Введение:
Основой современной экономики является банковс¬кая система. Крепкие и устойчивые банки означают стабильную эко¬номику и наоборот, банкротства банков, невозвращенные кредиты, неуплаченные проценты - все это ослабляет банковскую систему и говорит о болезни экономики. Сейчас, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится если не главной, то одной из важнейших структурой. Если раньше банковское дело в России на-ходилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому вни-манию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наи-более быстрыми темпами.
В настоящее время в деятельности коммерческих банков России существу-ют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополу-чия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики го-сударства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований. На банковскую сис-тему влияет слишком рискованная кредитная политика, проводимая руководи-телями в погоне за прибылями, безрассудные расходы на развитие сети филиа-лов без учета их доходности. Ввиду огромной роли, которую играют банки в экономике страны, объектом исследования настоящей работы была выбрана ор-ганизация деятельности банка в современных условиях. В операциях современ-ного банка наибольший удельный вес занимает кредитные операции, а в дохо-дах, соответственно, проценты по кредитам.
Кредитные операции – одна из наиболее доходных статей банковского биз-неса. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Невозврат кредитов, особенно крупных, может привести к тому, что банк будет не способен отвечать по своим обязательствам, что повлечет за собой его банкротство, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого банка.
Кредитные операции связаны с риском. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка.
Выбранная тема актуальна еще и потому, что объектом исследования ра-боты является отделение Сбербанка РФ. Сбербанк на сегодняшний день имеет большой потенциал для осуществления кредитных операций в результате при-тока средств населения и юридических лиц, но благодаря своему, практически монопольному, положению на банковском рынке Сбербанк уделяет мало вни-мания качественной стороне кредитного процесса.
Целью работы является анализ организации деятельности банка, являю-щемся объектом исследования.
В соответствии с поставленной целью задачами для ее решения являются:
общая характеристика объекта исследования;
рассмотрение основных аспектов функционирования Сбербанка России в целом и, в частности, Первомайского ОСБ № 8265/0138;
подробный анализ качества кредитного портфеля объекта исследования;
определение значимости и эффективности методов по управлению кредит-ной деятельностью;
Глава 2:
Анализируя приведенную структуру, можно внести некоторые коррективы, как в саму структуру, так и в состав информационных файлов программы в це-лом.
Нет необходимости хранить Фамилию Имя и Отчество клиента в отдельных полях БД, целесообразно объединить их в одно поле, приняв для него приемле-мую длину.
Для кодов ценностей и валют необходимо предусмотреть специальные базы данных (справочники), в которых должны храниться коды и их расшифровка, поскольку список кодов валют и ценностей, приведенный на обороте справки не включает в себя все возможные коды, а хранение кодов и наименований в основной базе является неоправданным с точки зрения размера записи в БД. Кроме того заполнение граф документа с помощью справочников значительно облегчит и ускорит работу кассира. В системе необходимо предусмотреть спе-циальную процедуру внесения в справочники изменений и дополнений.
Хранение в основной БД наименования документа клиента в символьном виде также нецелесообразно. Желательно хранить в базе код предъявленного документа из специального справочника, аналогично описанному выше.
Таким образом определился первоначальный состав информационных фай-лов. В него войдут:
Основная БД «Операции»;
Справочник кодов ценностей «Ценности»;
Справочник кодов валют «Валюты»;
Справочник видов документов «Документы».
Для выполнения всех расчетных операций необходимо также иметь еще од-ну БД, в которой будут храниться числовые величины обменных курсов валют за каждый день. Описать курс валюты можно следующими информационными единицами:
Код валюты;
Наименование валюты;
Краткое наименование валюты;
Дата установки курса;
Время установки курса;
Курс покупки валюты банком за наличные рубли;
Курс продажи валюты банком за наличные рубли;
Масштаб.
Одним из важных моментов в проектировании информационно-справочных систем является организация ввода данных пользователем и их дальнейшая об-работка. При вводе данных, как правило, используются две формы ввода: таб-личная и бланк. В проектируемой системе ввод данных по обменной операции желательно организовать в форме бланка при оформлении операции и в табли-це при корректировке и пополнении справочников. При вводе курсов валют можно применить комбинированную форму ввода: поиск валюты по списку табличной формы, а ввод курса в форме бланка. Основным режимом работы пользователя будет являться ввод данных по операциям обмена, поэтому бланк ввода необходимо спроектировать таким образом, чтобы форма соответствова-ла стандартной справке. Ввод данных из справочников можно оформить так, чтобы вызов справочника обеспечивался нажатием функциональной клавиши, соответствие справочника текущему полю ввода также должно обеспечиваться автоматически по имени поля ввода. Запись данных в базу должна произво-диться после подтверждения пользователем правильности всех введенных чи-словых и символьных данных и расчетных величин.
После ввода данных необходимо дать пользователю возможность распечат-ки бланка справки и копии клиента. Данная операция должна быть выполнена в обязательном порядке.
Заключение:
Таким образом, можно сделать вывод, что использование самых современ-ных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, со-стоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя ком-плекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных се-тей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникаци-онное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.
Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности пере-дачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с кли-ентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например, Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает зна-чимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процес-сы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сооб-ществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.
В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной работы.
Огромные неплатежи в стране в настоящее время связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все воз-растающий российский опыт.
Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить эко-номическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмо-сферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы вы-жить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократиче-ские традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосаб-ливающихся к рыночной экономике. Принципы прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.