Введение:
Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается самостоятельность и роль банков в экономике страны, расширяются функции действующих финансово-кредитных институтов и идет создание новых, изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей, идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных учреждений, разрабатывается и дополняется банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития, развивается рынок банковских продуктов и услуг, которые являются итогом состоящим в удовлетворении заявленной клиентом потребности. Банковская услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к банковским операциям функции, делает их более удобными и выгодными для банка и клиента.
В условиях ужесточения конкуренции за корпоративных клиентов российские банки стремятся идти в ногу со временем, предлагая новые продукты и услуги.
Глава 3:
Скопинскому ОСБ № 2650 Сбербанка РФ предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на такой современный банковский продукт, как пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.
Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.
Пластиковые карточки активно используются во всем мире для самых разнообразных целей (платежи, контроль денежного оборота, электронные пропуска и т.д.). Являясь одним из наиболее распространенных средств безналичных расчетов, они предоставляют массу преимуществ, как своим владельцам, так и организациям, осуществляющим их выпуск и обслуживание.
В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для Скопинского ОСБ № 2650 Сбербанка РФ это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы.
Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для Скопинского ОСБ № 2650 Сбербанка РФ – грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок.
Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рис. 7).
Заключение:
Подводя итог проделанной работе, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны.
Совокупностью взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на достижение конкретного экономического результата является банковская операция.
С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент депозит, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п. В свою очередь, банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.
В условиях рыночной экономики все банковские продукты и услуги можно условно разделить на три основные группы банковских операций:
активные операции (размещение ресурсов банка);
пассивные операции (операции по привлечению средств в банк и формирование его ресурсов);
активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату).
Объектом исследования в дипломной работе выступало Скопинское ОСБ № 2650 Сбербанка РФ, на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.
Кредитование остается одним из главных услуг в деятельности отделения Сбербанка.
Несмотря на сложившиеся в 2006г. неблагоприятные факторы для работы на валютных рынках, активная работа на внутреннем валютном рынке и использование появлявшихся на нем возможностей за счет внутридневных изменений курсов и поиска новых контрагентов позволили Скопинскому ОСБ № 2650 Сбербанка РФ в значительной степени перекрыть падение доходов. Банком постоянно осуществлялись мероприятия по активизации конверсионных услуг, из них наиболее быстро росли межбанковские сделки и операции с евро.
В течение 2006 года значительно возрос объем выпускаемых банком таких продуктов, как собственных векселей.