ВВЕДЕНИЕ
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
В 2007 году рынок пластиковых карт России показал экстенсивный рост. Значительное увеличение их количества в обращении и объема совершенных по ним операций не изменило структуру использования карт клиентами: самой частой операцией по-прежнему остается обналичивание.
По данным ЦБ, в 2007 году рост банковских карт, выданных банками физлицам, увеличился по сравнению с предыдущим годом. Так, в прошлом году темпы прироста составили 38,5%, а в 2006-м – 36,8%. Объем операций с использованием пластика вырос в 2007 году на 45,7%, до 1,9 трлн. рублей, а количество операций по пластиковым картам на 34,3%, до 466 млн. транзакций.
В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт составляет содержание дипломного исследования, определяет его новизну и актуальность.
Сейчас в России банками выдаются три вида пластиковых карт, которые могут считаться кредитными. Первую группу составляют разовые, которые выдаются клиенту в магазине на приобретение определенных товаров или услуг. Второй вид — обычные пластиковые карты, выдаваемые по зарплатным проектам или по депозитам, на которых предусмотрена возможность получения овердрафта. Третья группа — кредитки в их классическом понимании.
Интерес к карточкам обусловлен удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью отсрочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях.
Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:
преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
увеличение оборотных средств;
сокращение накладных расходов.
Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
Безналичные платежи в сравнении с платежами наличными имеют следующие преимущества:
- позволяют увеличивать кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения;
- способствуют укреплению наличного денежного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных средств, необходимых для совершения оборота;
- ускоряют оборот денежных средств и в результате - материальных ресурсов.
Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:
– снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;
– упрощается учет движения денег и взимания налогов.
Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
Степень развития в государстве систем безналичных платежей говорит об уровне экономического развития государства. Без высокого уровня развития систем безналичных платежей невозможно решение таких актуальных национальных задач как:
• оптимизация затрат на обслуживание денежного обращения;
• охват банковскими услугами подавляющей части населения страны;
• рост ресурсной базы экономики страны за счет вовлечения в экономический оборот средств граждан;
• сокращение доли теневого денежного оборота в экономике;
• улучшение собираемости налогов;
• появление системы эффективного финансового мониторинга для борьбы с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом.
• создание эффективной системы распределения и контроля адресного использования социальных льгот, компенсаций, пособий и др. выплат.
Размер и функциональность платежных систем должны соответствовать уровню решаемых задач, нельзя решить указанные задачи в рамках города или региона. Система безналичных платежей должна иметь национальный масштаб и быть единой. Чтобы избежать проблем с технологической и продуктовой совместимостью, а также разночтений в правилах и процедурах.
Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным. Однако, не смотря на это, в России отмечается динамичное развитие рынка банковских карт.
Сегодня есть хорошая возможность оценить сделанное и определить основные направления развития поскольку:
• в стране достигнут определенный уровень политической и экономической стабильности. Оценка рынка в этой ситуации будет более объективной.
• рынок приобрел солидный опыт использования различных технологических и организационных решений, а также выпуска и обслуживания карточных продуктов на всех стадиях экономического цикла.
• государство, успешно миновав период борьбы за выживание, начинает определять контуры экономической и социальной политики. Начинается реализация масштабных национальных проектов. Участие бизнеса в этих проектах может поднять его взаимодействие с государством на более высокий качественный уровень.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование и анализ современного состояния и перспектив развития платёжных систем на основе банковских карт в России.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
• раскрыть сущность платежной системы на основе банковских карт;
• изучить правовое регулирование операций с банковскими картами в России;
• проанализировать функционирование платежных карточных систем в России;
• выполнить аналитику современного состояния рынка банковских карт в России;
• оценить динамику развития российского рынка банковских карт;
• оценить перспективы построения национальной платежной системы на основе банковских карт.
В дипломной работе были использованы труды следующих авторов: О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, Л.А. Дробозиной, А.Г. Ивасенко и других.
Кроме этого, в работе использовались материалы нормативных и законодательных актов РФ, периодических изданий и материалы глобальной сети Интернет.
Объектом исследования в дипломной работе выступает деятельность Сбербанка в области пластиковых карт.
Предметом исследования в данной работе выступают существующие и новые формы расчетов пластиковыми картами.
Структурно работа состоит из введения; трех глав, включающих шесть параграфов; заключения; списка использованных источников; приложений. Названия глав отражают их содержание.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1-3. - М.: Юрайт-Издат, 2004. - 462с.
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. и доп. от 30 декабря 2004 г.) // Российская газета. 2005. -№1. – С. 14-20
3. Положение от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России. 2005. - №4. – с.15-31
4. Афонина С.В. Электронные деньги. - СПб. и др.: Питер, 2005.- 120 с.
5. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2004. - 352 с.
6. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2006. - 384 с.
7. Брюков В. Дорос ли до чипа российский пластик // Банковское обозрение, - 2004. - №11.– с. 60-64.
8. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю., Грачев А.Н. и др. Пластиковые карты. - 5-е изд., перераб. и доп. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005. - 624 с.
9. Гулик О. Ставка на «пластиковые» деньги // Стратегии успеха. – 2004. № 31 (405) – С. 15-18
10. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий. 2007. Ч.1. 2 - 210 с.
11. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2006. - №2. - С. 4.
12. Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Комментарий к новому Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2005. - №1. - С. 15-25
13. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: Финансы и статистика, 2006. - 672с.
14. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт// ЭКО.2008. № 1. 84-92 С.
15. Левин В.И. Носители информации в цифровом веке /В.И. Левин. - М.: Компьютер Пресс, 2005. - 255 с.
16. Никифоров С. Две стороны одной карты // Стратегии успеха, 27 августа 2004. - № 31. С. 15-21
17. Новые платежные технологии /Под ред. Бабинова Н.В. и др., - М.: Рекон, 2006.- 269с.
18. Писарев Д. Кредитный десант в регионы // Банковское обозрение. - 2005. -- №4. – С. 14-19.
19. Популярные финансы. Одна карта – четыре проблемы – 2006. - №4. – с. 25-28.
20. Смирнов К.А. Основы банковского дела. - М.: МСУ, 2006. - 158 с.
21. Смородинов О. Что такое «развитoй карточный рынок»? // Мир карточек. - 2004. - № 2. – С. 6-18.
22. Современный финансово-кредитный словарь/Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – 2-е изд., доп. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 567 с.
23. Соколов Е.В. Модели и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт. . - М.: Мелап, 2007. - 160 с.
24. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. – М.:ФОРУМ:ИНФРА-М, 2005. – 256 с.
25. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: Инфра-М, 2003. - 720 с.
26. Тедеев А.А. Банковское право в схемах и таблицах с комментариями: Учебное пособие. – М.: Эксмо, 2005. – 336 с.
27. Тосунян Г. А. , Викулин А. Ю. Банковское право России: Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М.: Юристъ. – 2006. - 400с.
28. Тупицын А.Л. Банковские пластиковые карты как инструмент безналичного расчета // Новосибирск, 2005. – 120с.
29. Федоров Б.Г. Новый англо-русский банковский и экономический словарь. – СПб.: ООО «Издательство «Лимбус Пресс», 2004. – 848 с.
30. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 366 с.
31. http://www.comcon-2.ru
32. http://www.credits.ru - информационный сайт о банковских кредитах.
33. http://www.credcard.ru - информационный сайт о кредитных картах в России.
34. http://www.cbr.ru – сайт Центрального банка России.
35. http://www.fief.ru/index.php
36. http://research.rbc.ru/rev_short.shtml?46/5647046
37. www.sbrf.ru – официальный сайт Сбербанка России