Введение:
Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует не только юристов, но и экономистов. Более того, практически любой субъект гражданского оборота - потенциальный заемщик и (или) займодавец. Гражданский оборот немыслим без заемнокредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в заемное обязательство.
По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам.
Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются организациям, а также гражданам на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.
Общественные отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осуществляется различными способами, в своей совокупности образующими метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.
Заключая договора займа и кредитные договора, предоставляя ссуды своим клиентам, банки извлекают прибыль из этих операций. Так, кредитование клиентов коммерческими, в частности, сберегательными банками является основным источником их доходов, то есть, подавляющая часть временно свободных средств направляется банками на кредитование как предприятий и организаций, так и населения.
Глава 2:
Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон. Эта мера позволит исключить возможность подмены листов договора, какой либо из сторон.
В практике не было случаев, когда кредитный договор, оформлялся бы путем обмена письмами, телеграммами и другими способами, хотя теоретически это возможно. При заключении договора путем его направления по почте необходимо требовать нотариального удостоверения подписей сторон.
К существенным относятся условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора (наименование сторон, предмет и сумма договора, срок договора, уровень платы за пользование, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон).
Предметом кредитного договора являются только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.
Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то кредитный договор считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако, ст. 810 ГК РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.
Здесь необходимо обратить внимание на такое условие кредитного договора как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. Если учесть тот факт, что само по себе наличие обеспечения не является достаточным основанием для предоставления кредита, а служит лишь дополнительной гарантией возврата кредита, тогда можно не согласиться с вышеприведенным положением и отнести данное условие к дополнительным. Такой же вывод можно сделать и о сроке договора.
Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают обязательства по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и так далее.
Заключение:
Завершая рассмотрение института займа в гражданском праве России, еще раз подчеркну те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства.
Заем – это самостоятельный институт. Благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.
Проценты в договоре займа могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.
Вещи, определенные родовыми признаками, либо денежные средства всегда передаются заемщику в собственность.
Необходимо разрешить имеющееся противоречие в действующем законодательстве в отношении заключения договора займа, предмет которого выражен в инвалютном эквиваленте. Представляется, что в целях разрешения имеющихся противоречий, Верховный Суд РФ должен принять специальное постановление.