Введение:
Вопросы совершенствования банковского сектора экономики и определения приоритетных сфер деятельности коммерческих банков находится сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Актуальность проблематики корреспондентских отношений обусловлена той важной ролью, которую играют они в становлении и развитии двухуровневой банковской системы. Сейчас особенно важно восстановление межбанковского доверия и партнерства для нормального функционирования внутреннего финансового рынка в России и полноценного банковского обслуживания всех субъектов национальной экономики. Актуальность проблематики корреспондентских отношений также обусловлена тем значением, которые они имеют для коммерческих банков при выборе ими приоритетных и наиболее прибыльных направлений развития бизнеса в условиях конкуренции.
Для обеспечения надлежащей экономической эффективности (прибыльности) корреспондентских отношений необходима их систематическая оптимизация. Процесс оптимизации способствует выбору коммерческими банками приоритетных и наиболее прибыльных направлений межбанковского сотрудничества, что имеет большое практическое значение в плане определения перспектив из развития и достижения позитивных финансовых результатов деятельности. При этом для принятия решений о необходимости оптимизации корреспондентских отношений требуется регулярный контроль за уровнем их экономической эффективности (прибыльности).
На сегодняшний день теоретические основы и методологические подходы к процессу установления и оптимизации корреспондентских отношений, а также к контролю за их эффективностью (прибыльностью) недостаточно разработаны. Теории и практике корреспондентского банковского дела посвящено небольшое число работ в современной российской экономической литературе.
Трудно переоценить значение корреспондентских отношений в мировой банковской деятельности. Первоначально корреспондентские отношения служили техническим инструментом банковского сотрудничества, ограничивающегося лишь корреспондентским договором (соглашением) между коммерческими банками об условиях, порядке и сроках совершения взаимных расчетно-платежных, кассовых и некоторых других операций. Эти межбанковские взаимоотношения вытекли в основном из деловых связей коммерческих банков со своей корпоративной и частной клиентурой и использовались банками, прежде всего для предоставления клиентам максимально широкого перечня услуг на взаимовыгодных условиях. В дальнейшем значение банковских корреспондентских отношений существенно возросло. Во многом это было связано с тем, что западные коммерческие банки сами стали крупнейшими потребителями банковских услуг, а не только их основными поставщиками. Одновременно значительно увеличился общий оборот и самих банковских услуг. Резко возросли также объемы банковских активно-пассивных и иных операций, значительно расширились их виды и одновременно заметно увеличились соответствующие операционные риски банков. В свою очередь все это вызвало изменение традиционных взглядов банков на корреспондентские отношения. Если раньше банки отводили своим корреспондентским связям второстепенную, чисто техническую роль, то теперь эти отношения рассматриваются банками как инструмент снижения возникающих операционных рисков, регулирования своих бухгалтерских (финансовых) балансов, привлечения дополнительных кредитных ресурсов и как важный источник получения дополнительной прибыли.
Глава 3:
К первой группе относятся такие системы, как S.W.I.F.T. и BankWire- частная электронная сеть банков США, ко второй – FedWire – сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS/
Рассмотрим наиболее крупных представителей из каждой группы.
FedWire-самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire участвует около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FedWire оборачивается в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется. [30,c.183]
В мае 1973г.239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили S.W.I.F.T. с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информации и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений. [30,c.161]
В настоящее время S.W.I.F.T .объединяет 7407 банков и финансовых организаций, расположенных в 198 странах мира. Из них 331 пользователь из России. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году.
Центральный офис компании находится в Брюсселе, столице Бельгии (адрес компании в системе S.W.LF.T.: SWHQ BE ВВ). Компания имеет также свой почтовый адрес, номера телефонов, факса и телекса.
Кроме основных видов услуг, для своих членов S.W.I.F.T. предлагает следующие: стандартизация; средства телекоммуникаций для финансовых операций; обучение; семинары SIBOS; специальные услуги с добавленной стоимостью (за дополнительную плату); терминальные услуги.
Стандартизация форматов сообщений в соответствии с требованиями, стандартами International Organisation for Standartisation (ISO) Международной организации по стандартам. В соответствии со стандартами ISO S.W.I.F.T. применяет более 140 ISO кодов.
Средства телекоммуникаций для финансовых операций — использование при проведении финансовых операций высокотехнологических средств телекоммуникаций, позволяющих в течение нескольких секунд или минут совершать транзакцию между клиентами, находящимися в различных точках земного шара. S.W.I.F.T. несет материальную ответственность за передачу реквизитов финансовых сообщений.
Обучение проводит отдел обучения S.W.I.F.T., предлагающий обучение ряду дополнительных продуктов и услуг, раскрывающих содержание: общих вопросов и понятий S.W.I.F.T.; системы S.W.I.F.T.; стандартов текстов и форматов сообщений, принятых в S.W.I.F.T.
Семинары SIBOS—Международные семинары S.W.I.F.T. по банковским операциям. Такого рода семинары проводятся компанией ежегодно с членами и потенциальными клиентами S.W.I.F.T. На семинаре обсуждаются последние тенденции в международной финансовой индустрии, что позволяет прогнозировать направления развития деятельности и приоритеты в будущем. Кроме того, данный семинар дает возможность встретиться всем корреспондентам.
Специальные услуги с добавленной стоимостью — услуги, разрабатываемые и предоставляемые дочерними предприятиями S.W.I.F.T., например, компанией S.W.I.F.T. Service Partners, сокращенно SSP, отдельно для каждой группы пользователей, имеющих какие-то особые общие потребности. Среди такого рода услуг можно выделить:
развитие сети ЭКЮ, ЕВРО;
обработка банковских карточек;
распространение информации и многое другое.
Терминальные услуги S.W.I.F.T. (S.T.S) - дочернее предприятие компании, предлагающее как технику, так и программные продукты, помогающие пользователям подключиться к системе S.W.I.F.T. и производить финансовые операции.
Платежи за участие в системе S.W.I.F.T. подразделяют на:
единовременные платежи;
ежегодные платежи;
ежемесячные платежи;
платежи за дополнительные услуги.
Ежемесячные платежи и платежи за дополнительные услуги выплачиваются всеми членами в соответствии с утвержденными тарифами.
С выходом российских коммерческих банков на международный рынок возникла проблема подключения к международным глобальным сетям.
Проведение международных расчетов или проблема сотрудничества банков России с банками мира решается путем вхождения отечественной банковской индустрии в Общество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций - СВИФТ (SWIFT).
Целый ряд отечественных банков подключается к системе SWIFT. В начале 1993 года членами SWIFT были 20 отечественных коммерческих банков, в том числе “Инкомбанк”, “Внешэкономбанк”, “Мосбизнесбанк”, МЕНАТЕП, “Столичный” и др., а к концу года их число достигло 40. Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе в части создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и стран СНГ.
Заключение:
К наиболее часто возникающим до настоящего времени проблемам в области межбанковских расчетов можно отнести:
- Сбои и задержки платежей в РКЦ;
- Нарушения в расчетах по вине коммерческих банков;
- Расхождение в учете расчетных операций в РКЦ и коммерческих банков;
Первая проблема связана с тремя аспектами:
- несовершенством применяемых некоторыми банками технологий передачи данных;
- наличием промежуточных звеньев в системе расчетов;
- растянутостью временных и пространственных рамок самой территории России, что в некоторых случаях приводит к замедлению прохождения платежей.
Нарушения в расчетах по вине коммерческих банков связаны с:
- несоблюдением финансовой дисциплины и договорных отношений;
- не обеспечением достаточной ликвидности рядом коммерческих банков.
Расхождение в учете расчетных операций в РКЦ и коммерческих банков связано с невыполнением некоторыми банками требований к стандартам учета и отчетности, утвержденными ЦБ РФ.
Решение указанных проблем возможно путем использования комплекса мер по совершенствованию межбанковских расчетов.
Задачи усовершенствования применяемых банками технологий передачи данных и ликвидации расхождения в учете расчетных операций в РКЦ и коммерческих банков решаются одновременно при помощи внедрения системы автоматизации межбанковских расчетов.
Поскольку банк постоянно взаимодействует с другими банками, возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов. Существуют два подхода к построению таких систем:
- построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
- организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.
Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Существует глобальная международная система SWIFT, предъявляющая определенные требования к форматам передачи данных. В настоящее время разрабатываются комплексные решения для взаимодействия БС Филиального уровня с БС Корпоративного уровня). Направлением совершенствования межбанковских расчетов в банковской системе РФ является подключение банковских информационных систем всех коммерческих банков к глобальной международной информационной системе SWIFT.
Это позволит решать каждому коммерческому банку, помимо вышеперечисленных, следующие задачи:
- Осуществлять платежи в национальной валюте (все виды файлов проходят через Внутренний Банковский расчетный центр); валютные переводы. - Полностью поддерживать все форматы платежных файлов и информационных сообщений, функционирующих в клиринговой и платежных системах РФ; форматы SWIFT-сообщений; форматы отчетных форм ЦБ РФ;
- Формировать отчетность в стандарте ЦБ РФ;