Введение:
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
В 2007 году рынок пластиковых карт России показал экстенсивный рост. Значительное увеличение их количества в обращении и объема совершенных по ним операций не изменило структуру использования карт клиентами: самой частой операцией по-прежнему остается обналичивание.
По данным ЦБ, в 2007 году рост банковских карт, выданных банками физлицам, увеличился по сравнению с предыдущим годом. Так, в прошлом году темпы прироста составили 38,5%, а в 2006-м – 36,8%. Объем операций с использованием пластика вырос в 2007 году на 45,7%, до 1,9 трлн. рублей, а количество операций по пластиковым картам на 34,3%, до 466 млн. транзакций.
В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт составляет содержание дипломного исследования, определяет его новизну и актуальность.
Глава 3:
В российской экономике сложилась ситуация, при которой многочисленные платежные системы предоставляют широкий спектр услуг (как для платежей на крупные суммы, так и для розничного сектора Российской Федерации) в сфере платежей и расчетов, но, тем не менее, их возможности далеки от фактической потребности участников рынка. На рынке сложился механизм, при котором отдельно действующая платежная система (частного типа) функционирует как обособленная организация, при этом технические и технологические параметры ее работы не всегда сопоставимы с требованиями современной экономики, в силу чего возникают проблемы как у самой системы, так и у ее участников. Такое положение вещей давно волнует органы государственной власти, а также Центральный банк Российской Федерации. Российские банки-участники несут значительные операционные издержки, возникающие из-за технологических особенностей функционирования международных систем.
В связи с этим возникает вопрос, каким образом необходимо построить платежную систему Российской Федерации, чтобы минимизировать указанные негативные явления. Возможным решением данной проблемы может служить механизм централизации процессинга и расчетов с участием Банка России.
Аналогичная модель централизованного процессинга с привлечением Банка России в качестве расчетного агента может быть реализована в Российской Федерации путем создания единого процессингового центра (ЕПЦ) в форме самостоятельного юридического лица с участием в его капитале кредитных организаций и Банка России.
Реализация вышеуказанной модели позволит:
• сформировать единую инфраструктуру, обеспечивающую взаимный прием и обслуживание карт различных платежных систем, в рамках которой будут интегрированы «карточные проекты» банков независимо от их технологических платформ. Это обеспечит для эмитентов расширение географии клиентских платежей, для эквайреров - увеличение числа обслуживаемых держателей карт других платежных систем. Такой порядок взаимного приема карт различными платежными системами положительно скажется на доходности кредитных организаций по операциям с их использованием и развитии безналичных расчетов в целом;
• обеспечить возврат залоговых депозитов из-за рубежа (поскольку расчетным агентом будет являться Банк России) с последующим их инвестированием в сферу розничных платежей (расширение инфраструктуры, разработка и внедрение инновационных технологий и пр.);
• значительно сократить операционные издержки кредитных организаций – участников международных платежных систем, возникающие из-за необходимости оплаты данным системам за поддержку внутрироссийского трафика, поскольку операция по карте российского банка эмитента международной платежной системы, совершенная в устройстве другого российского банка, не будет направляться для технической обработки в процессинговый центр международной платежной системы, находящейся за рубежом (экономия средств более 1 млн. долл. - в совокупном объеме всех российских банков – участников международных систем).
В России заложен фундамент для построения хорошо функционирующей системы электронных платежей. Однако участникам отрасли необходимо принять совместные решения относительно того, как развивать платежные системы, чтобы они могли эффективно обслуживать массовый рынок, и как добиваться ускорения их развития. В России должен существовать эффективный механизм перевода денежных средств, который будет служить государству, бизнесу и гражданам надежным средством обмена товаров и услуг на деньги. Этот механизм должен быть защищенным, обеспечивать снижение уровня мошенничества и операционных издержек, которые несут банки и платежные схемы, и способствовать повышению уровня доверия к системе.
Заключение:
Подводя итоги, можно сделать следующие выводы.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.
Россияне перестали использовать пластиковые карты только для получения зарплаты. Популярность безналичных платежей при помощи карточек в России растет. Это результат не только рекламных компаний, но и повышения доверия к государству, считают представители рынка. У безналичных платежей все больше поклонников, свидетельствует статистика компаний, предоставляющих пластиковые карты. Статистические данные показывают, что россияне все чаще и охотнее используют карты для оплаты товаров и услуг.
Направление кредитных карт в первую очередь развивают либо банки, которые не участвовали в разделе рынка экспресс-кредитования (например МДМ-Банк), либо те, которые занимают на нем существенную долю («Банк Русский Стандарт»). Такая ситуация объясняется тем, что первая категория банков пытается конкурировать со второй, предлагая более удобный для клиента продукт, а банки из второй группы стремятся сохранить добросовестных плательщиков.
Важным событием на банковском рынке стало вступление в силу законодательных поправок, позволяющих банкам вводить льготный период кредитования (grace period), в течение которого проценты с клиента вообще не взимаются. От этого нововведения выигрывают не только клиенты, что очевидно, но и сами банки.
Стратегии, с помощью которых банки находят пользователей кредитного «пластика», можно разделить на четыре группы. Первая — сведение к минимуму количества документов и времени, необходимого для получения кредитной карты. Такой «агрессивной» стратегии придерживаются «Банк Русский Стандарт» и Дельтабанк. Как следствие, ставки по таким картам достаточно высоки — 29% и 28% соответственно. В России именно этим двум банкам принадлежит существенная доля на рынке эмиссии кредитных карт — около 35%.