Введение:
Кредитование физических лиц, одно из важнейших направлений деятельности Сберегательного банка, который стремится удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых, путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный заемщик сравнивает предложения о предоставлении кредитов разными банками, так как различны уровень процентной ставки и другие условия предоставления кредитов.
В России практика кредитования индивидуального заемщика свидетельствует о том, что наибольшие объемы работы по кредитованию населения выполняют Сберегательные банки.
Кредит (от латинских слов creditum – ссуда, credo – доверяю, верю) – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.
Своим зарождением банки обязаны созданию первых монетных систем денежного обращения. Экономические механизмы, использующие банковскую систему как движущую силу перераспределения капиталов, оказались наиболее действенными в построении современных общегосударственных моделей экономики, а денежные отношения стали наиболее сложными из всех отношений в природе и обществе.
Банковская деятельность – составляющая современной цивилизации.
Кредитные операции – это самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Сберегательные банки представляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Формируются средства банка за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Сберегательный банк России – это универсальный коммерческий банк.
Своим клиентам он предоставляет разнообразные услуги, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.
Вопросам кредитования физических лиц в Сберегательном банке – видам кредитов, порядку их предоставления и основным направлениям развития кредитования физических лиц посвящена эта дипломная работа.
Целью исследования является рассмотрение теоретических аспектов кредитования физических лиц, а также организация кредитования и определение основных направлений развития:
Глава 2:
Но учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.
Хорошие перспективы ипотечного рынка подтверждаются и ходом его развития за рубежом. Можно предположить, что ипотечное кредитование в России может стать в ближайшие годы одним из быстро растущих сегментов рынка кредитования населения.
А в целях наращивания объема ссудной задолженности физических лиц необходимо обеспечить развитие каждого вида кредита, имеющегося в банке и учесть потребности разных групп клиентов. Необходимо разработать мероприятия по продвижению каждого вида кредита, но особо уделить внимание таким видам как “Корпоративный кредит”, “Связанное кредитование”, “Строительный кредит”, “Молодая семья”, “Доверительный кредит”, “Экспресс- кредитование”.
Но отдельной задачей банка по кредитованию физических лиц является увеличение объемов краткосрочного кредитования (на срок до 1,5 лет). Этот объем краткосрочных кредитов на 2005 год в общем объеме срочной задолженности физических лиц должен составлять не менее 10%. Развитие таких операций окажет положительное влияние на нормативы текущей и долгосрочной ликвидности Банка России, а также позволит расширить присутствие банка на данном сегменте рынка и не допустить снижение фактической процентной маржи ниже внутренней стоимости банковских услуг.
Также с расширением объемов кредитования увеличивается потребность в оптимизации системы погашения кредитов и процентов по ним. Для этого увеличивается число внутренних структурных подразделений принимающих платежи в погашение кредита и процентов, наличным путем, а также оформлением длительных поручений по вкладам и банковских карт.
Активно привлекать к продажам кредитных продуктов кроме кредитных работников, других специалистов банка, занятых обслуживанием клиентов.
Чтобы вовлечь в процесс кредитования как можно больше участников, банки, их партнеры – это прежде всего торговые сети и крупные производители товаров народного потребления, компании, занимающиеся жилищным строительством –должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.
В этой связи весьма актуальными могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей. На первый план в конкурентной борьбе выйдут качество обслуживание клиентов, широта спектра предоставляемых услуг, возможность гибкого учета индивидуальных потребностей клиента.
Отношения с торговыми сетями и производителями потребительских товаров приобретут для банка особую значимость для достижения поставленных целей на рынке кредитования физических лиц.
Заключение:
Подводя итоги данной работы, необходимо еще раз отметить всю важность и актуальность выдачи кредитов физическим лицам.
Временно свободные средства аккумулируются Банком как посредником, формируя ссудный капитал и предоставляя его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Самой доходной статьей банковского бизнеса являются кредитные операции. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
“Золотое” банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
При строгом соблюдении принципов осуществляется банковское кредитование- это возвратность и срочность, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд, целевой характер кредита.
Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов.
Хотя развитие потребительского кредитования в России идет быстрым темпом, в начале 2005 года кредиты населения составляют лишь незначительную часть от ВВП по сравнению с зарубежными странами.
Понимая всю привлекательность рынка кредитования физических лиц, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции.
В 2003-2004 годах кредитная активность банков поддерживалась на высоком уровне. И хотя по отдельным показателям российская банковская система переживает стадию кредитного бума, прежде всего по выдаче потребительского кредитования, но тем не менее все еще нельзя говорить о насыщенности рынка кредитных услуг.
По каждой ссуде разумеется, существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий.
В российской банковской системе существует множество проблемных точек, среди которых особо выделяются высокие кредитные риски, несовершенство законодательства в части защиты прав кредитов, чрезмерные надзорные требования, ограниченное число источников наращивания ресурсной базы, относительно низкая степень доверия населения к банкам.
Тем не менее эти проблемы носят скорее общесистемный характер. Большинство проблем банковской системы характерно для компаний других отраслей и является следствием незавершенности процесса перехода России к рыночной экономике.
В связи со стабилизацией экономической ситуации в стране, ростом покупательной способности рубля в 2004 году спрос на кредиты со стороны населения продолжил расти. Коммерческие банки - конкуренты активизировали деятельность на рынке кредитования физических лиц, расширяя спектр видов и форм потребительских кредитов.