Введение:
В Российской Федерации после ряда экономических кризисов отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства.
Современная банковская система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения.
Глубокие структурные сдвиги в экономике потребовали адекватного кредитно-банковского обслуживания этих процессов. Результатом изменений современной банковской системы к условиям развития экономики стали два взаимосвязанных процесса: во-первых, структурная перестройка банковской системы, концентрация и универсализация деятельности коммерческих банков с сохранением определенной специализации; во-вторых, перестройка основ банковской деятельности.
Структурная перестройка банковской системы завершилась построением банковской системы на двухуровневой основе, что соответствует модели 6анковской системы в развитых странах. Другой важный вопрос – коммерциализа¬ция бывших государственных специализированных банков на основе превраще¬ния их в акционерные общества, а также создание новых коммерческих банков с различной формой собственности.
Переход на рыночные методы управления стал для коммерческих банков важным моментом для обеспечения глубокого и всестороннего анализа своей деятельности, максимальная самостоятельность и динамичность в проведении своей политики на рынке банковских услуг.
Банковская система – ключевое звено кредитной системы концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.
Переход к рыночной экономике коренным образом меняет характер бан¬ковских активов. Вклады становятся главным видом ресурсов и значительным ресурсом для проведения активных кредитных операций.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности банка. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Как показывает мировая практика, от 40% до 65% своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, т.е. от 50% до 85%, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.
Но для успешного проведения кредитных операций банк должен сформулировать свою кредитную политику.
Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитами. Политика определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление займов и управление ими. Политика определяет основу действий Совета Директоров, законодателей и лиц, принимающих стратегические решения, а также предоставляет возможность внешним и внутренним аудиторам оценить степень и качество управления кредитами в банке. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.
Глава 4:
Эффективность кредитного портфеля в Новоспасском отделении на 2006 г. выражается в сумме прироста задолженности по кредитам за счет платежеспособных и потенциальных клиентов ссудозаемщиков.
Кроме того, кредитная политика банка направлена на:
- обеспечение и поддержание оптимальной структуры и высокого качества кредитного портфеля банка;
- увеличение объема кредитного портфеля при сохранении взвешенной политики кредитования;
- разработку и внедрение новых видов продуктов;
- совершенствование технологий и методики кредитной работы;
- тщательный анализ заемщиков;
- расширение географии предоставления кредитов;
- диверсификацию кредитных рисков – распределение кредитных рисков по видам и срокам кредитов, видам обеспечения, группам клиентов;
- оптимальное соотношение рисков и доходности;
- делегирование кредитных полномочий дополнительным офисам и иным кредитным подразделениям при сохранении централизованного управления и контроля;
- минимизацию и постоянный анализ кредитных рисков;
- удовлетворение потребностей клиентов;
- развитие новых видов услуг по кредитованию;
- развитие инструментария и методологической базы кредитования.
По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платёжеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле отделения за счёт наращивания объёмов предоставлявляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Отделение предполагает повысить свою долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.
Рост кредитного портфеля будет происходить за счёт увеличения объёмов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Получит дальнейшее развитие овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.
Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 10 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка.
Сбербанк продолжит кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Учитывая, что размер субсидий, предоставленных в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволит данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе.
Продвижение новых продуктов и банковских услуг будет осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах:
Заключение:
Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
В России операциями по кредитованию физических лиц занимаются в основном коммерческие банки. Важную роль в этом направлении играет Сбербанк России.
И так, одним из основных направлений деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг, среди которых выделяется выдача потребительских кредитов.
В результате проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
Кредитная политика банка, в данном случае - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
Отсутствие у банка собственной кредитной политики или наличие слабой (плохой продуманной, необоснованной) политики, обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
При качественной кредитной политики банка хотя и не гарантируется безусловного успеха, но все же:
способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимых «стержнем» и продуманными технологиями;
значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.
В работе был проанализирован полный процесс кредитования в коммерческом банке, и также представлен на примере Новоспасского ОСБ №4264 РФ. При кредитовании затрагиваются множество служб банка, чтобы свести кредитный риск к минимуму.
Также в этап кредитования входит оценка кредитоспособности заемщика. Эта проблема многофакторная и еще недостаточно разработана. При ее определении необходимо принимать во внимание дееспособность и правоспособность заемщика совершать кредитные сделки, его моральный облик, репутация, наличие обеспечения ссуды. Способность заемщика получать доход. Без серьезной аналитической работы невозможно ответить является ли заемщик платежеспособным и кредитоспособным. Особое внимание уделяется изучению основного документа, необходимого для проведения анализа кредитоспособности заемщика – баланса и коэффициентам, расчет которых производится на основе показателей баланса предприятия. Исследованы особенности составления кредитного договора в российской банковской практике, определены значение и содержание кредитного договора, как основного документа, который регулирует отношения между банком и заемщиком. Также затронут вопрос о текущем финансовом состоянии заемщика и контролю за целевым использованием средств, полученных в кредит. Эта работа позволяет банку свести к минимуму риск непогашения кредита.
Разумеется, по каждой ссуде существует риск, если даже проведен анализ кредитоспособности заемщика, непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежными заемщиками, но тогда упустит много прибыльных возможностей. В тоже время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между основоположностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.