Введение:
В настоящее время в условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.
Проблема привлечения свободных денежных средств населения – одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.
Для того, чтобы своевременно и в полном объёме отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками необходимо оперативно управлять текущей ликвидностью банка.
В связи с вышеизложенным считаем, что выбранная тема дипломной работы “Привлечение денежных средств в банковские вклады” является наиболее актуальной.
Основной целью написания дипломной работы является изучение сущности кредита и роли Сберегательного Банка РФ по привлечению денежных средств в активы Сберегательного Банка через вклады и определение мероприятий по обеспечению привлекательности данных видов активных операций.
В соответствии с этим поставлены следующие задачи:
− проанализировать роль Сбербанка РФ в обеспечении защиты интересов вкладчиков;
− определить основные формы привлечения денежных средств населения;
− рассмотреть вопросы, касающиеся текущего управления ликвидностью, как основного критерия работы банка;
− провести анализ деятельности Барышского отделения № 4260 СБ РФ по привлечению вкладов населения;
− на основании полученных выводов предложить мероприятия и рекомендации по привлечению денежных средств во вклады;
− изучить кредитную систему и ее роль в мобилизации денежных средств.
В данной дипломной работе определяется роль Сбербанка РФ в обеспечении интересов вкладчиков.
В ходе написания дипломной работы были использованы основные законодательные акты Российской Федерации:
Глава 3:
Банк, который не в состоянии полностью и в срок погашать свои долги, утрачивает доверие клиентуры, теряет возможность рефинансироваться на денежном рынке, может столкнуться с угрозой оттока вкладов. Всё это может привести к глубокому кризису. Для осуществления всех текущих платежей по расчётам с клиентами банк должен постоянно иметь в своём распоряжении достаточный резерв денежных средств (на корсчетах и в кассе).
− Можно утверждать, что в каждом банке на основе практического опыта выработались свои методы выполнения текущих обязательств перед клиентурой: возврата срочных вкладов и кредитов, выплаты средств с расчётных счетов, удовлетворения кредитных заявок и т.д [49, С.44].
Таким образом, необходимо разработать методику текущего управления налично-денежной ликвидностью по следующей схеме:
1) на анализируемый период определяются величины платежей и поступлений банка в форме наличных денег. Такое определение производится обычно на 1-3 дневный период (“прогнозный период”) не позднее, чем за 2-3 дня до его наступления. Продолжительность прогнозного периода колеблется в зависимости от наличия достоверной информации от банковских клиентов о взносе наличных денег в кассу банка;
2) оценивается величина платежей банка по его обязательствам. Потребность банка в наличных деньгах, подлежащая удовлетворению в прогнозном периоде складывается из следующих статей:
-платежей в виде возврата вкладов граждан с истекающими сроками;
-возврата средств по проданным гражданам ценным бумагам (сберегательным сертификатам и облигациям) [38, С.32];
-выдачи денег хозорганам на оплату труда и на хозяйственные нужды.
Заключение:
В заключении на основании изученных и изложенных материалов можно сделать следующие выводы.
− Политика банка в области привлечения средств должна быть направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения должны являться основой ресурсной базы. Необходимо предложить новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности, определённых условий по вкладам. Предлагаемые банком вклады должны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодёжи и людей среднего возраста, рассчитанных, как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Многолетний опыт работы банка подтверждает, что формирование клиентской базы банка происходит в основном за счёт граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, необходимо сохранить приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов. Следует рассматривать как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население и молодёжь. Разработать и внедрить комплекс мер, направленных на привлечение для обслуживания данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Наряду с предложенными банковскими продуктами внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов [24, С.50].