Введение
Данная дипломная работа посвящена проблеме правового регулирования заемных и кредитных правоотношений в современных условиях.
Тему дипломной работы я выбрал в связи с тем, что она представляется актуальной в наше время. За последние годы правоотношения по займу и кредитованию приобрели весомое значение.
Следует отметить, что в связи с реформированием собственности в России очень многие аспекты существования и развития отечественной экономики претерпели существенные изменения. К ним, например, можно отнести постоянное увеличение числа граждан, занимающихся предпринимательством. Деятельность все большего количества юридических лиц выходит на межрегиональный и даже на международный уровень. Ежедневно одни юридические лица регистрируются, другие прекращают свое существование. Параллельно с отмеченным процессом растет число хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Реформирование экономики создает благоприятные предпосылки возрастанию роли финансов и заемно-кредитных отношений.
Большой масштаб развития указанных правоотношений, естественно, предполагает развернутое и детальное правовое регулирование, которое в настоящий момент вряд ли можно считать достаточно разработанным и адекватным складывающимся социально-экономическим потребностям.
Итак, как в настоящее время выглядит правовая основа регулирования займа и кредита? Знать это необходимо, как минимум, по двум причинам:
• во-первых, вступая в заемно-кредитные правоотношения, необходимо четко знать или представлять себе систему прав и обязанностей и последствия их нарушения;
• во-вторых, ввиду наличия множества коллизий и несогласованностей нужно знать иерархию, порядок согласования действующих нормативных актов, способы и пути устранения пробелов в правовом регулировании для того, что бы защитить свои права.
Сложность, разноплановость такого рода общественных отношений, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, в том числе присущих различным отраслям Российского права: главным образом метод юридического равенства сторон, присущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения» применяемый с определенной спецификой административным и финансовым правом.
Основным законодательным актом, в котором содержаться правовые нормы о займе и кредите, с которыми необходимо согласовывать все последующее правовое регулирование, является Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Здесь займу посвящены ст. 807-818 и кредиту ст. 819-823. До 01 марта 1996 года отношения в сфере кредитования на законодательном уровне регулировались Основами гражданского законодательства СССР, которые рассматривали банковский кредит как разноплановость договора займа.
Банковское кредитование наряду с названными гражданско-правовыми нормами регулируется также норами специального банковского законодательства, в частности ст. 28-30, 33 Закона «О банках и банковской деятельности», а также ст. 63-65, 71,73 «О центральном банке Российской Федерации». Эти нормы не содержат в себе детального правового регулирования, а являются в основном отсылочными, дающими Банку России нормативную основу для подзаконного регулирования банковского кредитования.
Подзаконное регулирование условно можно разделить на два направления.
Направления подзаконного регулирования:
1) нормативные акты, которые были приняты еще Госбанком СССР и которые подлежат применению вплоть до специальной отмены Банком России. Некоторые из них фактически утратили силу, поскольку в настоящее время многие формулировки этих нормативных актов лишились своей экономической базы. Тем не менее, до тех пор, пока они формально не отменены, их следует считать действующими в той части, в которой они не противоречат российскому законодательству.
В эту же группу следует включить большое число нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации, которые соотносятся либо с отдельными видами банковского кредитования, либо с регулированием отдельных вопросов кредитования банками своих клиентов. Сюда же войдут и некоторые телеграммы Банка России.
2) нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, Минфина России и Госналогслужбы России. Все эти нормативные акты должны применяться при условии их не противоречия законодательству России, а ведомственные акты, если они затрагивают права граждан или носят межведомственный характер, должны быть зарегистрированы в Министерстве Юстиции РФ и опубликованы.
Нужно отметить, что ввиду многочисленности и несогласованности правового регулирования банковского кредитования, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами. К их числу относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положения о кредитном комитете и др.
В целом можно утверждать, что практика выработала свои обычаи и правила предоставления и погашения кредита, которые, несмотря на свое далеко неполное соответствие закону и подзаконным нормативным актам, оказывают иногда решающее воздействие на правовое регулирование, поскольку они закрепили экономически обусловленные и в принципе правомерные интересы. Такое правовое обеспечение в той или иной степени отражает интересы участников данных правоотношений и закрепляет правовую природу займа и кредита.
В заключение обзора нормативной базы займа и кредита следует отметить, что с принятием нового Гражданского Кодекса Российской Федерации значительно возросла роль договора и начал диспозитивности в регулировании правоотношений сторон. Существенно расширены возможности сторон по формулированию тем или иным образом отдельных положений договора, а это означает, что во многих случаях затронуты имущественные интересы, следовательно, благополучие организации или физического лица зависит от правильных формулировок договора, обусловленных практикой.
Для того, чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, выявить возможности и пути его использования, равно как сформулировать рекомендации по его совершенствованию, необходимо, прежде всего, выявить правовую природу займа и кредита, их отличия, изучить экономические потребности и интересы субъектов данных правоотношений, рассмотреть формы заключаемых договоров и способы обеспечения исполнения обязательств по ним, выявить случаи нарушений законодательства, регулирующего данные правоотношения и изучить соответствующие виды ответственности. Кроме того, необходимо дать подробную характеристику процессу кредитования. Выполнение указанных задач повлечет достижение цели данной работы – выявление проблем в области кредитных отношений и направлений по их разрешению.
Объектом исследования в работе выступает ОАО Сбербанк РФ (Краснопресненского отделение).
Реализация поставленной цели подразумевает анализ как официальных документов и нормативных актов, регламентирующих функционирование –кредитных организаций, так и учебной и общеэкономической литературы. Следует отметить, что указанные вопросы хорошо освещены в финансовой периодике.