Введение:
Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентации на нужды социально не защищенных групп населения сделать новый акцент на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.
На практическое развитие и организацию ипотечного кредитования в той или иной стране огромное влияние оказывает целый комплекс условий и факторов (экономические, политические, правовые, исторические). К экономическим факторам относятся: общее состояние кредитно-финансового рынка и рынка ценных бумаг в стране, твердость валюты и уровень инфляции, платежеспособность населения, определяющая общий масштаб и динамику рынка недвижимости. Особое значение в этой группе факторов имеет система страхования всевозможных экономических рисков, связанных с ипотекой. При этом для нормального развития ипотеки необходимым является страхование самих объектов недвижимости, жизни заемщиков и выдаваемых ему кредитов.
Глава 3:
Насколько это выгодно можно увидеть из нижеприведенного примера:
Если Вы взяли кредит в размере 200 000 долларов на 30 лет под ставку 12% годовых, то Ваш ежемесячный платеж составляет 2057 долларов.
Если рефинансировать данный кредит под ставку 9% годовых, то Ваш ежемесячный платеж составит 1609 долларов. Вы экономите 448 долларов ежемесячно. За 1 год Ваша экономия составит 5376 долларов, а за 30 лет - 161 280 долларов.
Тем не менее, не любое рефинансирование выгодно.
Если заемщик уже платит кредит в течение пяти лет и более, то ему просто невыгодно рефинансировать или просто возвращать долгосрочный кредит, так как банки большую часть процентов закладывают в платежи первых пяти лет. Таким образом, если заемщик взял кредит на 20 лет, а погасил его через пять лет, то он, по сути, утратил возможность практически 'безвозмездного' пользования деньгами в течение последующих пятнадцати лет, так как в течение оставшихся лет он выплачивает в большей степени основную сумму долга, а не проценты. Т.е. заемщик оплатил услугу пользования деньгами на 20 лет, а попользовался только пять. При этом банк не возвращает заемщику оплату за последующие 15 лет.
Российские банки уже достигли такого уровня развития, когда самые продвинутые из них готовы совершает такие сложные и высокотехнологические операции, как секьюритизация активов. Интерес к этой операции достаточно высок у российских банков, имеющих значительные портфели однородных кредитов (ипотечных, авто- и потребительских) и испытывающих потребности в дополнительных ресурсах для их фондирования.
Что такое секьюритизация. Секьюритизация, согласно экономическому словарю, это замена нерыночных займов или потоков наличности на ценные бумаги, свободно обращающиеся на рынках капиталов. Этого можно достичь путем выделения определенного вида дебиторской задолженности и оформления этой задолженности таким образом, чтобы покупатели ценных бумаг могли обеспечить возврат своих вложений на основании этих конкретных обязательств. Виды задолженности могут быть практически любыми. Наиболее крупная группа-это ипотечные и потребительские кредиты. Но это могут быть корпоративные и лизинговые кредиты, будущее платежи по кредитным картам и т.д. Некрупные по размеру активы должны быть однородными для объединения их в пул. Могут секьюритизироваться и будущие поступления – например, телекоммуникационные компании могут секьюритизировать будущие роуминговые платежи, банки – будущие поступления по расчетам с кредитными картами.
Заключение:
Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Будучи частью целого, оно имеет свои особенности.
Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России и за рубежом, можно сделать следующие выводы.
Ипотечный кредит – это ссуда под строго определенный залог. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается и из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.
Большая часть ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение. Они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки жилых помещений, а также освоения земельных участков.
Ипотечные кредиты в экономически развитых странах представляются на длительный срок, обычно на 10-30 лет. При длительном сроке погашение кредита растягивается, вследствие чего уменьшается размер периодических выплат.
Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль особенно заметна в период выхода из экономического кризиса.