Введение:
Актуальность. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между производителем и потребителем.
В условиях рынка неизбежно банки выдвигаются в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. В этом плане особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в единственный источник, питающий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.
Основным внутренним противоречием кредитных отношений является противоречие между кредитором и заемщиком. Эти противоречия определяются размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заемщика, а также противоречием между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика.
Естественной формой движения денежно-кредитных отношений является возникновение более сложной формы отношений - кредитных отношений с участием посредника.
Глава 6:
Оценку кредитоспособности производить балльным способом, что позволяет количественно выразить влияние каждого фактора и с достаточной степенью точности определить классность клиента. Каждому фактору в системе оценки кредитоспособности присваивается определенный балл (вес), который выражает значимость его в этой системе в целом и относительно других факторов. Для этого 100 баллов распределяются специалистами между показателями, входящими в систему. Показатель оценивается по 5-ти балльной системе, которая будет характеризовать уровень выполнения показателя. Оценка каждого показателя определяется путем умножения показателя на его уровень. А совокупная характеристика кредитоспособности получает количественное выражение в виде суммы оценок всех показателей. На основе этого количественного выражения определяется класс ссудозаемщика.
Периодически необходимо производить оценку привлекательности отраслевых сегментов, отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить систему приоритетов и обеспечить адекватную ценовую политику. Анализ, произведенный тщательным образом, может позволить получить сравнительную характеристику отдельных сегментов рынка. Разовый расчет коэффициентов не представляет полностью наиболее привлекательных сегментов, поэтому существует потребность в динамике отслеживать и оценивать коэффициенты, чтобы определить доходность, размер риска и устранить проблему несоответствия приоритетов.
Заключение:
Результаты анализа отраслевой структуры кредитных вложений показывают, что банки значительную их часть направляли в промышленность.
В настоящее время в составе ресурсной базы кредитных организаций преобладают средства краткосрочного характера. В своей инвестиционной политике банки ориентируются, в основном, на предоставление краткосрочных кредитов: в кредитных вложениях реальному сектору их доля составляет более 70%. Вместе с тем, экономика испытывает потребность в среднесрочных и долгосрочных кредитах.
Расширению кредитования реального сектора коммерческими банками препятствуют высокие риски, связанные с низкой кредитоспособностью большинства предприятий, отсутствием действенных механизмов, обеспечивающих права кредиторов, прежде всего, в части процедуры реализации полученного в залог имущества, длительной окупаемостью инвестиционных вложений, низкой эффективностью бизнес-планов, предлагаемых на рассмотрение банкам.