Введение:
В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Кредитные операции – самая доходная часть прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый банками разных типов и видов.
Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений.
Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используют средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.
Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.
Кредит основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.
Глава 3:
«Состояние рынка кредитования населения напоминает ситуацию в самом начале «мобильного бума», сегодня кредитные продукты предлагает ограниченное количество банков, что позволяет им поддерживать достаточно высокий уровень прибыльности. С другой стороны, объем клиентской базы кредитования также весьма ограничен – российские граждане не привыкли жить в долг и не слишком торопятся брать взаймы у банков», - говорит М. Лебковский.
Определенная тенденция к постепенному снижению ставок по рублевым кредитам сохранится, но ускорения темпов этого снижения ожидать не стоит.
По мнению Н. Орловой, в ближайшее время банки будут продолжать тестировать рынок, поэтому серьезное снижение ставок маловероятно,
«Наиболее очевидный прогноз развития ситуации – ужесточение конкуренции на рынке, снижение внутри банковской маржи по кредитным продуктам сначала за счет снижения ставок, а затем – после исчерпания данного ресурса – оптимизация операции и борьба на уровне транзакционных издержек с возможным снижением числа участников рынка и снижению ею фрагментированности», - считает М. Лебковский.
Чтобы кредиты для населения стали существенно дешевле, необходимо, чтобы изменилась ситуация на этом рынке: чтобы число игроков на нем измерялось не единицами, а сотнями, чтобы кредиты стали привычным атрибутом для большинства граждан, а не только для самых смелых, чтобы рынок становился прозрачнее и появлялись кредитные бюро и кредитные истории.
Особенности диагностики кредитоспособности физических лиц.
Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря на это, финансовый риск данной операции весьма велик. Исследованиям риска посвящено множество трудов великих ученых и специалистов в этой области.
Риск – это вероятность возникновения доходов или потерь в условиях неопределенности. При этом под риском кредитования следует понимать вероятность возникновения потерь в результате осуществления операции кредитования. В этой связи одним из инструментов регулирования риска и, как следствие прибыли кредитного учреждения является диагностика кредитоспособности заемщика [31, c.245].
Заключение:
Процесс кредитования одно из наиважнейших направлений деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.
Сберегательный банк Российской Федерации в соответствии со своей спецификой разрабатывает общин принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющий потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.