Введение:
Платежная система-это совокупность инструментов и методов которые, применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Платежные системы существуют в раз-личных формах, но цель у них всегда одна - позволить людям переводить сред-ства со счета в одном банке на счет в другом банке. Альтернативой для пла-тельщика и получателя платежа может быть расчет при помощи наличных де-нег или при помощи бартера. Банки также используют платежные системы для перевода средств, которые связаны с их собственными операциями.
На протяжении многих лет работа платежной системы рассматривалась, как механические «скрытые от глаз» виды деятельности, которые не затрагива-ли важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. За последние 15 лет страны с развитой рыночной экономикой стали свидетелями следующих явлений:
1. резкого роста оборота платежной системы, как в отношении числа переводов, так и что более важно в отношении объема переводимых средств. Это отразило в первую очередь быстрый рост активности финансового рынка повсюду в мире.
2. больших технологических успехов в результате которых средства могут перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.
В настоящее время широко распространено понимание и признание клю-чевой роли которую платежные системы играют в рыночной экономике явля-ясь:
• жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономи-ки;
• необходимым каналом обеспечивающим эффективное управление экономикой особенно через денежно-кредитную политику;
• Средством содействующим эффективности экономики;
Поэтому работа платежных систем стала относится к сферам активного интереса и заботы центральных банков основными целями которых являются обеспечение денежно-кредитной и финансовой стабильности, а в более широ-ком смысле - экономического благосостояния страны в целом.
Обзор экономики развитых стран свидетельствует о большом разнообра-зии участия центральных банков в платежных системах. Это разнообразие в значительной степени отражает различные экономические социальные право-вые и политические условия в рассматриваемых странах. Так некоторые цен-тральные банки серьезно разрабатывают вопросы создания и эксплуатации пла-тежных систем (№во Франции Германии Италии Испании);некоторые из бан-ков имеют широкие регулирующие полномочия которые могут быть связаны со специфическими обязанностями установленными законодательством(Германия Италия Швеция);некоторые могут активно участвовать в деятельности по осу-ществлению платежей от имени своих клиентов. В Соединенном Королевстве акцент делается на предоставление платежных услуг через коммерческие дей-ствия и обеспечении надежности всех систем в целом.
Глава 3:
Наблюдение за платежными системами сравнительно новое направление в банковской деятельности. Оно возникло в связи с тем, что к платежным сис-темам во всем мире предъявляются все большие требования по обеспечению быстрого и надежного прохож¬дения растущих потоков платежей. В развитых странах суммы платежей, равные показателю ва¬лового внутреннего продукта, перемещаются платежными системами за несколько дней: по дан¬ным за 1999 г., в США, Франции, Великобритании, Японии — за 3 — 5 дней.
Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависи¬мость национальных экономик от ми-ровых финансовых рынков и международных платежных систем.
Внутригосударственные интересы к функционированию платежных сис-тем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надежному осуществлению рас-четов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим про-цессам, происходящим в платежных системах, уделяется все большее внима-ние, которое по¬степенно преобразовалось в такую функцию центральных бан-ков, как наблюдение за платежны¬ми системами.
Термин «наблюдение» в отношении платежных систем, ввиду своего не-давнего появления, еще не имеет общепринятого определения по причине раз-личных взглядов на цели, методы и область применения наблюдения за пла-тежными системами.
Международными финансовыми институтами предлагается следующее определение данного термина: наблюдение за платежными системами — это задача центрального банка, преимущест¬венно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платежных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платежной системы испытывают кредит-ные проблемы либо проблемы с лик¬видностью. Наблюдение за платежными системами ориентировано на данную систему (т. е. систему денежных пере-водов), а не на индивидуальных участников.
Международными экспертами понятие наблюдение за платежными сис-темами определяется как сбор данных, характеризующих состояние платеж-ных систем, их анализ и принятие на этой основе решений. Решения могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.
Возникает вопрос: за какими конкретно платежными системами необхо-димо особенно при¬стальное наблюдение? В своей деятельности в этом направ-лении Банк России руководствуется разработками Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.
Известно, что в различных платежных системах может возникать ряд рисков - правовой, кредитный, риск ликвидности, операционный риск. Нару-шения в платежных системах, которые могут произойти в результате реализа-ции перечисленных рисков, могут поставить под угрозу ста¬бильность системы и финансовых рынков. Банком международных расчетов такие платежные сис-темы определены как системно значимые.
Заключение:
Центральное место в деятельности банков занимают выполняемые еже-дневно, а, по сути, ежечастно, операции по безналичному расчетному обслужи-ванию клиентов. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей: от покупателей товаров(услуг), ценных бумаг, валюты к поставщи-кам; от налогоплательщиков в бюджет и во внебюджетные фонды и т. п. По-давляющая часть платежей направляется от банка к другим банкам, и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналичного денежного оборота, организуемого банками при выпол-нении, прежде всего, расчетных, а также кредитных, валютных, фондовых и других операций в рамках страны и за ее пределами, потребовало установления взаимоотношений между ними, превращения множества банков в банковскую систему. С другой стороны, в денежном обороте, как в зеркале отражается ее экономика, а в денежном обороте между странами - вся мировая экономика.
Необходимо отметить, что и в странах с устоявшимися рыночными эко-номиками, эффективность которых во многом обеспечивается благодаря хоро-шо отлаженным платежным системам, выбору оптимальных моделей послед-них придается статус вопроса государственной важности. Там и центральными банками, и частным сектором проводятся исследования в области построения платежных систем, совершенствования принципов их организации, эффектив-ности для поставщиков и пользователей платежных услуг, критериев оценки участников. На современном рынке таких услуг представлено около 50 новых платежных инструментов.