Введение:
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит служит важнейшим инструментом, так как на него возложена роль фактора повышения уровня жизни населения, что позво-ляет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Это очень важно, по-скольку в современном мире кроме старения физического все большее значение приобретает моральное старение.
Кредит выгоден и для экономики в целом. Это – резкое повышение платеже-способного спроса на производимые товары, то есть стимулирование производст-ва и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, сти-мулирование банковско-финансовой сферы.
Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банком страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Наибольшая часть активов банка помещена в кредитные операции, так как они являются самой доходной статьей банковского бизнеса.
Актуальность выбранной темы очевидна, так как состояние рынка кредито-вания населения напоминает ситуацию в самом начале «мобильного бума», сего-дня кредитные продукты предлагает ограниченное количество банков, что позво-ляет им поддерживать достаточно высокий уровень прибыльности.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения. Первая глава посвящена определению сущности кредита и его роли в повышения уровня жизни населения, здесь же описывается накопленный зарубежный опыт кредитования физических лиц. Во второй главе рассматриваются; основные показатели разви-тия банка; операции, виды, условия и порядок предоставления и погашения кре-дита; расчетный пример оценки платежеспособности заемщика на основе методи-ки, применяющийся в Ульяновском отделении Поволжского банка Сбербанка России. В третьей главе анализируется структура и оборачиваемость кредитных операций, описываются перспективы развития кредитования.
Глава 3:
Имея избыток привлеченных ресурсов, Сбербанк производит размещение средств по методу общего фонда средств, который не предполагает особо точных методик сведения сроков привлечения и размещения средств для обеспечения не-обходимой ликвидности.
В последнее время, в результате падения доходности по государственным ценным бумагам, составлявшим ранее львиную долю портфеля активов Сбер-банка, последний наметил решительно вступить на путь кредитования. Проанали-зируем и сопоставим существующие условия и показатели кредитования.Для анализа взяты данные по рублевому кредитованию физических лиц.
Рассмотрим динамику кредитных операций за период 2001 - 2004 годов.
Прежде, чем проанализировать динамику кредитных операций проведём анализ активов отделения. Чистые активы отделения на 1.01.2004 составили - 515200 тыс. руб., за прошедший год активы отделения увеличились на 78560 тыс. руб., в том числе: на 84780 увеличились работающие активы отделения, на 6220 тыс. руб. сократились неработающие активы отделения. Работающие активы отделения на 1.01.2004 составили - 463680 тыс. руб., или 90 % от чистых акти-вов отделения.
В течение 2004 года в структуре работающих активов произошли следую-щие изменения: доля ссудной задолженности уменьшилась с 20 % на начало года –78200 тыс. руб., до 18 % на конец года 84500 тыс. руб. Доля свободных кредит-ных ресурсов увеличилась с 48% на начало года до 51% на конец года. Общая ссудная задолженность (с учетом просроченной задолженности) на 1.01.2004 со-ставила - 84754 тыс. руб., в том числе просроченная задолженность составила 253 тыс. руб.
Рассмотрим в таблице 9 данные, касающиеся количественной классифика-ции ссуд, их темпы роста.
Заключение:
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит служит важнейшим инструментом, так как на него возложена роль фактора повышения уровня жизни населения, что позво-ляет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Это очень важно, по-скольку в современном мире кроме старения физического все большее значение приобретает моральное старение.
Кредит выгоден и для экономики в целом. Это – резкое повышение плате-жеспособного спроса на производимые товары, то есть стимулирование произ-водства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а зна-чит, стимулирование банковско-финансовой сферы.
Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.
Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Основу кредитного портфеля банка составляют все виды кредитов практи-чески в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2002 года по 2004 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способно-сти населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% - 51%.
Анализируя структуру ссудной задолженности за 2004 год, большую часть ссуд составляют кредиты на неотложные нужды, кредиты на образование населе-нием не востребованы, удельный вес сумм кредитов физических лиц, частных предпринимателей и предприятий практически одинаков. В динамике отмечается рост долгосрочных ссуд и ссуд, выданных на приобретение товаров (связанное кредитование). Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со сто-роны ссуд под залог ценных бумаг обусловлена жесткими требованиями Сбер-банка к принимаемым под залог ценным бумагам.