Введение:
Основой современной экономики является банковс¬кая система. Крепкие и устойчивые банки означают стабильную эко¬номику и наоборот, банкротства банков, невозвращенные кредиты, неуплаченные проценты - все это ослабляет банковскую систему и говорит о болезни экономики. Сейчас, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в России нахо-дилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому внима-нию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наибо-лее быстрыми темпами.
В настоящее время в деятельности коммерческих банков России сущест-вуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагопо-лучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кад-ров для работы банков в условиях рыночных преобразований.
Выбранная тема актуальна еще и потому, что объектом исследования ра-боты является отделение Сбербанка РФ. Сбербанк на сегодняшний день имеет большой потенциал для осуществления вкладных операций в результате прито-ка средств населения и юридических лиц, но благодаря своему, практически монопольному, положению на банковском рынке Сбербанк уделяет мало вни-мания качественной стороне этого процесса.
Целью работы является анализ деятельности по вкладным операциям в банке, являющемся объектом исследования. Объектом исследования данной работы является Западно-Уральское отделение Сбербанка Российской Федера-ции. Предметом исследования являются вкладные операции банка и их совер-шенствование, а также совокупность теоретических и практических проблем нормативно-правового регулирования вкладных операций банка на основе реа-лизации комплексного подхода.
Глава 3:
В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функциони-рования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Раз-витие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кре-дитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирова¬ния банков, универсализация их деятельности) предпола-гает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущест-венно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт ин¬дустриально развитых стран Запада в области организации таких от¬ношений, их формализации и непосредственного применения в банков¬ском деле.
Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряет¬ся отече-ственными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услу-ги (трастовые, консультационные, лизинговые, фак¬торинговые, валютные, по-ручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиен-тов. Такой подход повышает их кон¬курентоспособность в привлечении кредит-ные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современ-ных экономичес¬ких условиях России сможет лишь тот банк, который будет по-с¬тоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себе-стоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного ро¬да консультации и т.п. Ина-че у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следова¬тельно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.
Создание и развитие системы коммерческих банков на новой ос¬нове по-зволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекае-мым средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банки отли-чаются большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализация бан-ковской системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействует оперативному ре¬шению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориенти¬руются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций.
При переходе к рынку работа банков должна строится на осно¬ве принци-пов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах ре-ально привлеченных ресурсов. Важной пробле¬мой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов. Значи¬тельная часть пассивов коммерческих бан-ков (в среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке меж¬банковского кредитования.
Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресур¬сов - это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммер-ческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учрежде-ний. Что же касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как уста¬новлено действующим банковским законодательством, не дол-жен пре¬вышать суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка
Заключение:
Таким образом, в силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ). Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими ли-цами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между до-ходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществ-ляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами. К тому же по некоторым вкладам процентная ставка на-столько мала (например, вклад "до востребования" в Сбербанке - 2 процента годовых), что фактически не покрывает рост цен на товары, работы и услуги.
Статья 37 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что по-рядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно бан-ком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе "О за-щите прав потребителей".