отношений в природе и обществе [21, С.5].
Банковская деятельность – органичная составляющая современной цивилизации.
История сберегательного дела в России насчитывает более 150 лет. Началась она в тот самый период, когда вслед за ведущими европейскими державами Россия вступила на путь развития и накопления своей финансовой мощи.
Это – непростой путь, которым по-своему следует всякая великая держава. И в переломные эпохи, когда народное благосостояние подвергается особенно тяжелым испытаниям, сберегательное дело оставалось одним из немногих средств их преодоления. Первые государственные кассы были учреждены по Высочайшему повелению в 1841 году. В дальнейшем, несмотря на все невзгоды, выпавшие на долю России, народ сумел сохранить и развить лучшие традиции своей хозяйственной жизни, пронеся их через три революции, две мировые и одну гражданскую войны [20, С.7].
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Глава 3:
Мероприятия по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса:
Для развития операций кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в 2004 году Поволжский банк Сбербанка России планирует осуществить следующие мероприятия:
1) проведение специалистами банка семинаров для заемщиков с целью более глубокого ознакомления с кредитными продуктами, условиями кредитования, понимания проблем заемщиков. Организация совместной деятельности с торгово-промышленной палатой, субъектами малого предпринимательства, фондами поддержки малого предпринимательства по проведению “круглых столов” с целью презентации банковских продуктов. Проведение тематических встреч с представителями субъектов малого предпринимательства по проблемным аспектам хозяйственной деятельности;
2) размещение в СМИ информационно-аналитических материалов с тематикой краткосрочного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
3) установление контактов с региональными фондами поддержки малого и среднего бизнеса с целью развития экономического потенциала региона и решения вопросов, связанных с хозяйственной деятельностью указанных предприятий;
4) анализ производственных и сбытовых цепочек клиентов с целью выявления перспективных предприятий малого и среднего бизнеса и привлечения в Банк новой клиентуры;
5) организация работы с крупными региональными компаниями оптовой торговли и поставщиками товара по привлечению на кредитное обслуживание предпринимателей и малых предприятий, приобретающих у них товары;
6) проведение ежеквартального анализа информации о кредитных услугах, предоставляемых банками-конкурентами, их привлекательности для среднего бизнеса;
7) консультационная поддержка клиентов при подготовке документов, необходимых для рассмотрения кредитных заявок, предоставление консультационной помощи органам исполнительной власти при подготовке региональных нормативных документов в отношении малого предпринимательства;
8) участие в реализации территориальных целевых программ по развитию экономики региона, инициирование и разработка предложений по частичному возмещению органами исполнительной власти либо территориальными фондами расходов по обслуживанию кредитов предприятий, обслуживаемых Поволжским банком СБ РФ, участвующих в целевых программах.;
9) применение всего комплекса кредитных продуктов в соответствие с потребностями клиентов малого и среднего бизнеса.
Инвестиционное кредитование в 2004 году станет одним из основных инструментов реализации преимуществ Поволжского банка Сбербанка России на рынке предоставления банковских услуг: возможность предоставлять долгосрочные кредиты под конкурентные процентные ставки.
Основными направлениями развития инвестиционного кредитования в 2005 году станут:
- развитие операций финансирования инвестиционных проектов на принципах проектного финансирования;
- применение новых схем при финансировании инвестиционных проектов, а именно: финансовых операций на возмещение ранее понесенных заемщиком инвестиционных затрат при реализации инвестиционных проектов; финансовых операций при финансировании инвестиционных проектов, связанных с поставкой оборудования импортного производства.
В области развития инвестиционного кредитования основными задачами на 2004 год являются:
Заключение:
Вступление России в рынок в значительной мере было связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении и повышении роли кредита в системе экономических отношений.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одной отрасли в другую. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и уравнивание норма прибыли.
Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного капитала из одной отрасли производства в другую и закрепление производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.
Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с программами развития экономики России. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Она носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он играет важную роль в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом впуске и размещении акций.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства.
Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.